Velkajärjestely 2026 – yksityishenkilön velkajärjestely, velkaneuvonta ja vaihtoehdot

Mikä on velkajärjestely?

Velkajärjestely eli yksityishenkilön velkajärjestely on viimesijainen keino silloin, kun velkojen maksaminen ei muuten onnistu. Käräjäoikeus vahvistaa maksuohjelman, jossa maksat velkoja maksuvarasi mukaan yleensä kolme tai viisi vuotta. Kun ohjelma on maksettu, vapaudut loppujen velkojen maksamisesta. Hakemuksen teossa auttaa maksuton talous- ja velkaneuvonta.

Velkojen järjestely portaittain

Velkajärjestely on viimeinen porras. Oikeus.fi:n mukaan ennen sitä on selvitettävä muut keinot, ja usein jokin niistä riittää. Kokosin vaihtoehdot kevyimmästä raskaimpaan.

Takuusäätiön järjestelylaina

Järjestelylaina on pankkilaina, jonka Takuusäätiö takaa. Sillä yhdistetään vakuudettomat velat yhdeksi eräksi. Vakuudettomia velkoja ja laskuja saa olla yksin hakiessa yhteensä enintään 34 000 € ja puolison kanssa yhteisessä hakemuksessa enintään 45 000 €. Hakijalla tulee yleensä olla vakituiset ansio- tai eläketulot, mutta maksuhäiriöt ja perinnässä olevat velat eivät ole este. Laina-aikaa tai kuukausierää ei voi valita itse, vaan ne määräytyvät maksukyvyn mukaan.

Takuusäätiön pienlaina

Pienlainaa myönnetään 200–2 000 €, korko on 7,00 % 1.7.2026 alkaen, eikä muita kuluja ole. Takaisinmaksuaika on enintään kaksi vuotta. Takuusäätiön esimerkissä 1 000 €:n laina maksetaan 1,5 vuodessa 60 euron kuukausierin, ja kokonaissumma on noin 1 055 €. Pienlainaa ei myönnetä esimerkiksi silloin, kun hakijalla on säännöllinen palkan ulosmittaus tai voimassa oleva velkajärjestely.

Vapaaehtoinen velkajärjestely ja takaushakemus

Vapaaehtoisella velkajärjestelyllä tarkoitetaan ratkaisua, jossa velat järjestetään ilman käräjäoikeutta. Tavallisimmin se tarkoittaa Takuusäätiön takaamaa järjestelylainaa, jolla useat velat maksetaan pois ja tilalle tulee yksi pankkilaina. Toinen muoto on neuvottelu velkojien kanssa, jossa velkaneuvoja pyytää velkojilta esimerkiksi maksuaikaa tai uutta maksusuunnitelmaa.

Takuusäätiön takausta haetaan hakemuksella, johon liitetään selvitykset tuloista, menoista ja veloista. Takuusäätiö arvioi maksukyvyn koko laina-ajalle, ja sen mukaan määräytyvät laina-aika ja kuukausierä. Velkalinjasta saa neuvoja hakemuksen tekemiseen ennen sen lähettämistä.

Viisi vinkkiä takaushakemukseen

Takuusäätiön mukaan noin viidennes takaushakemuksista hylätään puutteellisten tietojen vuoksi. Säätiö antaa hakijoille viisi neuvoa:

1. Tutustu ehtoihin, kerää liitteet ja kerro velkatilanteestasi kattavasti.
2. Selvitä kaikki velat velkojilta, perintätoimistoista ja ulosotosta, jotta kokonaissumma on oikea.
3. Tarkista Takuusäätiön maksuvara- ja lainalaskurilla, riittävätkö tulosi järjestelylainan eriin.
4. Täytä hakemus huolellisesti, erityisesti puolison ja lasten tiedot sekä velat eriteltyinä.
5. Pyydä puolisoa hyväksymään tietojensa käsittely omalla tunnuksellaan kolmen kuukauden kuluessa, muuten tiedot poistetaan.

Vapaaehtoinen järjestely on usein nopeampi ja kevyempi kuin yksityishenkilön velkajärjestely, mutta se edellyttää, että velat pystytään maksamaan kokonaan. Jos maksukyky ei siihen riitä, jäljelle jää tuomioistuimen kautta haettava velkajärjestely.

Talous- ja velkaneuvonta: maksuton apu

Talous- ja velkaneuvontaa antaa Oikeuspalveluvirasto, ja palvelu on maksutonta. Neuvoja auttaa selvittämään, mikä keino tilanteeseesi sopii, neuvottelee tarvittaessa velkojien kanssa ja auttaa velkajärjestelyhakemuksen laatimisessa. Henkilökohtaisen neuvonnan lisäksi tarjolla on yleistä neuvontaa, ja toimipaikkojen yhteystiedot löytyvät Oikeuspalveluviraston sivuilta. Myös pääkaupunkiseudulla, kuten Helsingissä, palvelua haetaan saman järjestelmän kautta.

Takuusäätiöllä on lisäksi maksuton Velkalinja, joka palvelee numerossa 0800 9 8009, sekä Kysy rahasta -chat. Ne sopivat ensimmäiseksi yhteydenotoksi, jos et tiedä, mistä aloittaa.

Ensimmäiseen tapaamiseen kannattaa koota valmiiksi viimeisimmät palkka- tai etuuslaskelmat, tiliotteet muutaman kuukauden ajalta, vuokrasopimus tai asumismenojen tiedot, velkojien ja perintätoimistojen kirjeet sekä ulosoton asiointipalvelusta näkyvät velat. Kun paperit ovat valmiina, neuvoja pääsee heti arvioimaan, mikä keino sopii tilanteeseesi.

Moni hakee netistä velkaneuvojaa, joka hoitaisi asian maksua vastaan. Valtion velkaneuvonta on maksutonta, joten ensimmäinen yhteydenotto kannattaa tehdä sinne.

Kuka pääsee velkajärjestelyyn?

Oikeuspalveluviraston mukaan velkajärjestely on tarkoitettu henkilölle, jonka velkojen määrä on maksukykyyn nähden liian suuri. Takuusäätiö lisää, että velkajärjestelyyn haetaan yleensä silloin, kun elämäntilanne on vakiintunut, esimerkiksi kun hakija on töissä, eläkkeellä tai pitkään työttömänä. Yleensä velkoja on myös pitänyt maksaa ulosoton kautta ennen hakemusta.

Laissa on lueteltu esteitä, jotka voivat estää velkajärjestelyn. Painavista syistä velkajärjestely voidaan silti myöntää. Esteitä ovat esimerkiksi:

• maksukyvyttömyys on vain tilapäistä
• velat on otettu holtittomasti
• hakijalla on ollut aiempi velkajärjestely
• hakija on tarkoituksella heikentänyt taloudellista asemaansa
• velat perustuvat rikokseen
• elinkeinotoiminnan velat liittyvät olennaisiin laiminlyönteihin

Mukaan otetaan kaikki velat ja maksamattomat laskut, myös yksityishenkilöiltä otetut velat. Yksittäisiä velkoja ei voi jättää ulkopuolelle.

Velkajärjestelylaki lyhyesti

Menettelystä säädetään laissa yksityishenkilön velkajärjestelystä. Lain tarkoitus on antaa ylivelkaantuneelle mahdollisuus selvitä veloistaan maksukykynsä mukaan ja vapautua lopuista. Samalla velkojat saavat maksuohjelman kautta sen, mitä velallinen pystyy kohtuudella maksamaan. Esteet arvioidaan tapauskohtaisesti, ja painavat syyt voivat johtaa myönteiseen päätökseen.

Velkajärjestelyhakemus – näin haet

1. Ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan. Neuvoja käy kanssasi läpi tulot, menot ja velat ja arvioi, onko velkajärjestely oikea keino.
2. Kokoa asiakirjat. Tarvitset tiedot tuloista, asumismenoista, muista välttämättömistä menoista ja kaikista veloista. Velkojen tiedot saat velkojilta, perintätoimistoilta ja ulosoton asiointipalvelusta.
3. Jätä hakemus käräjäoikeuteen. Neuvoja auttaa hakemuksen laatimisessa.
4. Käräjäoikeus kuulee osapuolia. Se ilmoittaa hakemuksesta velkojille, kanssavelallisille ja takaajille ja pyytää niiltä lausunnot.
5. Päätös ja maksuohjelma. Käräjäoikeus päättää, aloitetaanko velkajärjestely, ja vahvistaa maksuohjelman.

Myös takaajat ja kanssavelalliset voivat päästä velkajärjestelyyn. Jos olet esimerkiksi taannut toisen lainan, joka on jäänyt maksamatta, takausvastuu otetaan mukaan muiden velkojen tavoin.

Maksuohjelma: 3 vai 5 vuotta

Maksuohjelman pituus riippuu siitä, onko velkajärjestelylle esteitä.

Maksuohjelman aikana elät välttämättömien elinkustannusten varassa, ja maksuvara ohjataan velkojille. Jos tulosi nousevat tai saat esimerkiksi perinnön, osa siitä voidaan ohjata velkojille. Tätä kutsutaan lisäsuoritusvelvollisuudeksi. Jos tulosi laskevat, voit pyytää ohjelman muuttamista.

Tilapäisissä maksuvaikeuksissa sinulla on oikeus lykätä maksuja: kolmen vuoden ohjelmassa lykkäyskuukausia on kolme ja vähintään viiden vuoden ohjelmassa viisi. Jos maksuvaraa ei ole lainkaan, käräjäoikeus voi vahvistaa niin sanotun nollaohjelman.

Omistusasunnon voi myös myydä velkajärjestelyn aikana. Myyntihinnasta maksetaan ensin vakuusvelka ja sen jälkeen maksuohjelmassa mukana olevia muita velkoja.

Velkajärjestely laskuri: näin maksuvara lasketaan

Maksuvara on se osa tuloista, joka maksuohjelmassa ohjataan velkojille. Oikeuspalveluviraston mukaan nettotuloista vähennetään elinkustannukset ja muut huomioon otettavat menot, ja jäljelle jäävä erotus on maksuvarasi.

Näiden lisäksi huomioidaan asumiskulut, työmatkakulut, terveydenhoitomenot, elatusapumaksut, lasten tapaamiskulut ja päivähoitomenot.

Laskin yksinkertaistetun esimerkin. Yksin asuvan nettotulot ovat 2 100 € kuukaudessa ja vuokra 750 €. Muita huomioitavia menoja ei ole.

Toinen esimerkki näyttää, miten nopeasti maksuvara pienenee perheellisellä. Yksinhuoltajan nettotulot ovat 2 400 € kuukaudessa, hänellä on yksi alle 17-vuotias lapsi, vuokra on 900 € ja päivähoitomenot 150 €. Maksuvara on 2 400 − 719 − 464 − 900 − 150 = 167 € kuukaudessa, ja kolmen vuoden ohjelmassa velkoja maksetaan yhteensä noin 6 000 €.

Jos velkaa olisi ensimmäisessä esimerkissä 60 000 €, maksuohjelmalla maksettaisiin noin 22 700 €, ja loput jäisivät maksamatta ohjelman päätyttyä. Todellinen maksuvara voi olla pienempi, kun terveydenhoito- tai työmatkakulut huomioidaan. Kuukausierän suuruutta kannattaa verrata siihen, mitä lainojen yhdistäminen maksaisi: kokeile summaa lainalaskurilla.

Luottotietojen palautuminen velkajärjestelyn jälkeen

Yksityishenkilön velkajärjestelystä tehdään maksuhäiriömerkintä luottotietorekisteriin. Takuusäätiön mukaan velkajärjestelyn merkinnät ovat yleensä voimassa velkajärjestelyn loppuun asti. Muut maksuhäiriöt ovat voimassa kahdesta kolmeen vuotta, ellei velkaa makseta ennen sitä.

Kun maksuohjelma päättyy, kannattaa tarkistaa omat luottotiedot ja varmistaa, ettei vanhoja merkintöjä ole jäänyt voimaan. Samalla kannattaa katsoa positiivisesta luottotietorekisteristä, että ohjelmaan kuuluneet luotot on ilmoitettu päättyneiksi, koska uusi luotonantaja näkee sieltä voimassa olevat luottosi ja tulosi ennen kuin se tekee päätöksen. Ohjeet maksuttomaan tarkistukseen löydät oppaasta luottotietojen tarkistus.

Lainojen yhdistäminen ennen kuin tilanne kärjistyy

Jos velkoja on useita mutta maksukykyä on, lainojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi voi pienentää kuukausieriä ja selkeyttää taloutta. Vertasin kolmen palvelun ehdot.

• Plus 1 on ruotsalaisen 0TO9 AB:n tuotemerkki, joka tarjoaa yhdistelylainoja enintään 30 000 € ja maksaa vanhat lainat pois asiakkaan puolesta. Plus 1 tekee tapauskohtaisen arvion, eikä maksuhäiriömerkintä aina ole este. Korko laskee 0,25 % vuosittain neljän ensimmäisen vuoden ajan, jos maksut hoidetaan ajallaan. Hinnaston esimerkissä 10 000 €:n lainan todellinen vuosikorko on 21,04 % viiden vuoden laina-ajalla, kuukausierä 267 € ja kokonaiskustannus 16 046 €. Vuosimaksu on enintään 150 €.
• Sortter kilpailuttaa 1 000–70 000 €:n vakuudettomat lainat, ja lainanantajasivulla on 22 pankkia ja rahoituslaitosta. Hakijalta edellytetään säännöllisiä palkka- tai eläketuloja ja puhtaita luottotietoja.
• OmaLaina kilpailuttaa 500–70 000 €:n lainat, ja kumppanisivulla on 21 pankkia ja luotonantajaa. Myös OmaLaina edellyttää, ettei vakuudettomaan lainaan ole maksuhäiriömerkintää.

Yhdistely kannattaa, kun uuden lainan todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus ovat pienemmät kuin nykyisten velkojen yhteensä. Kävin laskutavan läpi oppaassa yhdistelylaina.

Yrityksen velkasaneeraus ja yrittäjän velkajärjestely

Yrityksille on oma menettelynsä. Oikeus.fi:n mukaan maksukyvytön tai maksukyvyttömyyden vaarassa oleva yritys voi hakea käräjäoikeudesta yrityssaneerausta, jota arkikielessä kutsutaan usein velkasaneeraukseksi. Sen tarkoitus on auttaa elinkelpoinen yritys yli taloudellisista vaikeuksista saneerausohjelman avulla.

Yksityinen elinkeinon- tai ammatinharjoittaja, kuten toiminimiyrittäjä, voi hakea käräjäoikeudelta velkajärjestelyä sekä yritystoiminnan että yksityistalouden velkoihin. Jos yritystoiminta jatkuu, hakemukseen tarvitaan arvio liiketoiminnan kannattavuudesta.

Mitä velkajärjestely tarkoittaa arjessa?

Velkajärjestelystä kerrotut kokemukset liittyvät usein samoihin asioihin: budjetti on tiukka, mutta tilanne on ennakoitava. Kokosin viralliset säännöt, jotka määräävät arjen maksuohjelman aikana.

• Elät normin mukaan. Yksin asuvalle välttämättömiin elinkustannuksiin lasketaan 719 € kuukaudessa asumiskulujen lisäksi.
• Tulojen nousu jaetaan. Lisäsuoritusvelvollisuuden vuoksi osa palkankorotuksista ja perinnöistä menee velkojille.
• Lykkäys on mahdollinen. Lyhyessä ohjelmassa lykkäyskuukausia on kolme, pidemmässä viisi.
• Asunnon voi pitää. Omistusasunnon säilyttäminen pidentää ohjelmaa, mutta se on mahdollista.
• Loppu on selvä. Kun ohjelma on maksettu, vapaudut lopuista ohjelmaan kuuluneista veloista.

Jos velat ovat jo ulosotossa, velkajärjestely voi olla seuraava askel. Ulosoton suojaosuudet ja vapaakuukaudet kävin läpi oppaassa ulosotto.