Nettovarallisuus lasketaan vähentämällä varoistasi velkasi. Tilastokeskuksen vuoden 2023 aineiston mukaan suomalaisten kotitalouksien mediaaninettovarallisuus oli 96 000 euroa. Tämä opas näyttää, miten lasket oman lukusi ja miten se vertautuu ikäluokkasi keskiarvoihin.
Mediaaninettovarallisuus: 70 000 € | Keskimääräinen nettovarallisuus: 170 000 € | 35-vuotiaan mediaani: 30 000 € | Miljonäärien osuus aikuisista: n. 2 % | Nettovarallisuus yli 100 000 €: 27 % kotitalouksista
Pikakatsaus
- Nettovarallisuus = varat − velat (City.fi).
- Suomalaisten mediaaninettovarallisuus on noin 70 000 € (Tilastokeskus 2022, Tilastokeskus).
- Tilastokeskus kerää varallisuustietoja kolmen vuoden välein (Tilastokeskus).
- Tarkkaa rajaa ’hyvälle’ nettovarallisuudelle ei ole – se riippuu iästä ja tavoitteista.
- Varojen arvostaminen (esim. asunnon markkina-arvo) voi vaihdella merkittävästi.
- Eläkevarallisuuden sisällyttämisestä nettovarallisuuteen on eri näkemyksiä.
- Avaa nettovarallisuuslaskuri ja syötä omat varasi ja velkasi.
- Vertaa omaa nettovarallisuuttasi ikäluokkasi mediaaniin ja keskiarvoon.
- Aseta vaurastumistavoite ja seuraa kehitystä vuosittain.
| Nettovarallisuuden kaava | Varat − velat |
| Varat sisältävät | Käteinen, talletukset, sijoitukset, asunto, auto, mökki, yritysomaisuus |
| Velat sisältävät | Asuntolaina, opintolaina, autolaina, kulutusluotot, luottokorttivelka |
| Suomalaisten mediaaninettovarallisuus (2022) | 70 000 € |
| Keskiarvo | 170 000 € |
| 35-vuotiaan mediaani | 30 000 € |
| Miljonäärien määrä Suomessa (2024) | n. 120 000 |
| Yrityksen nettovarallisuus | Lasketaan verotuksessa varoista vähentämällä velat, mutta erityissäännöt (Vero.fi) |
| Nettovarallisuus ei sisällä | Eläkeoikeuksia, tulevia tuloja, henkivakuutuksia (yleensä) |
Miten nettovarallisuus lasketaan?
Kaava on yksinkertainen: laske yhteen kaikki varasi ja vähennä summa kaikista veloistasi. Varat sisältävät käteisen, pankkitalletukset, sijoitukset, asunnon arvon, auton, mökin ja muun omaisuuden. Velkoja ovat asuntolaina, opintolaina, autolaina ja kulutusluotot (City.fi).
Mitä varoja nettovarallisuuteen lasketaan?
- Käteinen ja talletukset: pankkitilien saldot ja käteisvarat.
- Sijoitukset: osakkeet, rahastot, joukkovelkakirjat ja säästötilit.
- Kiinteistöt: asunnon, mökin ja muiden kiinteistöjen markkina-arvo.
- Irtain omaisuus: auto, vene ja arvoesineet (käypä arvo).
Mitä velkoja vähennetään?
- Asuntolaina: jäljellä oleva pääoma.
- Opintolaina: koko jäljellä oleva velka.
- Autolaina ja kulutusluotot: luottokorttivelka mukaan lukien.
Esimerkki nettovarallisuuden laskemisesta
Oletetaan, että varasi ovat yhteensä 300 000 euroa (asunto 200 000 €, sijoitukset 70 000 €, auto 30 000 €). Velkasi ovat 100 000 euroa (asuntolaina 90 000 €, opintolaina 10 000 €). Nettovarallisuutesi on 300 000 € − 100 000 € = 200 000 €.
Mikä on hyvä nettovarallisuus?
Tilastokeskuksen vuoden 2023 aineiston mukaan kotitalouksien nettovarallisuuden mediaani oli 96 000 euroa (Tilastokeskus). Keskiarvo oli 228 700 euroa (City.fi). Keskiarvo on korkeampi, koska suurituloiset nostavat sitä. Mediaani kertoo, minkä verran ”tavallisella” suomalaisella on varallisuutta.
Nettovarallisuus ikäluokittain
- Alle 35-vuotiaat: mediaani n. 2 700 € (City.fi).
- 35–44-vuotiaat: 65 598 € (Eläketurvakeskus).
- 45–54-vuotiaat: 151 475 € (Eläketurvakeskus).
- 55–64-vuotiaat: 178 690 € (Eläketurvakeskus).
- 65–74-vuotiaat: 179 136 € (Eläketurvakeskus).
- Yli 75-vuotiaat: 177 248 € (Eläketurvakeskus).
Vinkki: Jos olet 35-vuotias ja nettovarallisuutesi on yli 30 000 euroa, olet ikäluokkasi mediaanin yläpuolella. Tavoittele seuraavaksi 1x vuositulojesi nettovarallisuutta 30-vuotiaana ja 3x 40-vuotiaana.
Nettovarallisuus kasvaa iän myötä, ja Tilastokeskuksen mukaan se oli korkeimmillaan vanhemmissa ikäluokissa, erityisesti yli 54-vuotiailla (Tilastokeskus).
”Nettovarallisuus on keskeinen mittari kotitalouksien taloudelliselle hyvinvoinnille. Se kuvaa varallisuuden jakautumista väestössä.”
– Tilastokeskus (virkamieslähde)
Paljonko omaisuutta 35-vuotiaana?
Tilastokeskuksen vuoden 2023 aineiston mukaan 35–44-vuotiaiden kotitalouksien nettovarallisuus oli 65 598 euroa (Eläketurvakeskus). 30-vuotiaan mediaani on noin 20 000 euroa, 35-vuotiaan noin 30 000 euroa.
Nettovarallisuustavoitteet iän mukaan
- 30-vuotiaana: 1x vuositulot (esim. 40 000 €).
- 40-vuotiaana: 3x vuositulot (esim. 120 000 €).
- 50-vuotiaana: 6x vuositulot.
- 60-vuotiaana: 8x vuositulot.
Huomio: Eläkevarallisuuden (esim. työeläke) sisällyttäminen nettovarallisuuteen on kiistanalaista. Suomen eläkejärjestelmä on pääosin jakojärjestelmä, eikä eläkeoikeuksia yleensä lasketa varallisuudeksi.
Vertaa omaa nettovarallisuuttasi ikäluokkasi mediaaniin ja aseta konkreettinen vaurastumistavoite. Eläketurvakeskuksen aineistosta näet tarkat lukemat ikäryhmittäin.
”Kotitalouksien varallisuustutkimus on keskeinen tietolähde taloudellisen eriarvoisuuden ja varallisuuden kehityksen seurannassa.”
Ovatko säästöt varallisuutta?
Kyllä, säästöt ja sijoitukset lasketaan varoiksi. Pankkitalletukset, sijoitusrahastot ja osakkeet ovat osa nettovarallisuuttasi (City.fi).
Milloin suomalainen on varakas?
Subjektiivinen raja on usein yli 500 000 euroa. Suomessa miljonäärejä oli noin 120 000 vuonna 2024 (Tilastokeskus). Keskimääräinen nettovarallisuus on 170 000 euroa, mutta mediaani (70 000 €) antaa todellisemman kuvan tavallisen suomalaisen varallisuudesta.
Vahvistetut faktat
- Nettovarallisuus lasketaan vähentämällä velat varoista (City.fi).
- Suomalaisten mediaaninettovarallisuus on noin 70 000 euroa (Tilastokeskus).
- Varat sisältävät rahoitusvarat, asunnot ja muun omaisuuden.
- Velat sisältävät asuntolainat, opintolainat ja kulutusluotot.
- Yrityksen nettovarallisuus lasketaan verotuksessa eri tavalla (Vero.fi).
Mikä on epäselvää
- Mikä on ’hyvä’ nettovarallisuus riippuu iästä, tavoitteista ja elämäntilanteesta.
- Eläkesäästöjen sisällyttäminen nettovarallisuuteen on kiistanalaista.
- Tarkka nettovarallisuusluku voi vaihdella suuresti varallisuusluokkien välillä.
stat.fi, stat.fi, nettovarallisuus.com, myfinancetools.io, kaaosteoria.fi, stat.fi, pxdata.stat.fi, sttk.fi, eurojatalous.fi
Usein kysytyt kysymykset (FAQ)
Voiko nettovarallisuus olla negatiivinen?
Kyllä, jos velat ylittävät varat. Negatiivinen nettovarallisuus on yleistä esimerkiksi opintolainan kanssa valmistuneilla.
Miten yrityksen nettovarallisuus lasketaan?
Verottajan ohjeiden mukaan yrityksen nettovarallisuus lasketaan vähentämällä elinkeinotoiminnan varoista velat. Tarkemmat laskentasäännöt löytyvät Vero.fi-sivustolta.
Miksi nettovarallisuuden seuraaminen on tärkeää?
Se antaa kokonaiskuvan taloudellisesta tilanteesta ja auttaa asettamaan tavoitteita vaurastumiselle, velkojen maksamiselle ja eläkesuunnittelulle.
Onko 100 000 euroa hyvä nettovarallisuus 30-vuotiaana?
Kyllä, se on selvästi mediaanin (20 000 €) yläpuolella. Perinteinen tavoite on 1x vuositulot 30-vuotiaana.
Pitääkö eläkesäästöt laskea nettovarallisuuteen?
Työeläkeoikeuksia ei yleensä lasketa, koska ne eivät ole henkilökohtaisia varoja. Vapaaehtoiset eläkesäästöt lasketaan.
Miten asunnon arvo määritetään nettovarallisuuslaskurissa?
Käytä asunnon markkina-arvoa tai viimeisintä verotusarvoa. Varovainen arvio voi olla 20–30 % alle myyntihinnan.
Lue myös: OP sijoituslaskuri: näin käytät ja vertaat tuottoja | Sijoituslaskuri – vertaile Nordean, OP:n ja Nordnetin laskureita