Asuntolainan kuukausierä ja korko – laske erä, korkokulut ja stressitesti

Paljonko asuntolainan kuukausierä on?

Asuntolainan kuukausierä riippuu neljästä asiasta: lainasummasta, korosta, laina-ajasta ja lyhennystavasta. Nykyisellä korkotasolla jokainen 100 000 euroa lainaa maksaa annuiteettilainana noin 516 € kuukaudessa, kun korko on 3,777 % ja laina-aika 25 vuotta. 225 000 euron lainan erä on siis 1 160 €.

Yllä olevalla laskurilla näet erän omilla luvuillasi. Jos haluat tietää myös, paljonko lainaa tuloillasi voi saada, tee laskelma asuntolainalaskurilla.

Näin laskuri laskee kuukausierän ja koron

Laskuri vähentää asunnon hinnasta omarahoituksen, jolloin jäljelle jää lainasumma. Korkona käytetään viimeisintä 12 kuukauden euriboria lisättynä syöttämälläsi marginaalilla. Erä lasketaan annuiteettina eli niin, että kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, jos korko ei muutu.

Annuiteetin kaava on: erä = lainasumma × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), jossa r on vuosikorko jaettuna 12:lla ja n on maksuerien määrä kuukausina.

Laskuesimerkki: 250 000 euron asunto

Laskin esimerkin laskurin oletusarvoilla. Asunnon hinta on 250 000 €, omarahoitus 25 000 € ja laina-aika 25 vuotta. 12 kuukauden euribor oli 6.10.2026 tasolla 3,177 %, ja kun siihen lisätään 0,6 %:n marginaali, korko on 3,777 %.

Ensimmäisessä erässä korkoa on noin 708 € ja lyhennystä noin 452 €. Mitä pidemmälle laina kuluu, sitä suurempi osa erästä on lyhennystä, koska korko lasketaan aina jäljellä olevasta pääomasta. Laskuri olettaa koron pysyvän samana, mutta euriboriin sidotun lainan korko tarkistetaan sovituin välein, 12 kuukauden euriborissa kerran vuodessa.

Kuukausierä taulukosta: 100 000 euron laina eri koroilla

Taulukosta näet nopeasti, mitä 100 000 euroa lainaa maksaa kuukaudessa eri koroilla ja laina-ajoilla. Kerro luku lainasummalla: 200 000 euron lainassa erä on kaksinkertainen ja 150 000 euron lainassa puolitoistakertainen.

Laina-aika pienentää erää mutta lisää korkoja

Asuntolainan enimmäistakaisinmaksuaika piteni kesäkuussa 2026 30 vuodesta 40 vuoteen. Suomen Pankin mukaan uusien omistusasuntolainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika oli heinäkuussa 2026 jo 25 vuotta ja 3 kuukautta. Pidempi laina-aika keventää erää, mutta korkoja kertyy selvästi enemmän:

25 vuoden lainasta 40 vuoden lainaan siirtyminen laskee erää 223 € kuukaudessa, mutta korkoja maksetaan noin 78 600 € enemmän, jos korko pysyisi samana koko ajan.

Mistä asuntolainan korko muodostuu?

Asuntolainan korko on viitekorko plus pankin asiakaskohtainen marginaali. Viitekorkona on yleensä euribor tai pankin oma prime-korko. 12 kuukauden euribor oli 6.10.2026 tasolla 3,177 %, kun se vuoden 2026 alussa oli 2,245 %. Suomen Pankin tilaston mukaan uusien asuntolainojen keskikorko oli elokuussa 2026 3,35 % ja koko asuntolainakannan keskikorko 3,04 %.

Koron muutos näkyy erässä heti seuraavalla korontarkistuksella. 200 000 euron 25 vuoden lainassa yhden prosenttiyksikön nousu 3,8 %:sta 4,8 %:iin nostaa erää 1 033,71 eurosta 1 145,99 euroon eli 112 € kuukaudessa.

Marginaali on se osa, josta voit neuvotella

Euriboria et voi valita, mutta marginaalia voi. Laskin, mitä marginaalin ero tekee 225 000 euron 25 vuoden lainassa, kun euribor on 3,177 %:

0,4 %:n ja 1,0 %:n marginaalin ero on 74 € kuukaudessa. Siksi kannattaa kilpailuttaa asuntolaina useammassa pankissa ja vertailla tarjouksia todellisen vuosikoron perusteella, koska siihen sisältyvät myös järjestelypalkkio ja muut kulut. Viitekoron, marginaalin ja lainakaton nykytilanteen kokosin sivulle asuntolainan korko ja lainakatto.

Annuiteetti, tasaerä vai tasalyhennys – miten lyhennystapa muuttaa erää?

Laskurin erä on annuiteettierä, koska se on Suomessa yleisin asuntolainan lyhennystapa. Pankit tarjoavat lisäksi tasaerää ja tasalyhennystä, ja ne käyttäytyvät koron muuttuessa eri tavoin:

• Annuiteetti: laina-aika pysyy samana, ja erä muuttuu koron muuttuessa.
• Tasaerä: kuukausierä pysyy samana, ja koron muutos näkyy laina-ajassa. Kun korko nousee, lyhennyksen osuus pienenee.
• Tasalyhennys: lyhennys on joka kuukausi sama, ja korko maksetaan päälle. Erä on alussa suurin ja pienenee loppua kohti.

Tasalyhennyksessä korkoja kertyy tässä esimerkissä noin 14 800 € vähemmän, koska pääoma pienenee alusta asti nopeammin. Vastineeksi ensimmäiset erät ovat 266 € suurempia. Lyhennystapojen erot laskuesimerkkeineen kävin tarkemmin läpi oppaassa lainan lyhennystavat.

Stressitesti: kestääkö kuukausierä 6 %:n koron?

Laskurin toinen tulos, erä 6 %:n korolla ja 25 vuoden laina-ajalla, on usein hyödyllisempi kuin tämän päivän erä. Finanssivalvonta neuvoo käyttämään omissa laskelmissa matalan korkotason aikana vähintään 6 %:n korkoa. Lisäksi sen suosituksen mukaan kaikkien lainojen hoitokulut saisivat tällä korolla ja 25 vuoden laina-ajalla laskettuna olla enintään 60 % nettotuloista.

Esimerkin 225 000 euron lainassa erä nousisi 6 %:n korolla 1 160 eurosta 1 450 euroon eli noin 290 € kuukaudessa. Jos tämä ero ei mahdu budjettiin, laina-aikaa, lainasummaa tai omarahoitusta kannattaa miettiä uudelleen ennen tarjousten pyytämistä.

Paljonko asuntolainaa saa 1 500, 2 000, 2 500 tai 3 000 euron tuloilla?

Laskin suuntaa antavat lainasummat samalla maksukykykaavalla, jota Finaron laskurit käyttävät. Yksin asuvan elinkustannuksiksi on oletettu 700 € ja asumiskuluiksi 300 € kuukaudessa, ja lainanhoitoon käytetään 80 % jäljelle jäävästä maksuvarasta. Erä on laskettu 6 %:n korolla ja 25 vuoden laina-ajalla, eikä muita lainoja ole.

Paljonko pitää tienata, että saa asuntolainaa? Saman kaavan mukaan 200 000 euron lainaan tarvitaan yksin noin 2 610 € ja kahdestaan yhteensä noin 3 110 € nettotuloja kuukaudessa. Pienillä tuloilla lainasumma jää pieneksi, koska elinkustannukset vievät suuren osan tuloista.

Pankki tekee aina oman laskelmansa. Luotonantajan on 1.4.2024 alkaen tarkistettava hakijan tulot ja muut luotot positiivisesta luottotietorekisteristä, joten myös kulutusluotot ja autolaina pienentävät lainasummaa. Oman tilanteesi voit laskea tarkemmin sivulla paljonko voin saada lainaa.

Kannattaako asuntolainan ylimääräinen lyhennys?

Ylimääräinen lyhennys pienentää pääomaa, jolloin korkoa kertyy vähemmän. Laskin, mitä 10 000 euron kertalyhennys tekee 200 000 euron lainalle, jonka korko on 3,8 % ja jäljellä oleva laina-aika 25 vuotta:

Kun erä pidetään ennallaan, säästö on lähes kolminkertainen, koska koko vapautuva summa menee lyhennykseen. Kannattavuutta voi verrata siihen, mitä samat rahat tuottaisivat muualla: Suomen Pankin mukaan kotitalouksien talletusten keskikorko oli elokuussa 2026 0,90 % ja uusien määräaikaistalletusten 2,57 %. Lainan 3,8 %:n korkoa vasten lyhennys on näillä luvuilla parempi tuotto kuin talletus.

Kiinteäkorkoisessa lainassa pankki voi periä korvauksen korkotason laskusta johtuvasta tappiosta, ja hinnastossa voi olla lisäksi maksu ylimääräisestä lyhennyksestä. Tarkista oman lainasi ehdot ennen lyhennystä ja pidä erillään puskuri yllättäviä menoja varten.

Vertaa tarjoukset samalla laskelmalla

Kun lainatarjoukset tulevat, syötä jokaisen pankin marginaali laskuriin samalla hinnalla, omarahoituksella ja laina-ajalla. Silloin näet eron euroina etkä vain prosentteina. Pankin on annettava tarjouksen mukana ESIS-lomake, jossa todellinen vuosikorko, kulut ja kuukausierä esitetään kaikissa pankeissa samassa muodossa.

Katso vertailussa ainakin nämä:

• marginaali ja viitekorko sekä se, kuinka usein korko tarkistetaan
• järjestelypalkkio ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut
• lyhennysvapaan ehdot ja ylimääräisten lyhennysten kulut
• vaaditaanko asiakkuuden keskittämistä, kuten palkan siirtoa pankkiin.

Kun olet valinnut laina-ajan ja tiedät, mitä erä saa olla, vertaa asuntolainatarjouksia ja lainakaton vaatimuksia ennen kuin allekirjoitat kauppakirjan.