Remonttilaina – laske kuukausierä ja vertaa vakuudellista ja vakuudetonta lainaa remonttiin

Mistä saa edullisimman remonttilainan?

Edullisin remonttilaina on yleensä pankin laina, jonka vakuutena on oma asunto: uusien asuntolainojen keskikorko oli elokuussa 2026 3,35 %. Ilman vakuuksia remonttilainaa saa vertailupalveluista 500–70 000 euroa 4–17,5 %:n nimelliskoroilla. Kotitalousvähennys palauttaa työn osuudesta vuonna 2026 enintään 2 100 euroa henkilöä kohden. Laskurilla alla näet kuukausierän.

Vakuudeton vai vakuudellinen remonttilaina?

Remontin voi rahoittaa neljällä tavalla. Kokosin vaihtoehdot taulukkoon palveluiden ilmoittamien lukujen ja Suomen Pankin korkotilaston perusteella.

Remonttilaina ilman vakuuksia sopii, kun remontti maksaa muutamia tuhansia tai kymmeniä tuhansia euroja ja haluat rahat nopeasti. Sortter, OmaLaina, Rahalaitos, Kattokorko ja Unolaina lähettävät yhden hakemuksen useille pankeille, ja ensimmäiset tarjoukset tulevat usein minuuteissa. Vakuudettomassa lainassa maksuhäiriömerkintä estää lainan kaikissa näissä palveluissa.

Vakuudellinen remonttilaina on halvempi, mutta sen järjestäminen vie enemmän aikaa, koska vakuudet pantataan. Unolainan kautta voi hakea vakuudettoman lainan lisäksi asuntovakuudellista lainaa, ja sitä voi hakea myös maksuhäiriömerkinnällä.

Remonttilainan korko ja kuukausierä: esimerkit

Laskin tyypillisille remonttisummille annuiteettierät ilman avaus- ja tilinhoitomaksuja. Vakuudettomien lainojen 6 % ja 9 % ovat esimerkkejä vertailupalveluiden 4–17,5 %:n haarukasta, ja asuntovakuudellisen lainan 4 % on lähellä asuntolainojen tasoa.

Palveluiden omat esimerkit kertovat kulujen vaikutuksen. Sortterin esimerkissä 20 000 euron laina 9 vuodeksi 6 %:n korolla ja 5 euron kuukausimaksulla maksaa 245 €/kk, todellinen vuosikorko on 6,7 % ja takaisin maksetaan 26 472 euroa. Kattokoron esimerkissä 15 000 euron 10 vuoden laina 6,99 %:n korolla tekee todelliseksi vuosikoroksi 7,9 %. Unolainan esimerkissä 25 000 euroa 10 vuodeksi 6,90 %:n korolla maksaa 293,98 €/kk.

Remonttilainan korko on henkilökohtainen, ja siihen vaikuttavat tulot, muut velat ja laina-aika. Siksi sama hakemus kannattaa lähettää useaan paikkaan ja verrata todellista vuosikorkoa.

Kotitalousvähennys pienentää remontin hintaa

Yritykseltä ostetusta kunnossapito- ja perusparannustyöstä saa verovuosina 2026 ja 2027 vähentää 40 % työn arvonlisäverollisesta hinnasta. Omavastuu on 150 euroa ja vähennys enintään 2 100 euroa henkilöä kohden vuodessa, eli puolisot voivat saada yhteensä 4 200 euroa. Tarvikkeista ja matkakuluista vähennystä ei saa, joten pyydä laskuun erittely työn osuudesta.

Eduskunta hyväksyi korotuksen 15.9.2026, ja se koskee 1.1.2026 alkaen maksettuja töitä. Vuonna 2025 maksetuista töistä vähennys oli 35 % ja enintään 1 600 euroa henkilöltä.

Vähennystä ei saa uudisrakentamisesta, vuokralle annetun sijoitusasunnon remontista eikä taloyhtiön vastuulla olevista töistä. Kakkosasunnon ja vapaa-ajan asunnon remontit kelpaavat, joten sama koskee esimerkiksi mökkilainalla ostetun mökin kunnostusta. Remonttilainan korkoja ei sen sijaan voi vähentää: peruskorjaukseen otetun lainan korkovähennys poistui omistusasunnoissa 1.1.2023.

Keittiöremontin ja saunaremontin rahoitus: kaksi laskuesimerkkiä

Laskin kaksi tavallista remonttia alusta loppuun. Kuukausierät ovat 6 %:n korolla ilman lainan kuluja, ja kotitalousvähennys on laskettu vuoden 2026 säännöillä.

Kummassakin esimerkissä kotitalousvähennys on suurempi kuin lainan korot. Vähennyksen saa sen vuoden verotuksessa, jona lasku on maksettu, joten palautuksen voi käyttää ylimääräiseen lyhennykseen. Kun urakoitsija laskuttaa erissä, joustoluotto tai vaiheittain nostettava laina estää maksamasta korkoa rahasta, jota ei vielä tarvita.

Energiaremonttilaina ja ilmalämpöpumppu osamaksulla

Energiaremontissa kotitalousvähennys on tavallista suurempi, kun luovut öljylämmityksestä: yritykseltä ostetusta työstä saa vähentää 60 %, enintään 3 500 euroa henkilöltä vuodessa. Maksimiin riittää 6 083,34 euron työosuus. Myös ilmalämpöpumpun, maalämmön ja aurinkojärjestelmän asentaminen omakotitaloon tai vapaa-ajan asuntoon oikeuttaa tavalliseen kotitalousvähennykseen.

Ilmalämpöpumppu osamaksulla on kätevä, mutta osamaksukin on kuluttajaluotto, joten vertaa sen todellista vuosikorkoa vakuudettomaan lainaan. Kuluttajaluoton korko saa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 %, ja muut luottokulut enintään 150 euroa vuodessa. Kun energiaremontissa on useita osia, yksi remonttilaina on selkeämpi kuin monta pientä osamaksua.

Voiko remonttilainan yhdistää asuntolainaan?

Voi, jos asunnossa on vapaata vakuusarvoa. Pankki voi korottaa nykyistä lainaa tai myöntää erillisen remonttilainan samalla vakuudella, jolloin korko on lähellä asuntolainan tasoa ja laina-aika voi olla pitkä. Laske ensin, miten lisälaina muuttaa kokonaiseräsi: asuntolainalaskuri näyttää sen suoraan.

Pitkä laina-aika pienentää erää mutta ei aina kokonaiskuluja. 40 000 euron lisälaina asuntoa vastaan 20 vuodeksi 3,6 %:n korolla maksaa 234 €/kk, ja korkoja kertyy noin 16 200 euroa. Sama summa vakuudettomana 10 vuodeksi 6 %:n korolla maksaa 444 €/kk, mutta korkoja kertyy noin 13 300 euroa. Edullisin yhdistelmä on usein matala korko ja niin lyhyt laina-aika kuin budjetti sallii.

Remonttilainan vakuudeksi käyvät samat vakuudet kuin muissa vakuudellisissa lainoissa: asunto-osakkeet, kiinteistön panttikirjat, talletukset, osakkeet ja rahasto-osuudet sekä toisen henkilön antama vierasvelkapantti. Kun lainaa korotetaan, pankki tekee uuden maksukykylaskelman, jossa kaikkien lainojen hoitokulut lasketaan yhteen.

Taloyhtiön remonttilaina ja putkiremontti

Taloyhtiön remonttilaina eli yhtiölaina on taloyhtiön ottama laina esimerkiksi putki- tai julkisivuremonttiin. Osakas maksaa omaa osuuttaan rahoitusvastikkeena. Jos yhtiölaina on sidottu markkinakorkoon tai pankin prime-korkoon, korkojen nousu näkyy sekä omassa asuntolainassa että vastikkeissa, joten euriborin kehitys vaikuttaa kahteen kohtaan budjetissa.

Jos taloyhtiö tarjoaa mahdollisuuden maksaa lainaosuuden kerralla, sen voi rahoittaa omalla lainalla, kun oman lainan korko on yhtiölainaa pienempi. Taloyhtiön kunnossapitovastuulle kuuluvista töistä osakas ei saa kotitalousvähennystä. Osakkaan omalla vastuulla olevat työt, kuten huoneiston sisäosien remontit, kelpaavat vähennykseen.

OP, Nordea ja S-Pankki: pankin remonttilaina

Pankit myöntävät remonttilainoja usein asuntoa vastaan, ja hinta määräytyy samoin kuin asuntolainassa: viitekorko, asiakaskohtainen marginaali ja kulut. Jos sinulla on asuntolaina esimerkiksi OP:ssa, Nordeassa tai S-Pankissa, pyydä remonttilainasta tarjous ensin omasta pankista ja vertaa sitä vertailupalveluiden vakuudettomiin tarjouksiin.

Remonttilainatarjous on hyvä hetki tarkistaa myös vanhan lainan hinta. Kun lisälainan hakee toisesta pankista, koko lainasta voi samalla saada uuden tarjouksen, ja asuntolainan kilpailutus voi pienentää myös vanhan lainan marginaalia. Pankkien remonttilainalaskurit antavat yleensä vain esimerkkierän, joten varsinaisen hinnan näet vasta tarjouksesta.

Kannattaako ottaa remonttilainaa ja paljonko sitä saa?

Remonttilainan kokonaishinta on korot ja kulut vähennettynä kotitalousvähennyksellä. Esimerkki: 15 000 euron kylpyhuoneremontista työn osuus on 8 000 euroa. Kun rahoitat koko summan 5 vuodeksi 6 %:n korolla, erä on noin 290 €/kk ja korkoja kertyy noin 2 400 euroa. Kotitalousvähennys palauttaa puolisoille yhteensä 2 900 euroa, mikä kattaa lainan korot.

Vakuudettomana remonttilainaa saa enintään 70 000 euroa: Sortterin kautta 1 000–70 000 euroa, OmaLainan ja Rahalaitoksen kautta 500–70 000 euroa ja Kattokoron kautta 2 000–70 000 euroa. Morrow Bankin joustoluoton raja on 1 000–50 000 euroa. Asuntoa vastaan summan ratkaisevat vakuusarvo ja maksukyky.

Hakijalta edellytetään säännöllisiä tuloja ja puhtaita luottotietoja. Ikäraja on Sortterilla ja OmaLainalla 18 vuotta, Rahalaitoksella 20–79 vuotta, Morrow Bankilla 23 vuotta ja Kattokorolla 25 vuotta, ja Kattokorko edellyttää lisäksi vähintään 2 000 euron kuukausituloja ennen veroja. Palvelujen eroista kerron tarkemmin arvosteluissa Sortter ja OmaLaina.