Asuntolaina äitiyslomalla – saako lainaa vanhempainvapaalla ja paljonko

Saako asuntolainaa äitiyslomalla?

Saa. Äitiysloma ei estä asuntolainaa, mutta se muuttaa tulojasi hetkeksi, ja pankki arvioi, riittääkö maksukyky sekä vapaan aikana että sen jälkeen. Tulot, muut lainat ja vakuudet ratkaisevat samalla tavalla kuin muillakin hakijoilla. Työsuhteen jatkuminen ja paluupäivä kannattaa kertoa hakemuksessa, koska niistä pankki näkee, milloin palkka palaa.

Nimet ovat perhevapaauudistuksen jälkeen muuttuneet: vanhan äitiysloman tilalla ovat raskausvapaa ja vanhempainvapaa. Kela maksaa raskausrahaa 40 arkipäivältä, ja vanhempainrahaa on 320 arkipäivää lasta kohden, 160 kummallekin vanhemmalle. Yllä olevalla laskurilla näet, mitä katsomasi asunnon laina maksaa kuukaudessa nykykorolla ja 6 %:n korolla.

Paljonko vanhempainraha on ja miten se näkyy lainalaskelmassa?

Vanhempainraha lasketaan vuositulosta, josta on ensin vähennetty 9,07 %:n vakuutusmaksuvähennys. Vuonna 2026 päiväraha on 13 713–45 744 euron vuosituloilla 70 % vuositulosta jaettuna 300:lla, ja suuremmilla tuloilla korvausprosentti pienenee. Raskausraha ja kummankin vanhemman 16 ensimmäistä vanhempainrahapäivää maksetaan korotettuina, enintään 90 %:n mukaan. Kuukaudessa on noin 25 arkipäivää.

Summat ovat bruttoja, sillä vanhempainraha on veronalaista tuloa. Keskituloisella päiväraha on noin 61–64 % palkasta, joten kotitalouden tulot laskevat vapaan ajaksi selvästi. Pankki ottaa vanhempainrahan huomioon tulona, mutta koska se on tilapäistä, se katsoo myös tuloja vapaan jälkeen. Oman summasi voit arvioida vanhempainpäivärahan laskurilla.

Esimerkki: perheen tulot ennen vapaata ja vapaalla

Oletetaan, että vanhempainvapaalle jäävän vanhemman palkkatulot ovat 45 000 euroa vuodessa ja puoliso ansaitsee 3 500 euroa kuukaudessa. Ennen vapaata perheen bruttotulot ovat noin 7 250 euroa kuukaudessa. Vapaan aikana vanhempainraha on noin 2 387 euroa, jolloin bruttotulot ovat noin 5 887 euroa. Pudotus on noin 1 360 euroa kuukaudessa eli vajaa viidennes. Pankki tekee laskelmansa nettotuloista, mutta pudotus näkyy niissäkin, joten ero kannattaa laskea ennen kuin päätätte lainasummasta.

Laskuesimerkki: 250 000 euron asunto vanhempainvapaalla

Laskin esimerkin perheelle, joka ostaa 250 000 euron asunnon 95 %:n lainalla. Lainaa tarvitaan 237 500 euroa, ja omaa rahaa tai lisävakuutta 12 500 euroa. Korkona on 12 kuukauden euribor 6.10.2026 (3,177 %) ja 0,6 %:n marginaali eli 3,777 %, ja laina-aika on 25 vuotta.

Finanssivalvonnan suosituksen mukaan kaikkien lainojen hoitokulut saisivat 6 %:n korolla ja 25 vuoden laina-ajalla olla enintään 60 % nettotuloista. Kahden hakijan perheessä 2 550 euron nettotulot ylittyvät yleensä vanhempainvapaankin aikana. Yksin hakevalla vapaa näkyy selvemmin:

Ero on noin 74 000 euroa. Siksi työsopimus ja paluupäivä kannattaa liittää hakemukseen ja kysyä pankilta suoraan, kumpia tuloja se käyttää laskelmassa. Pankki vähentää tuloista lisäksi elinkustannukset ja muut velat, joten varsinainen tarjous voi jäädä ylärajaa pienemmäksi. Tarkemman arvion saat sivulla paljonko voin saada lainaa.

Mitä pankki kysyy, kun haet lainaa vanhempainvapaalla?

Pankki tarvitsee samat liitteet kuin muiltakin hakijoilta, mutta vapaan aikana tuloista kannattaa kertoa tavallista tarkemmin. Kokosin listan:

• Kelan päätös raskaus- tai vanhempainrahasta ja sen kestosta
• työsopimus tai työnantajan todistus työsuhteen jatkumisesta ja paluupäivästä
• palkkalaskelma ennen vapaata ja viimeisin verotuspäätös
• puolison tulotiedot, jos haette yhdessä
• tiedot muista lainoista, luottokorteista, osamaksuista ja säästöistä.

Luotonantajan on 1.4.2024 alkaen tarkistettava hakijan luotot ja tulot positiivisesta luottotietorekisteristä, jonne tulotiedot tulevat tulorekisteristä. Ilmoita siis kaikki velat itse, niin oma laskelmasi vastaa sitä, mitä pankki näkee.

Jos aiot jatkaa vanhempainvapaan jälkeen hoitovapaalla, kerro sekin. Kelan kotihoidon tuki on yleensä selvästi vanhempainrahaa pienempi, joten pankille on tärkeää tietää, kuinka pitkään tulot ovat tavallista pienemmät.

Paljonko säästöjä tarvitaan? Lainakatto, valtiontakaus ja ASP

Asuntolainaa saa nyt enintään 95 % vakuuksien arvosta. Finanssivalvonta nosti lainakaton 95 prosenttiin kaikille 1.7.2026 alkaen ja päätti 30.9.2026 jatkaa korotusta. Vähintään 5 % kauppahinnasta katetaan siis omalla rahalla tai lisävakuudella, esimerkiksi vanhempien antamalla vierasvelkapantilla. Lainakaton ja vakuuksien säännöt kokosin sivulle asuntolaina ja lainakatto.

Valtiontakaus keventää pankin vaatimia lisävakuuksia, mutta ei poista 5 %:n osuutta. Takaus kattaa enintään 20 % jäljellä olevasta lainapääomasta, kuitenkin enintään 60 000 euroa, ja takausmaksu on 2,5 % takauksen määrästä. Valtion takaama laina voi olla enintään 85 % kauppahinnasta, ASP-lainassa 90 %. Takauksesta sovitaan pankin kanssa, eikä sitä haeta erikseen Valtiokonttorilta.

ASP-lainaa varten säästetään vähintään 10 % asunnon hinnasta, ja vapaan aikana säästäminen yleensä hidastuu. Jos ASP-tili on jo olemassa, tarkista säästöjen tilanne ennen vapaata. Ehdot kävin läpi oppaassa ASP-laina ja ensiasunnon ostaja.

Lyhennysvapaa ja laina-aika vauva-arjessa

Jos laina on jo olemassa, vanhempainvapaa ei muuta lainaehtoja, mutta erää voi keventää. Lyhennysvapaasta sovitaan pankin kanssa, ja sen aikana maksetaan vain korot ja kulut. Esimerkin 237 500 euron lainassa ensimmäisen kuukauden korko on noin 750 euroa, kun koko erä on 1 224,55 €.

Uudessa lainassa erää pienentää myös pidempi laina-aika. Asuntolainan enimmäistakaisinmaksuaika piteni 1.6.2026 30 vuodesta 40 vuoteen. Esimerkin lainan erä olisi 40 vuoden laina-ajalla 959,92 € eli noin 265 euroa pienempi, mutta korkoja kertyisi noin 93 000 euroa enemmän, jos korko pysyisi samana. Laina-ajan lyhentämisestä voi sopia pankin kanssa myöhemmin, kun molemmat ovat taas töissä.

Milloin asuntolainaa ei myönnetä ja mitä silloin voi tehdä?

Kielteinen päätös johtuu yleensä maksukyvystä, vakuuksista tai luottotiedoista. Jos stressattu lainanhoitorasitus nousee yli 60 %:n nettotuloista, 5 %:n omaa osuutta ei ole tai luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä, perinteinen pankki ei yleensä myönnä haettua summaa.

Vanhempainvapaalla kannattaa kokeilla näitä keinoja:

• hae lainaa yhdessä puolison kanssa, jolloin molempien tulot lasketaan mukaan
• pienennä lainasummaa lisävakuudella tai edullisemmalla asunnolla
• siirrä hakemus siihen, kun paluupäivä on lähellä tai palkka on jo maksussa
• pyydä tarjoukset useammasta pankista, koska pankit arvioivat maksukyvyn kukin omalla tavallaan.

Jos perinteinen pankki sanoo ei, Bluestep myöntää asuntolainoja myös hakijoille, jotka eivät saa lainaa tavallisesta pankista. Sen korko on Bluestep Prime (3,75 % 20.7.2026) lisättynä 2,00–7,15 %:n marginaalilla, ja järjestelypalkkio on 2–4 % lainasta, vähintään 1 000 euroa. Hinta on pankkeja korkeampi, joten vertaa sitä ensin pankkien asuntolainatarjouksiin.

Mikä pankki myöntää asuntolainan helpoimmin?

Yhtä helpointa pankkia ei ole. Marginaali ja lainasumma päätetään jokaiselle hakijalle erikseen tulojen, vakuuksien ja asiakkuuden perusteella, joten sama perhe voi saada eri pankeista hyvin erilaiset tarjoukset. Vanhempainvapaalla ero voi näkyä myös siinä, miten pankki suhtautuu tilapäisesti pienempiin tuloihin.

Siksi asuntolaina kannattaa kilpailuttaa usealla pankilla samoilla tiedoilla. Vertaa tarjouksia todellisen vuosikoron, järjestelypalkkion ja lyhennysvapaan ehtojen perusteella, ei pelkän marginaalin. Jos haette yhdessä, sopikaa myös, miten laina ja omistus jaetaan. Siitä kerroin oppaassa yhteinen asuntolaina ensiasunnon ostajan kanssa.