Irtaimistovakuutus – mitä se kattaa, mitä ei ja miten korvaus lasketaan

Mitä irtaimistovakuutus kattaa?

Irtaimistovakuutus on se kotivakuutuksen osa, joka vakuuttaa kodin tavarat. Irtaimistoa ovat tavanomaiset kodin esineet, kuten huonekalut, vaatteet, astiat, polkupyörät ja elektroniikka. Kerros- ja rivitalossa rakennuksen vakuuttaa taloyhtiö, joten asukkaan kotivakuutus on ennen kaikkea irtaimistovakuutus. Omakotitalon kotivakuutukseen voidaan sisällyttää myös rakennukset.

Korvattavat vahingot riippuvat valitusta turvasta. Peruskotivakuutuksen ehdoissa korvattavat tapahtumat on lueteltu, tyypillisesti palo-, varkaus-, murto-, ryöstö-, myrsky- ja putkivuotovahingot. Laaja kotivakuutus korvaa lisäksi muita äkillisiä ja ennalta arvaamattomia vahinkoja, esimerkiksi tavaroiden rikkoutumisia. Kävin tätä varten läpi FINEn kotivakuutusoppaan, jonka esimerkkirajoja käytän alla.

Suppea, perus vai laaja – mitä eri turvat korvaavat?

Osassa yhtiöistä turvat valitaan palasina, esimerkiksi palo-, rikos-, vuoto- ja luonnonilmiövahingot erikseen. Laajaankin turvaan voi olla saatavilla lisäturvaa, jolla vahinkoja korvataan vielä laajemmin.

FINEn esimerkkitapauksessa kotivakuutus korvasi pudonneen puhelimen näytön korjauksen vakuutusyhtiön kumppaniliikkeessä. Tällainen äkillinen rikkoutuminen ei kuulu perusturvan lueteltuihin tapahtumiin, joten sen korvaaminen edellyttää yleensä laajaa turvaa.

Mitä esineitä irtaimistovakuutus korvaa ja millä enimmäismäärillä?

Kotivakuutus on tavallisesti täysarvovakuutus, mutta arvokkaille ja tavanomaisesta poikkeaville esineille on usein omat enimmäiskorvausmääränsä. FINEn oppaassa mainitut esimerkkirajat:

Oman vakuutuksen rajat näkyvät ehdoista tai vakuutuskirjasta. Jos omistat esimerkiksi kalliin sähköpyörän, kameran tai korun, tarkista, riittääkö yksittäisen esineen raja, ja kysy tarvittaessa erillistä esinevakuutusta.

Mitä irtaimistovakuutus ei korvaa?

Kotivakuutusten ehdoissa on rajoituksia, joiden perusteella osa vahingoista jää korvaamatta laajassakin turvassa. FINEn mukaan yleisimpiä irtaimistoa koskevia rajoituksia ovat:

• katoaminen, unohtaminen tai varkaus, jonka tapahtumapaikkaa tai -aikaa ei voida määrittää
• homehtuminen, sienettyminen ja muut vähitellen tapahtuvat vahingot
• kotieläimen aiheuttamat vahingot
• valmistus- ja käyttövirheet
• hyönteisten ja tuhoeläinten aiheuttamat vahingot
• vahingot, jotka korvataan lain, takuun tai muun sopimuksen perusteella
• harrastus- ja urheiluvälineiden rikkoutuminen niitä käytettäessä

FINEn esimerkeissä vakuutus ei korvannut ostosmatkalla tuntemattomalla tavalla kadonnutta kaulakorua eikä koiranpennun pureskelemia pöydänjalkoja ja sohvaa.

Suojeluohjeet voivat pienentää korvausta

Vakuutusehtojen suojeluohjeet kertovat, miten vahinkoja vältetään. Jos ohjetta ei ole noudatettu ja se on vaikuttanut vahinkoon, yhtiö voi pienentää korvausta tai evätä sen kokonaan. Tyypillisiä ohjeita ovat:

• kynttilää saa polttaa vain valvotusti
• vaatteita ei saa kuivata kiukaan yläpuolella tai sen välittömässä läheisyydessä
• pesukonetta ei saa jättää päälle, kun lähdet kotoa
• pankki- ja luottokorttia ei saa säilyttää samassa paikassa tunnuslukujen kanssa
• kun rakennuksesta lähdetään esimerkiksi yli viikoksi, pääsulkuventtiili suljetaan

Onko irtaimistovakuutus voimassa kodin ulkopuolella?

Irtaimisto on yleensä vakuutettu täysimääräisesti vain vakuutuspaikassa eli vakuutetussa asunnossa. Kodin ulkopuolella turva on rajatumpi:

• Kellari- ja vinttikomero: korvaus on usein rajattu, esimerkiksi 3 000–5 000 euroon tai 10 prosenttiin irtaimiston vakuutusmäärästä.
• Matkat ja tilapäinen poissaolo: vakuutus voi olla voimassa kotoa tilapäisesti poissa olevalle omaisuudelle esimerkiksi kolme kuukautta tai vuoden, osassa vakuutuksista vain Suomessa ja osassa koko maailmassa. Näin kotivakuutus voi suojata myös matkatavaroita.
• Auto, asuntovaunu ja vene: niissä säilytetyn omaisuuden varkausvahinkoja ei välttämättä korvata lainkaan, tai enimmäiskorvaus voi olla esimerkiksi 2 000 euroa.
• Muutto: muuton aikana vakuutus voi olla voimassa kummassakin osoitteessa esimerkiksi kahden kuukauden ajan.

Matkatavaroille voi olla turvaa myös matkavakuutuksessa. Osaan luottokorteista kuuluu matkavakuutus, joten ennen matkaa kannattaa katsoa, mitä matkaluottokorttien vakuutukset kattavat ja mitä jää kotivakuutuksen varaan.

Jos olet ostamassa kesämökkiä esimerkiksi mökkilainalla, tarkista vakuutuskirjasta, että mökki on mukana. Kotivakuutuksella voi vakuuttaa myös mökin rakennukset, mutta mökin tavaroiden turva riippuu siitä, mitä vakuutukseen on kirjattu.

Miten irtaimiston korvaus lasketaan?

Korvaus ei ole automaattisesti uuden esineen hinta. Vakuutusyhtiö käyttää joko ikävähennyksiä tai vertaa päivänarvoa ja jälleenhankinta-arvoa:

• Jälleenhankinta-arvo on summa, jolla saisi uuden vastaavan esineen. Korvaus lasketaan sen mukaan, jos esineen arvo ennen vahinkoa oli vähintään 50 % uuden hinnasta. Ehtona on yleensä, että esine korjataan tai tilalle hankitaan uusi.
• Päivänarvo on esineen arvo juuri ennen vahinkoa, kun ikä, käyttö ja kuluminen otetaan huomioon. Sitä käytetään, jos arvo oli alle 50 % jälleenhankintahinnasta.
• Ikävähennys on ehdoissa määritelty prosentti, joka kerrotaan esineen iän vuosilla ja vähennetään uuden vastaavan hinnasta.

Laskuesimerkki: ikävähennys ja omavastuu

Laskin esimerkin kannettavalle tietokoneelle, joka on ostettu vuonna 2023 ja rikkoutuu vuonna 2026. Uusi vastaava maksaa 1 100 euroa. Oletetaan, että ehtojen ikävähennys on 10 % vuodessa ja että ostovuodelta ei vähennetä mutta vahinkovuodelta vähennetään, kuten FINEn esimerkissä.

Ikävähennysprosentit vaihtelevat yhtiöittäin ja esineryhmittäin, joten tarkista omat ehtosi. Yhden yhtiön taulukot ja esimerkit on avattu If-kotivakuutuksen ikävähennystä käsittelevässä oppaassa.

Täysarvo, vakuutusmäärä ja alivakuutus

Kotivakuutus on tavallisesti täysarvovakuutus: omaisuus on vakuutettu täydestä arvostaan asunnon pinta-alan, varustelun ja muiden tietojen perusteella, ja maksu määräytyy niiden mukaan. Täysarvovakuutuksessakin voi olla enimmäiskorvausmäärä.

Jos vakuutuksessa on sovittu vakuutusmäärä, sen pitää vastata irtaimiston jälleenhankinta-arvoa. Liian pieni summa johtaa alivakuutukseen, jolloin korvaus maksetaan vain vakuutusmäärän ja todellisen arvon suhteessa.

Esimerkki alivakuutuksesta

Irtaimisto on vakuutettu 20 000 eurosta, mutta sen todellinen jälleenhankinta-arvo on 40 000 euroa. Alivakuutussuhde on 20 000 ÷ 40 000 = 50 %. Jos vuotovahinko tuhoaa 6 000 euron edestä tavaroita, korvaus lasketaan vain puolesta eli noin 3 000 eurosta ennen omavastuuta.

Näin arvioit irtaimiston arvon

Arvion saa käymällä kodin läpi huone kerrallaan ja laskemalla, mitä tavaroiden hankkiminen uutena maksaisi. Laskin esimerkkinä kaksion:

Summat ovat esimerkkejä – oma koti voi olla selvästi kalliimpi tai edullisempi. Vakuutusmaksu on yksi kodin kiinteistä kuluista, ja koko talouden lainoja ja säästöjä voi tarkastella laskurit-sivun työkaluilla.

Irtaimistovakuutus vuokra-asuntoon, osakkeeseen ja omakotitaloon

• Vuokralainen: taloyhtiö vakuuttaa rakennuksen, mutta omat tavarat vuokralainen vakuuttaa itse kotivakuutuksella.
• Kerros- tai rivitaloasunto: vuokra- ja osakehuoneiston irtaimistovakuutukseen sisältyy yleensä myös huoneiston kiinteä sisustus, kuten lattia-, seinä- ja kattopinnoitteet sekä kiinteät kalusteet. Ehdoissa vakuutetuiksi määritellään usein ne osat, jotka ovat asunto-osakeyhtiölain mukaan osakkaan kunnossapitovastuulla.
• Omakotitalo ja mökki: kotivakuutuksella voi vakuuttaa irtaimiston lisäksi rakennukset, ja kiinteä sisustus voi kuulua rakennuksen vakuutukseen.

Vuokralaiselle tärkeä lisä on vastuuvakuutus, joka liitetään usein kotivakuutukseen. FINEn mukaan se voi korvata esimerkiksi vuokra-asunnon rakenteille ja laitteille aiheutettuja vahinkoja. Vuokralaisen vakuutusvaihtoehtoja käsittelee erikseen kotivakuutus vuokra-asuntoon -vertailu.

Näin valitset ja kilpailutat irtaimistovakuutuksen

1. Arvioi irtaimiston jälleenhankinta-arvo ja tarkista arvokkaimpien esineiden rajat.
2. Valitse turvataso: jos haluat korvauksen myös äkillisistä rikkoutumisista, tarvitset laajan turvan.
3. Vertaa omavastuuta ja maksua. Omavastuu voi olla esimerkiksi 200 euroa, ja suurempi omavastuu alentaa vakuutusmaksua.
4. Lue rajoitusehdot ja suojeluohjeet ennen sopimusta.
5. Tarkista kodin ulkopuolinen turva: kellari, matkat, auto ja muutto.
6. Jos vakuutuksesi on vanha, vertaa ehtoja huolella. FINEn mukaan vanhoissa kotivakuutuksissa maksu on usein kalliimpi, mutta ehdot voivat olla paremmat esimerkiksi vuotovahinkojen ja ikävähennysten osalta.

Kun vakuutus on kunnossa, samaan kodin raha-asioiden tarkistukseen sopii lainojen ja säästöjen läpikäynti. Lainan kuukausierän ja säästöjen kasvun saat selville laskureilla.