Työeläke laskuri 2026 – laske arvio eläkkeestäsi kaavalla ja taulukosta

Miten työeläke lasketaan? Laskukaava lyhyesti

Työeläkkeen laskeminen on periaatteessa yksinkertaista: jokaisen vuoden palkasta kertyy eläkettä 1,5 %. Kun lasket vuosien kertymät yhteen ja jaat summan kahdellatoista, saat arvion kuukausieläkkeestä. Vuosina 2017–2025 53–62-vuotiaiden karttuma oli siirtymäsäännön vuoksi 1,7 %, mutta vuodesta 2026 alkaen kaikki ikäryhmät kerryttävät saman 1,5 %.

Tasaisella palkalla kaava on kuukausieläke ≈ kuukausipalkka × 0,015 × työvuodet. Työeläke.fi käyttää samaa logiikkaa: 40 000 euron vuosituloista kertyy 40 000 € × 1,5 % / 12 = 50 euroa kuukausieläkettä.

Laskin esimerkin: 3 000 euron kuukausipalkka on 36 000 euroa vuodessa. Siitä kertyy 540 euroa vuodessa eli 45 euroa kuukausieläkettä. Neljässäkymmenessä vuodessa eläkettä kertyy 40 × 45 € = 1 800 euroa kuukaudessa. Jos haluat laskea eläkkeen rinnalle säästötavoitteen tai lainan kuukausierän, käytä Finaron laina- ja säästölaskureita.

Mitä kaava ei huomioi?

• Palkkakerroin korottaa aiempien vuosien ansiot eläkkeen alkamisvuoden tasoon, joten vanhat palkat eivät jää vanhan rahan arvoon.
• Elinaikakerroin sovittaa alkavan eläkkeen syntymävuotesi elinajanodotteeseen. Mitä pidempi elinajanodote, sitä enemmän kerroin pienentää kuukausieläkettä.
• Palkattomat jaksot, kuten vanhempainvapaa ja opiskelu, kerryttävät eläkettä omilla säännöillään. Ne näkyvät työeläkeotteella.

Työeläke-taulukko: paljonko eläkettä eri palkoilla?

Tein taulukon kaavalla kuukausipalkka × 1,5 % × työvuodet. Luvut ovat bruttoa ennen veroja ja elinaikakerrointa, ja ne olettavat palkan pysyvän koko uran samana nykyrahassa.

Taulukosta näkee kaksi nyrkkisääntöä. Viisi lisävuotta työuraa nostaa eläkettä 7,5 % kuukausipalkasta, ja jokainen 100 euron palkankorotus kasvattaa 40 vuoden uralla eläkettä 60 eurolla kuukaudessa. 40 vuoden uralla työeläke on noin 60 % palkasta ennen elinaikakerrointa.

Jos palkkasi on vaihdellut, laske jokainen jakso erikseen ja summaa tulokset. Esimerkiksi 10 vuotta 2 200 eurolla ja 25 vuotta 3 400 eurolla tuottaa 330 € + 1 275 € = 1 605 euroa kuukaudessa.

Työeläkeote ja Työeläke.fi:n eläkelaskuri

Tarkin lähtötieto on oma työeläkeote. Siinä näkyvät yksityisen ja julkisen alan työsuhteet, yrittäjäjaksot sekä ne palkattomat jaksot, joista on kertynyt eläkettä. Verkossa ote on ajantasainen ja kattaa koko työhistorian. Postitse se tulee kolmen vuoden välein, jos et ole katsonut sitä verkossa, ja paperiversiossa on vain kuluva ja kuusi edellistä vuotta.

Muutama vuosi ennen eläkeikää otteeseen tulee myös arvio tulevan eläkkeen määrästä. Arviossa ei ole mukana kansaneläkettä. Työeläke.fi:n eläkelaskuria voi käyttää kirjautumatta: syötä syntymäaika, nykyinen palkka ja otteelta näkyvä kertynyt eläke, niin saat henkilökohtaisen arvion.

Suosittelen tarkistamaan otteen ainakin kerran vuodessa. Puuttuva työsuhde on helpompi korjata heti kuin vasta eläkettä haettaessa.

Mikä on eläkeikäni? Alin vanhuuseläkeikä syntymävuoden mukaan

Vuonna 2026 alimman eläkeiän 64 vuotta 9 kuukautta täyttävät huhti–joulukuussa 1961 syntyneet. Vuonna 1962 syntyneiden eläkeikä on 65 vuotta, joten he täyttävät sen vasta vuonna 2027.

1965 ja myöhemmin syntyneiden eläkeikä on kytketty elinajanodotteeseen, ja se voi nousta vuodesta 2030 alkaen enintään kaksi kuukautta vuodessa. Ylin eläkeikä on raja, johon asti työstä kertyy eläkettä.

Paljonko saa kansaneläkettä, jos työeläke on 1 000 euroa?

Kelan vuoden 2026 taulukon mukaan yksin asuva saa 1 000 euron työeläkkeen lisäksi kansaneläkettä 320,32 euroa kuukaudessa, joten kokonaiseläke on 1 320,32 euroa. Puolison kanssa asuvalla kansaneläke on samalla työeläkkeellä 235,94 euroa.

Kansaneläke pienenee työeläkkeen kasvaessa: Kelan taulukossa jokainen 100 euroa lisää työeläkettä pienentää yksin asuvan kansaneläkettä 50 eurolla. Yksin asuvalle kansaneläkettä ei makseta lainkaan, kun työeläke ylittää 1 624,62 euroa kuukaudessa. Pienimmillään kokonaiseläke on takuueläkkeen ansiosta 990,90 euroa.

Taulukosta näkee, että pienillä työeläkkeillä kokonaiseläke nousee hitaasti: 500 euroa lisää työeläkettä (1 000 → 1 500 €) nostaa kokonaiseläkettä vain 250 eurolla.

Voiko eläkkeelle jäädä ennen eläkeikää?

Täyttä varhennettua vanhuuseläkettä ei nykyisin ole. Ennen omaa eläkeikää voi ottaa osittaisen vanhuuseläkkeen, joka on 25 tai 50 % siihen mennessä kertyneestä työeläkkeestä. Vuonna 1964 syntynyt voi ottaa sen aikaisintaan 62-vuotiaana, ja 1965 tai myöhemmin syntyneet aikaisintaan kolme vuotta ennen alinta eläkeikäänsä.

Varhennusvähennys on 0,4 % jokaiselta kuukaudelta ennen alinta eläkeikää, ja vähennys on pysyvä. Jos otat osittaisen vanhuuseläkkeen 24 kuukautta etuajassa, nostettu osuus pienenee 24 × 0,4 % = 9,6 %. Kun kertynyt eläke on 1 600 euroa, 50 %:n osuus on 800 euroa ja vähennyksen jälkeen siitä maksetaan 723,20 euroa kuukaudessa. Työtä voi jatkaa rinnalla. Ikärajat ja verotuksen kävin tarkemmin läpi oppaassa osittainen vanhuuseläke.

Lykkäyskorotus

Jos jatkat töissä alimman eläkeiän jälkeen etkä hae eläkettä, eläke kasvaa lykkäyskorotuksella 0,4 % jokaiselta kuukaudelta. Vuoden lykkäys tuo 4,8 %:n korotuksen, ja lisäksi lykkäysajan palkasta kertyy uutta eläkettä. 1 800 euron eläke nousee vuoden lykkäyksellä 1 886,40 euroon jo ennen uutta kertymää.

Paljonko saa tienata eläkkeen päälle?

Vanhuuseläkkeen rinnalla voi tehdä töitä ilman tulorajaa: palkka ei pienennä maksussa olevaa työeläkettä. Työansioista kertyy uutta eläkettä 1,5 % vuosiansioista, mutta se ei ala automaattisesti. Uusi kertymä haetaan ylimmässä eläkeiässä, joka on 69 vuotta 1958–1961 syntyneillä ja 70 vuotta 1962 ja myöhemmin syntyneillä.

Esimerkki: jos teet eläkkeellä osa-aikatyötä 1 500 euron kuukausipalkalla kolme vuotta, uutta eläkettä kertyy 1 500 € × 12 × 1,5 % × 3 / 12 = 67,50 euroa kuukaudessa. Ylimmän eläkeiän jälkeen työnantajan velvollisuus vakuuttaa työ päättyy, eikä uutta eläkettä enää kerry.

Miten työeläke muuttuu 2026 ja 2027?

Vuoden 2026 suurin muutos on karttuman yhtenäistyminen: 53–62-vuotiaiden 1,7 %:n siirtymäkarttuma päättyi vuoden 2025 lopussa, ja nyt kaikki kerryttävät 1,5 %. Jos olet tässä ikäryhmässä, vanhoissa laskelmissa käytetty 1,7 % kannattaa vaihtaa 1,5 %:iin vuodesta 2026 eteenpäin.

Maksussa olevia eläkkeitä korotetaan vuosittain työeläkeindeksillä. Eläketurvakeskuksen ennakkoarvion (1.9.2026) mukaan työeläkeindeksi nousee vuonna 2027 noin 2,6 % ja palkkakerroin 3,5 %. Sosiaali- ja terveysministeriö vahvistaa luvut lokakuussa. Arviolla 1 800 euron työeläke nousisi 1 846,80 euroon kuukaudessa.

Riittääkö eläke? Näin lasket eron palkkaan

Koska 40 vuoden uralla työeläke on noin 60 % palkasta ennen elinaikakerrointa, moni haluaa paikata eroa omalla säästöllä. Ero kannattaa laskea euroina: 300 euron lisätulo kuukaudessa 20 eläkevuoden ajan on yhteensä 72 000 euroa.

Säännöllinen säästäminen on tähän tavallisin keino. Vertailin rahastojen ja ETF:ien kuluja oppaassa kuukausisäästäminen, ja korkoa korolle -laskurilla näet, paljonko kuukausisumma ehtii kasvaa ennen eläkeikää. Eläketulo ratkaisee myös, paljonko lainaa voi saada: eläkeläisten vaihtoehtoja kävin läpi sivulla laina eläkeläiselle.

Kaikki säästö-, laina- ja maksukykylaskurit löydät laskurit-sivulta. Kun syötät niihin eläketaulukon luvun, näet saman tien, paljonko kuukausibudjettiin jää.