Asuntolainan kiinteä korko 2026 – paljonko se maksaa ja milloin se kannattaa

Paljonko asuntolainan kiinteä korko maksaa nyt?

Suomen Pankin tilaston mukaan uusien kiinteäkorkoisten asuntolainojen keskikorko oli toukokuussa 2026 3,64 %. Samassa kuussa kaikkien uusien asuntolainojen keskikorko oli 3,17 %, joten kiinteästä korosta maksettiin keskimäärin vajaa puoli prosenttiyksikköä enemmän. Elokuussa uusien asuntolainojen keskikorko oli noussut 3,35 %:iin.

Yllä oleva laskuri laskee erän euriborilla. Kun haluat verrata sitä kiinteän koron tarjoukseen, syötä marginaaliksi kiinteän koron ja 12 kuukauden euriborin erotus. Esimerkiksi 4,0 %:n kiinteä korko vastaa laskurissa 0,823 %:n marginaalia, kun 12 kuukauden euribor on 3,177 %.

Kiinteä korko vai euribor: laskuesimerkki 200 000 euron lainalla

Laskin esimerkin 200 000 euron annuiteettilainalle, jonka laina-aika on 25 vuotta. Vaihtuvan koron laina on sidottu 12 kuukauden euriboriin, joka oli 6.10.2026 tasolla 3,177 %, ja marginaali on 0,6 %, joten korko on nyt 3,777 %. Kiinteän koron tarjoukseksi oletin 4,0 % kymmeneksi vuodeksi.

Jos euribor pysyisi nykyisellä tasollaan, kiinteä korko maksaisi kymmenessä vuodessa noin 4 100 euroa enemmän. Jos euribor olisi jakson aikana keskimäärin prosenttiyksikön korkeampi, kiinteä korko säästäisi noin 14 500 euroa. Prosenttiyksikön lasku taas tekisi kiinteästä korosta noin 22 200 euroa kalliimman.

Tässä esimerkissä kiinteä korko tulee edullisemmaksi, jos 12 kuukauden euribor on kymmenen vuoden aikana keskimäärin yli noin 3,4 %. Vaihtuvan koron erä muuttuu korontarkistuspäivänä, eli 12 kuukauden euriboriin sidotussa lainassa kerran vuodessa. Jos tärkeintä on pitää erä samana, vertaa myös tasaerälainaa, jossa koron muutos näkyy laina-ajassa eikä erässä. Erot on koottu oppaaseen lainan lyhennystavat.

Kiinteä korko, korkokatto vai korkoputki?

Kiinteä korko on yksi korkosuojauksen muoto. Pankeilla on myös suojauksia, joissa laina pysyy euriborissa mutta koron liikkeille asetetaan rajat:

• Kiinteä korko: korko ja annuiteettilainan erä pysyvät samoina sovitun jakson ajan. Korkojen laskusta et hyödy, ja etuajassa maksamisesta voi tulla korvaus pankille.
• Korkokatto: viitekorolle sovitaan yläraja. Jos euribor nousee katon yli, korko lasketaan katon mukaan ja marginaali tulee päälle. Jos euribor laskee, erä pienenee. Suojasta maksetaan erikseen.
• Korkoputki: viitekorolla on sekä yläraja että alaraja. Esimerkiksi Danske Bank tarjoaa korkoputkea viideksi, seitsemäksi tai kymmeneksi vuodeksi.

Kumpi on parempi, kiinteä korko vai korkokatto? Jos haluat tietää erän euron tarkkuudella koko jakson ajan, kiinteä korko on selkein. Jos uskot korkojen pysyvän ennallaan tai laskevan mutta haluat suojan pahimman varalle, katto jättää laskun hyödyn sinulle. Pyydä samasta lainasta tarjous kaikilla kolmella tavalla ja vertaa niitä samanpituisella jaksolla.

Kannattaako kiinteä korko vuonna 2026?

Kiinteä korko on Suomessa harvinainen, mutta sen suosio on kasvanut. Uusista asuntolainanostoista kiinteäkorkoisia oli tammi–toukokuussa 2026 lähes 6 %, mikä on vastaavan ajan suurin osuus sitten vuoden 2013. Koko asuntolainakannasta 95 % oli toukokuun lopussa sidottu euriboriin, ja kiinteäkorkoisia oli hieman alle 4 %.

Taustalla on korkojen nousu. 12 kuukauden euribor oli vuoden 2026 alussa 2,245 % ja 6.10.2026 jo 3,177 %. Kiinteän koron hinta seuraa markkinoiden korko-odotuksia, joten tarjoukset kannattaa pyytää samaan aikaan ja verrata niitä tuoreeltaan.

Kiinteä korko sopii mielestäni erityisesti silloin, kun:

• budjetissa ei ole varaa erän nousulle, esimerkiksi suuren lainan alkuvuosina
• haluat varmuuden erästä tietyksi ajaksi, kuten perhevapaiden tai remontin ajaksi
• et aio myydä asuntoa tai maksaa lainaa pois kiinteän jakson aikana.

Jos taas aiot vaihtaa asuntoa lähivuosina tai lyhentää lainaa reippaasti, vaihtuva korko tai korkokatto on joustavampi. Viitekoron, marginaalin ja lainakaton nykytilanteen kokosin sivulle asuntolainan korko ja lainakatto.

Mitä kiinteän koron lainan maksaminen etuajassa maksaa?

Asuntolainan saa aina maksaa takaisin ennen aikojaan, mutta kiinteä korko voi tehdä siitä kalliin. Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan pankki saa periä korvauksen asuntoluoton ennenaikaisesta maksamisesta, jos lainaa on myönnetty yli 20 000 euroa ja korko on kiinteä tai viitekoron määräytymisjakso on vähintään kolme vuotta.

Korvaus on enintään korkotason laskusta johtuva pankin tappio jäljellä olevalta kiinteän koron jaksolta. Lisäksi pankki voi periä luottosopimuksessa yksilöidyt lainan perustamisesta aiheutuneet todelliset kulut. Jos korot ovat laskeneet lainan ottamisen jälkeen, korvaus voi nousta tuhansiin euroihin. Jos ne ovat nousseet, korkotason laskusta johtuvaa tappiota ei synny.

Sama koskee ylimääräistä lyhennystä kiinteän jakson aikana, joten pyydä pankilta laskelma korvauksesta ennen kuin maksat. 12 kuukauden euriboriin sidotussa lainassa viitekoron jakso on alle kolme vuotta, joten tällaista korvausta ei voi periä. Pankin hinnastossa voi silti olla maksu esimerkiksi ylimääräisen lyhennyksen käsittelystä.

Millä tuloilla saa 200 000 euron asuntolainan?

Finanssivalvonnan suosituksen mukaan kaikkien lainojen hoitokulujen pitäisi jäädä alle 60 %:n nettotuloista, kun ne lasketaan 6 %:n korolla ja 25 vuoden laina-ajalla. 200 000 euron lainan erä on tällä stressikorolla 1 288,60 €, joten nettotuloja tarvitaan vähintään noin 2 150 euroa kuukaudessa, jos muita lainoja ei ole.

Taulukko on suosituksen yläraja, ei pankin lupaus. Pankki vähentää tuloista myös elinkustannukset ja muut velat, joten tarjous voi jäädä taulukon lukua pienemmäksi. Pienillä tuloilla ero on suurin: 1 500 euron tuloista jäisi 900 euron erän jälkeen elämiseen vain 600 euroa. Oman tilanteesi voit laskea sivulla paljonko voin saada lainaa.

Kannattaako asunnon velkaosuus maksaa pois?

Jos ostat asunnon taloyhtiöstä, jolla on lainaa, osa yhtiön velasta kuuluu asuntoosi velkaosuutena. Sitä maksetaan rahoitusvastikkeena, ja yhtiölainan korko on usein sidottu euriboriin tai pankin prime-korkoon. Velkaosuuden voi yleensä maksaa pois kerralla yhtiön määrääminä ajankohtina.

Velkaosuuden maksaminen pois omalla asuntolainalla kannattaa, kun oman lainasi korko on yhtiölainan korkoa pienempi. Silloin voit myös valita itse koron tyypin: jos haluat suojan koronnousulta, oman lainan kiinteä korko tai korkokatto kattaa samalla entisen velkaosuuden. Oma lainasi kasvaa, joten se näkyy pankin maksukykylaskelmassa.

Kumpi on parempi, yhtiölaina vai oma laina? Yhtiölaina on helppo, koska taloyhtiö hoitaa sen, mutta sen ehtoihin et voi vaikuttaa. Oman lainan marginaalin voit kilpailuttaa ja lyhennystavan valita itse. Jos rahoitusvastikkeen maksaminen tuottaa vaikeuksia, kerro siitä isännöitsijälle heti, koska maksujärjestelystä on helpompi sopia ennen perintää.

Näin vertaat kiinteän koron tarjouksia

Kiinteän koron tarjouksia on helppo verrata väärin, koska pankit voivat tarjota eripituisia jaksoja. Pyydä siksi jokaiselta pankilta tarjous samalle lainasummalle, laina-ajalle ja kiinteän koron jaksolle. Pankin on annettava tarjouksen mukana ESIS-lomake, jossa todellinen vuosikorko, kulut ja erä esitetään vertailukelpoisesti.

Katso tarjouksista ainakin nämä:

• kiinteän jakson pituus ja se, mihin viitekorkoon laina siirtyy jakson päätyttyä
• todellinen vuosikorko ja järjestelypalkkio
• ehdot ennenaikaiselle maksamiselle ja ylimääräisille lyhennyksille
• voiko kiinteän koron ottaa vain osaan lainasta.

Kun tiedät, minkä suojan haluat, kilpailuta asuntolaina usealla pankilla ja vertaa tarjouksia saman laskelman pohjalta. Lainakaton vaatimukset ja hakemisen vaiheet löydät oppaasta hae ja vertaa asuntolainaa.