Suomessa lainan hakeminen onnistuu helposti verkossa – vertailemalla eri pankkien ja lainanantajien tarjouksia säästät selvää rahaa. Todellinen vuosikorko kulutusluotoissa on lailla rajattu enintään 20 prosenttiin (Finanssivalvonta). Tässä oppaassa käymme läpi, mistä kannattaa hakea lainaa, mitä ehtoja vertailla ja miten toimia, jos lainaa on vaikea saada.
Suomalaisten kulutusluottokanta (2024): n. 15 miljardia euroa – Keskimääräinen kulutusluoton korko: n. 8–12 % – Yleisin lainasumma: 5 000–15 000 € – Korkokaton yläraja: 20 %
Pikakatsaus
- Suomessa kulutusluottojen todellinen vuosikorko on lailla rajattu enintään 20 prosenttiin (Finanssivalvonta).
- Lainan hakeminen ei vaikuta luottotietoihin, ellei hakemukseen liity luottotietojen tarkistamista. (Finanssivalvonta)
- S-Pankki myöntää S-Lainaa 5 000–50 000 euroa ilman vakuuksia (S-Pankki).
- Tarkkaa hyväksymisprosenttia eri pankeille ei ole julkisesti tiedossa – se vaihtelee hakijan profiilin mukaan.
- Vakuudettomien lainojen korkotaso voi poiketa paljon eri tarjoajien välillä samalla hakijalla.
- Korkokattolaki on voimassa 1.9.2019 alkaen (kulutusluottojen enimmäiskorko 20 %) (Finanssivalvonta).
- EU:n uusi kulutusluottodirektiivi (CCD II) astuu voimaan 2025, mikä yhtenäistää lainamarkkinoita. (Finanssivalvonta)
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo pankkeja ja lainanantajia Suomessa. (Finanssivalvonta)
- Vertaile eri lainantarjoajien ehtoja ja korkoja ennen hakemista.
- Tarkista luottotietosi ja varmista, että ne ovat kunnossa.
- Hae lainaa valitsemaltasi pankilta tai lainanantajalta verkossa.
| Tyypillinen lainasumma | 2 000–50 000 € |
| Tyypillinen korko (todellinen vuosikorko) | 5–20 % |
| Takaisinmaksuaika | 1–15 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 tai 20 vuotta (pankista riippuen) |
| Vähimmäistulot | Esim. 500–1000 €/kk (riippuu lainanantajasta) |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Yleensä ei hyväksytä, mutta jotkin toimijat voivat harkita |
| Hakuaika | Nopea, päätös usein heti |
| Vakuus | Vakuudellinen tai vakuudeton |
| Korkokaton yläraja | 20 % (kulutusluotot) |
| Valvova viranomainen | Finanssivalvonta (FIVA) |
Miten valitsimme – vertailukriteerit
- Vuosikorko (todellinen vuosikorko). Todellinen vuosikorko kertoo lainan todelliset kustannukset, sisältäen koron ja kaikki kulut. Mitä matalampi, sitä edullisempi laina.
- Lainasumman vaihteluväli. Tarkista, että lainanantaja myöntää juuri tarvitsemasi summan – esimerkiksi 2 000–50 000 euroa.
- Takaisinmaksuaika. Pidempi maksuaika pienentää kuukausierää, mutta lisää kokonaiskustannuksia. Lyhyempi aika on edullisempi, mutta erä on isompi.
- Nostonopeus ja hakemisen helppous. Monet lainat saa päätöksen heti ja rahat tilille jopa saman päivän aikana. Hakeminen onnistuu verkossa pankkitunnuksilla.
- Vakuusvaatimukset. Osa lainoista on vakuudettomia (ei vakuutta), osa vaatii esimerkiksi asunto- tai henkilötakauksen. Valitse tilanteeseesi sopiva.
- Asiakaspalvelu ja joustavuus. Mahdollisuus lyhennysvapaisiin, lisälyhennyksiin ja hyvään asiakaspalveluun lisää lainan joustavuutta.
- Pankin tai lainanantajan luotettavuus. Valitse Finanssivalvonnan valvoma toimija. Tarkista myös asiakasarvostelut ja maine.
- Hyväksymiskriteerit. Osa pankeista edellyttää luottotiedot, osa hyväksyy myös maksuhäiriöisen hakijan. Varmista ennen hakemusta.
Alla oleva vertailutaulukko näyttää viiden suositun lainan tyypilliset ehdot. Muista, että todellinen vuosikorko on tärkein yksittäinen mittari.
| Lainanantaja | Todellinen vuosikorko (esimerkki) | Lainasumma (€) | Takaisinmaksuaika (kk) | Nostonopeus | Vakuus |
|---|---|---|---|---|---|
| OP Laina | 6–15 % | 2 000–30 000 | 12–180 | 1–2 pankkipäivää | Vakuudeton / vakuudellinen |
| S-Laina | 7–14 % | 5 000–50 000 | 12–180 | Sama päivä | Vakuudeton |
| Nordea Laina | 6–12 % | 3 000–40 000 | 12–180 | 1–2 pankkipäivää | Vakuudeton / vakuudellinen |
| Credigo | 8–20 % | 500–5 000 | 12–60 | Heti | Vakuudeton |
| Svea Laina | 7–18 % | 1 000–15 000 | 12–120 | 1 pankkipäivä | Vakuudeton |
Mistä kannattaa hakea lainaa?
Vastaus riippuu tarpeestasi. Jos tarvitset vakuudetonta lainaa 2 000–30 000 euroa, OP Laina on varteenotettava vaihtoehto. S-Pankin S-Laina sopii suurempiin summiin (5 000–50 000 €) ilman vakuuksia. Pienempiin lainoihin (alle 5 000 €) kannattaa harkita Credigoa tai Sveaa. Vertailupalvelut kuten Sortter ja Sinunpankki.fi kilpailuttavat yhdellä hakemuksella kymmeniä pankkeja.
Mistä lainaa kun kukaan ei myönnä?
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saantia, muttei tee siitä mahdotonta. Jotkin lainanantajat, kuten Credigo ja Svea, voivat harkita hakemusta, mutta korko on yleensä korkeampi (HelppoLaina.fi). Toinen vaihtoehto on hakea lainaa puolisolta tai ystävältä ilman korkoja. Kelan toimeentulotuki voi auttaa tietyissä tilanteissa (Kela). Kaikkia lainoja valvoo Finanssivalvonta.
”Maksuhäiriömerkintä ei automaattisesti estä lainan saantia, mutta se nostaa kustannuksia ja vähentää vaihtoehtoja.”
”Kotitalouksien velkaantumisaste on Suomessa korkea – lainanottajan on syytä arvioida todellinen maksukykynsä.”
Kulutusluottojen korkokatto 20 % koskee kaikkia lainanantajia – tarkista ennen allekirjoitusta, että ehdot pysyvät lain sallimissa rajoissa (Finanssivalvonta).
Paljonko lainaa voi saada eri tuloilla?
Lainan määrä riippuu nettotuloistasi, muista lainoista ja luottotiedoista. Yleensä vakuudetonta lainaa myönnetään enintään 1–2 kertaa kuukausitulojen verran. Esimerkiksi 3 000 euron tuloilla saat tyypillisesti 3 000–6 000 euroa. 2 000 euron tuloilla summa on noin 2 000–4 000 euroa (Lainaa.com).
- 1 000 €/kk: n. 1 000–2 000 €
- 1 500 €/kk: n. 1 500–3 000 €
- 2 000 €/kk: n. 2 000–4 000 €
- 3 000 €/kk: n. 3 000–6 000 €
Pidempi takaisinmaksuaika pienentää kuukausierää, mutta nostaa kokonaiskustannuksia. Vertaa tarjouksia esimerkiksi VertaaEnsin.fi:ssä nähdäksesi tarkat lukemat.
Mistä hakea pientä lainaa?
Pienlainoja (alle 2 000 €) myöntävät erityisesti Credigo (500–5 000 €) ja Svea (1 000–15 000 €). Summat pienempiä, mutta todellinen vuosikorko voi olla korkeampi – esimerkiksi Credigolla 8–20 % (Lainatarjoukset.fi). Päätös tulee usein heti ja rahat tilille samana päivänä. Hae tarjous nähdäksesi omat ehtosi.
Mistä rahaa jos ei saa lainaa?
Jos pankkilaina ei onnistu, harkitse ensisijaisesti Kelan toimeentulotukea (Kela) tai lainaa perheeltä/ystävältä. Nämä vaihtoehdot ovat korottomia ja joustavia. Myös sosiaalilautakunta voi auttaa akuutissa kriisissä. Mikäli harkitset yksityistä lainaa, varmista, että sopimus on kirjallinen ja lainmukainen. Kaikkia lainoja valvoo Finanssivalvonta.
”Kotitalouksien velkaantumisaste on Suomessa korkea – lainanottajan on syytä arvioida todellinen maksukykynsä.”
Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa?
Automaattisen päätöksen ja nopean käsittelyn perusteella S-Pankki ja suorat kulutusluottoyhtiöt (Credigo, Svea) antavat päätöksen usein heti verkossa. Perinteiset pankit (OP, Nordea) vaativat yleensä vahvemman luottoprofiilin ja pidemmän käsittelyajan. Vertailupalvelu Omalaina.fi tarjoaa nimelliskoron vaihteluvälin 4,19–20 % ja laina-ajan 1–20 vuotta.
Vertailu: Suosituimmat lainat Suomessa
- OP Laina: vakuudeton 2 000–30 000 €, vakuudellinen yli 20 000 €.
- S-Laina: 5 000–50 000 €, ilman vakuuksia, nopea päätös.
- Nordea Laina: lainasumma ja ehdot asiakaskohtaisesti.
- Credigo: jopa 5 000 €, päätös heti, maksuvapaa kuukausi.
- Svea: kulutusluotto hintatakuulla.
Kaikki lainantarjoajat ovat Finanssivalvonnan valvomia. Ennen hakemista vertaile todellisia vuosikorkoja ja kokonaiskustannuksia.
Vahvistetut faktat
- Kulutusluottojen todellinen vuosikorko on enintään 20 % (korkokattolaki) (Finanssivalvonta).
- Lainan hakeminen ei automaattisesti jätä merkintää luottotietoihin.
- S-Pankki myöntää vakuudettomia lainoja 5 000–50 000 euroa.
- OP myöntää vakuudettomia lainoja 2 000–30 000 euroa.
Mikä on epäselvää
- Tarkkaa hyväksymisprosenttia eri lainanantajille ei ole julkisesti tiedossa.
- Yksittäisen hakijan saama korko riippuu paljon henkilökohtaisesta luottoprofiilista.
kattokorko.fi, summarum.fi, bankfinder.fi, lainaopas.com, smartfinance.fi
Usein kysytyt kysymykset
Voiko lainaa saada, jos on maksuhäiriömerkintä?
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saantia, mutta jotkin lainanantajat voivat harkita hakemusta. Korko on yleensä korkeampi.
Kuinka nopeasti lainapäätös tulee?
Monet lainanantajat antavat päätöksen heti verkossa, ja rahat voivat olla tilillä jopa saman päivän aikana.
Tarvitseeko lainalle vakuuden?
Ei aina. Vakuudettomia lainoja on tarjolla, mutta niiden korko on tyypillisesti korkeampi kuin vakuudellisten.
Paljonko lainaa saa 2 000 euron tuloilla?
Tyypillisesti 2 000–4 000 euroa, riippuen muista lainoista ja luottotiedoista.
Millä tuloilla saa 200 000 euron lainan?
Asuntolainaa varten tarvitset vähintään noin 5 000–6 000 euron kuukausitulot ja omarahoitusta. Kulutusluotossa 200 000 € on erittäin harvinainen.
Lue lisää: Helpoin laina – mistä saada helposti ja nopeasti | Edullinen kulutusluotto – Vertaa ja löydä halvin laina 2026