Yrityslainan vakuus – mitä pankki hyväksyy vakuudeksi ja paljonko lainaa saat

Lyhyesti: mitä yrityslainan vakuudeksi käy?

Yrityslainan vakuudeksi käy omaisuus, jonka rahoittaja voi tarvittaessa muuttaa rahaksi: kiinteistö tai toimitila, asunto-osakkeet, talletukset ja arvopaperit sekä yrityskiinnitys yrityksen irtaimeen omaisuuteen. Lisäksi vakuutena käytetään henkilötakausta ja Finnveran takausta. Pienet ja keskisuuret summat saa usein ilman reaalivakuutta, mutta silloin henkilötakaus on tavallinen ehto. Vakuus vaikuttaa sekä lainasummaan että hintaan, joten vakuudet kannattaa selvittää ennen kuin kilpailutat yrityslainan.

Vakuusarvo: miksi 100 000 euron omaisuus ei tuo 100 000 euron lainaa

Pankki ei hyväksy vakuutta sen koko käyvästä arvosta. Se vähentää arvosta varmuusmarginaalin, ja jäljelle jäävä osa on vakuusarvo. Marginaali kattaa riskin siitä, että omaisuuden hinta laskee tai sen myynti vie aikaa juuri silloin, kun laina pitäisi periä.

Prosentit ovat pankkikohtaisia, eikä niistä ole yhteistä julkista taulukkoa. Kaksi julkaistua esimerkkiä antaa kuitenkin suuruusluokan. Nordea kertoo laskevansa asuntolainassa ostettavan asunnon vakuusarvoksi 75 % markkina-arvosta. Suomen Yrittäjien mukaan lainanantaja laskee yrityskiinnityksestä vakuudeksi usein vain 30 % kiinnityksen alaisen omaisuuden arvioidusta käyvästä arvosta.

Koneiden ja ajoneuvojen hankinnassa vakuusongelma ratkeaa usein rahoitusmuodolla: yritysleasingissa ja konerahoituksessa rahoitettava kohde toimii itse vakuutena, eikä muuta omaisuutta tarvitse pantata.

Paljonko lainaa vakuudella saa? Laskuesimerkki

Laskin esimerkin yrityksestä, joka tarvitsee 150 000 euroa uuteen tuotantolinjaan. Käytän asunnolle 70 %:n vakuusarvoa, joka on hieman Nordean julkaisemaa asuntolainan 75 %:a varovaisempi, ja yrityskiinnitykselle Suomen Yrittäjien mainitsemaa 30 %:a. Oman pankkisi prosentit voivat olla toiset.

Vaikka omaisuutta on kaksinkertaisesti lainan verran, vakuusarvo jää 20 000 euroa vajaaksi. Vajeen voi kuroa umpeen neljällä tavalla: pienentämällä lainaa omarahoituksella, lisäämällä vakuuksia, antamalla henkilötakauksen tai pyytämällä pankkia hakemaan lainalle Finnveran takauksen.

Esimerkin vapaa-ajan asunto on yrittäjän omaa omaisuutta. Kun yksityishenkilö panttaa omaisuuttaan toisen velasta, myös oman yrityksensä, kyse on vierasvelkapanttauksesta, ja siihen sovelletaan lakia takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta.

Yrityskiinnitys yrityslainan vakuutena

Yrityskiinnitys on vakuus, jonka yritys antaa irtaimesta omaisuudestaan ilman, että omaisuutta luovutetaan rahoittajalle. Kiinnityksen piiriin kuuluvat yrityksen käyttöomaisuus, kuten koneet ja kalusto, vaihto-omaisuus, kuten raaka-aineet ja myytävät tuotteet, sekä rahoitusomaisuus. Yrityksen kiinteistöt ja omaisuus, johon voidaan vahvistaa kiinnitys muun lain perusteella, kuten alukset ja ilma-alukset, jäävät sen ulkopuolelle.

Kiinnitys rekisteröidään Patentti- ja rekisterihallituksen yrityskiinnitysrekisteriin, ja sen euromääräinen suuruus kirjataan panttivelkakirjaan, joka kattaa pääoman, koron ja perimiskulut. Yritys voi käyttää kalustoaan ja myydä varastoaan normaalisti kiinnityksestä huolimatta.

Heikkous on vakuusarvo. Koska varasto vaihtuu jatkuvasti ja kaluston jälleenmyyntiarvo on epävarma, rahoittaja laskee yrityskiinnityksestä usein vain 30 % omaisuuden arvosta. OP:n yrittäjille suunnatun artikkelin mukaan yrityskiinnitys ei yleensä riitä ainoaksi vakuudeksi, vaan sen rinnalle tarvitaan muita vakuuksia tai takaus.

Henkilötakaus: mihin yrittäjä sitoutuu?

Henkilötakauksessa yrittäjä, osakas tai joku muu sitoutuu maksamaan yrityksen lainan, jos yritys ei maksa. Vakuudettomissa yrityslainoissa se on Sortterin mukaan usein ehto, ja Qredin yleisissä ehdoissa mainitaan erillinen takaussitoumus soveltuvissa tapauksissa.

Omavelkainen vai toissijainen takaus

Pankkikäytännössä takaukset otetaan yleensä omavelkaisina. Silloin velkoja voi periä velan takaajalta heti, kun se on erääntynyt. Toissijaisessa takauksessa velka voidaan periä takaajalta vasta, kun velallinen on viranomaistoimin todettu maksukyvyttömäksi. Jos takaajia on useita, jokainen vastaa yleensä koko velasta, ellei takaussitoumuksessa nimenomaisesti sovita osuuksista tai euromääristä.

Oman yrityksen takaaja ei ole yksityistakaaja

Laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta suojaa yksityistakaajaa muun muassa laajemmilla tiedonsaantioikeuksilla ja mahdollisuudella sovitella takausvastuuta. Yksityistakaajana ei kuitenkaan pidetä velallisyrityksen toimitusjohtajaa, hallituksen jäsentä, vastuunalaista yhtiömiestä eikä henkilöä, joka omistaa vähintään kolmasosan velkaa ottavasta yrityksestä. Kun takaat oman yrityksesi lainaa, et siis saa samaa suojaa kuin sukulaisen lainaa taannut yksityishenkilö.

Siksi takauksen laajuudesta kannattaa neuvotella. Finnveran takaamissa pankkilainoissa pääosakkailta pyydetään omavelkaisia erityistakauksia, joissa takaajan vastuu on rajattu euromääräiseen ylärajaan. Samaa kannattaa pyytää myös yksityiseltä rahoittajalta.

Kun vakuudet eivät riitä: Finnveran takaus

Jos pankki pitää lainaa hyvänä mutta vakuudet jäävät vajaiksi, se voi hakea lainalle Finnveran takauksen. Yritys ei täytä erillistä hakemusta, vaan pankki hakee takauksen luottopäätöksensä yhteydessä. Finnvera kantaa takaamansa osan luottoriskistä, jolloin pankin oma vakuustarve pienenee.

Laskin esimerkin alkutakauksesta. Kun pankki myöntää 50 000 euron lainan ja Finnvera takaa siitä 80 %, takaus on 40 000 euroa. Toimitusmaksu on 400 euroa ja ensimmäisen vuoden provisio enintään 700 euroa, koska se lasketaan pankin ilmoittamasta, lainan mukana pienenevästä takaussaldosta. Pääosakkaiden omavelkaisten erityistakausten on katettava 10 000 euroa. Pankin korko tulee näiden kulujen päälle. Kaikki Finnveran vaihtoehdot olen koonnut Finnveran lainoja ja takauksia käsittelevään oppaaseen.

Yrityslaina ilman vakuuksia – milloin se riittää?

Kaikki yrityslainat eivät vaadi reaalivakuutta. Sortterin kautta vakuudettoman lainan voi kilpailuttaa 250 000 euroon asti, ja Kasvurahoitus myöntää 2 000–250 000 euron lainoja, joihin pelkkä omavelkainen henkilötakaus riittää. Qred lainaa 5 000–500 000 euroa edellyttämättä tilinpäätöstä, mutta voi vaatia takaussitoumuksen. Vakuuden sijaan rahoittaja katsoo silloin liikevaihtoa, kassavirtaa ja luottotietoja.

Vakuudeton laina on nopea, koska omaisuutta ei tarvitse arvioida eikä kiinnityksiä rekisteröidä. Hinta on yleensä korkeampi, koska rahoittaja kantaa suuremman riskin. Pienissä ja lyhyissä tarpeissa kokonaisuus voi silti olla edullisempi kuin vakuuksien järjestely. Vaihtoehdot ovat sivulla vakuudeton yrityslaina, ja pienten summien kulut olen laskenut artikkelissa pieni yrityslaina.

Näin valmistaudut ennen vakuudellisen yrityslainan hakemista

1. Listaa omaisuus ja sen rasitteet. Selvitä, mitkä kiinteistöt, osakkeet ja talletukset ovat jo muiden lainojen vakuutena ja paljonko vapaata vakuusarvoa jää.
2. Kysy pankin vakuusarvoprosentit. Ne vaihtelevat pankeittain ja vakuuslajeittain, ja niistä riippuu, paljonko lainaa vakuuksilla saa.
3. Rajaa takaus. Pyydä, että henkilötakaus rajataan euromäärään, ja sovi useamman osakkaan kesken, kuka takaa ja kuinka paljon.
4. Kysy Finnveran takausta. Jos vakuudet jäävät vajaiksi, pyydä pankkia selvittämään alkutakaus tai pk-takaus.
5. Vertaa vakuudellista ja vakuudetonta. Pyydä tarjous omasta pankista ja kilpailuta samalla vakuudeton vaihtoehto, niin näet euroina, paljonko vakuus säästää.

Kun vakuudet ja takaukset ovat selvillä, yrityslainan kilpailutus on nopea, ja tarjouksia voi verrata samoilla ehdoilla.