Pikavippi ja pikalaina 2026 – vertaa 9 nopeaa lainaa ja niiden kulut

Mikä on pikavippi?

Pikavippi eli pikalaina on pieni vakuudeton kulutusluotto, jonka haet netissä ja saat päätöksen yleensä minuuteissa. Vertailuni pienet vipit ovat 25–500 € ja maksetaan takaisin 30–90 päivässä. Isommat pikalainat ovat joustoluottoja, joista voi nostaa jopa 20 000 €. Lain korkokatto on nyt 17,5 %, mutta kiinteät kulut nostavat lyhyen vipin todellista vuosikorkoa.

Pikavippi vertailu: kertavipit ja isommat pikalainat

Jaoin yhdeksän palvelua kahteen ryhmään, koska ne toimivat eri tavalla.

Kertavipit 25–500 €

Cashday, Minunraha ja iRaha ovat saman yhtiön, suomalaisen Epfok Oy:n, palveluita. Niistä saa kertavippinä 25–500 €, mutta uusi asiakas voi lainata enintään 250 €. Korko on enintään 17,5 %, ja jokaisesta lainasta peritään 5 € lainanhoitokulu. Laina maksetaan yhdessä erässä: Cashdayssa ja Minunrahassa 30–90 päivän kuluessa, iRahassa aina 90 päivässä. Koska taustalla on sama yhtiö, hakemus mihin tahansa niistä päätyy samalle luotonantajalle.

Neolaina on Credithouse Oy:n palvelu, josta saa 30–400 € 30–90 päivän maksuajalla. Sopimusmaksu on 5 €, ja 90 päivän lainan voi maksaa kolmessa erässä kerran kuukaudessa. Se sopii, jos koko summan maksaminen kerralla tuntuu raskaalta.

Isommat pikalainat joustoluottoina

Jos tarvitset yli 500 €, pikalaina heti on käytännössä joustoluotto. Saldo myöntää luottorajan enintään 4 000 euroon ja Vippi joustoluottoa jopa 4 000 € sekä kulutusluottoa 1 000–10 000 €. Ferratumin limiitti on 4 000 €, Northmillin 100–5 000 € ja Creditstarin jopa 20 000 €. Creditstarin nimelliskorko on 14,99 %, Northmillin 17,4 % ja Saldon, Ferratumin sekä Vipin joustoluoton 17,5 %. Vipin kulutusluoton korko on 12,4–17,5 %.

Pikavippi korko ja kulut: mitä 100 €, 300 € tai 500 € maksaa?

Laskin pienten vippien kulut samalla tavalla kuin Cashday omassa esimerkissään: korko 17,5 % ja lainanhoitokulu 5 € lainaa kohden. Cashdayn esimerkissä 500 € 90 päiväksi maksaa korkoa 21,88 € ja kuluja yhteensä 26,88 €, joten takaisin maksetaan 526,88 €.

Euroina summat ovat pieniä, mutta kiinteä 5 € painaa lyhyessä lainassa paljon. Siksi pikavipin todellinen vuosikorko on korkeampi kuin nimelliskorko: Cashdayn ja iRahan esimerkissä 500 euron 90 päivän lainasta se on 23,7 %.

Mitä laki sallii

Kuluttajansuojalain mukaan kuluttajaluoton korko saa olla enintään viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä ja korkeintaan 20 %. Viitekorko on 1.7.–31.12.2026 2,5 %, joten korkokatto on 17,5 %. Muut kulut saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä ja 150 € vuodessa, mutta ne voidaan sopia 5 euroksi, kun luottoaika on vähintään 30 päivää. Siitä tulee pikavippien tuttu 5 euron kulu.

Maksuajan pidentämisestä saa periä enintään 5 €, kun maksuaika pitenee vähintään 14 päivää, ja tällaisia kuluja saa kertyä enintään 20 € vuodessa. Cashdayn ja iRahan eräpäivän siirto sekä Minunrahan maksuajan pidennys maksavat 5 € / 14 vuorokautta. Huomaa myös, että Epfokin palvelut ja Neolaina perivät hinnastonsa mukaan 5 € hylätyn hakemuksen käsittelystä.

Pikavippi heti tilille: päätös minuuteissa, rahat milloin?

Lähes kaikki vertailun palvelut tekevät päätöksen heti tai muutamassa minuutissa. Ero syntyy siitä, milloin raha näkyy tililläsi:

• Vippi: rahat tilille jopa 15 minuutissa.
• Creditstar: luottosumma tilille muutamassa minuutissa sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen.
• Saldo: ensimmäinen nosto heti päätöksen jälkeen.
• Northmill: rahat tilillä yleensä samana päivänä, viimeistään seuraavana arkipäivänä.
• Ferratum: nostettu summa tilille viimeistään kahden pankkipäivän kuluessa.
• Cashday, Minunraha ja iRaha: laina siirretään tilille 3 pankkipäivän kuluessa; iRaha maksaa lainoja kello 7–23, eikä Cashday tee maksuja yöaikaan.
• Neolaina: 1–3 pankkipäivän kuluessa, maksuja päivittäin kello 7–23.

Yöllä vaikuttaa myös laki: jos kuluttajaluotto haetaan ja myönnetään kello 23:n ja 7:n välillä, rahat saa maksaa vasta kello 7 jälkeen. Siksi Vippi ja Saldo siirtävät yöllä myönnetyn lainan aamuun. Nopeimmat vaihtoehdot illalle ja viikonlopulle olen koonnut sivulle laina heti tilille.

Pikalaina heti tilille onnistuu siis nopeimmin joustoluotoista, kun taas kertavipeissä varaudun 1–3 pankkipäivään. Tekstiviestivippi tarkoittaa nykyään lähinnä sitä, että päätös tulee puhelimeen: iRaha ilmoittaa päätöksen tekstiviestillä tai sivuston kautta. Itse hakemus tehdään verkossa, ja Neolaina antaa päätöksen verkkotunnistautumisen jälkeen.

Pieni pikavippi vai isompi pikalaina: 100 €, 500 €, 1 000 € ja 2 000 €

Sopiva vippi riippuu ennen kaikkea summasta ja siitä, oletko palvelun uusi vai vanha asiakas.

• 100–250 €: Cashday, Minunraha ja iRaha myöntävät uudelle asiakkaalle enintään 250 €, ja Neolaina 30–400 €. Laskelmani mukaan 100 euron vippi 30 päiväksi maksaa 6,46 €.
• 500 €: Epfokin palveluissa 500 € onnistuu vasta nykyiselle asiakkaalle. Uutena asiakkaana 500 € kannattaa nostaa joustoluotosta: Vipin ja Saldon ensimmäinen nosto voi olla 300 € tai enemmän, ja Northmillin raja alkaa 100 eurosta.
• 1 000–2 000 €: joustoluotto tai kulutusluotto. Laskin, että 2 000 € 17,5 %:n korolla maksettuna 12 kuukaudessa on noin 183 € kuussa ja korkoa kertyy noin 195 € ennen kuukausimaksuja.
• Yli 4 000 €: Northmill 5 000 euroon, Vippi kulutusluottona 10 000 euroon ja Creditstar 20 000 euroon.

Pienessä summassa kertavippi voi tulla joustoluottoa halvemmaksi. Vertasin 500 euroa kolmeksi kuukaudeksi: kertavippinä kulut ovat 26,88 €. Joustoluotossa, jossa on 12 €/kk palvelumaksu, korkoa kertyy samassa ajassa noin 21–22 € ja kuukausimaksuja 36 €, eli yhteensä noin 58 €. Joustoluotto voittaa vasta, kun summa kasvaa tai sitä käytetään toistuvasti. Nopea pikavippi ei siis aina ole kallein vaihtoehto, kunhan se maksetaan eräpäivänä.

Jos tarvitset alle 500 € ja haluat vertailla pelkkiä pieniä lainoja, olen koonnut ne sivulle pieni laina.

Hae pikavippi: näin helppo vippi etenee

Pikavipin hakeminen vie muutaman minuutin, ja Cashdayn mukaan hakemus ja päätös hoituvat noin viidessä minuutissa. Hakemus etenee kaikissa palveluissa samassa järjestyksessä:

1. Summa ja maksuaika. Valitse pienin summa, joka riittää, ja lyhin maksuaika, jonka pystyt maksamaan. Kertavipeissä koko summa erääntyy yhdellä kertaa.
2. Tunnistautuminen. Luotonantajan on lain mukaan todennettava henkilöllisyytesi, joten hakemus tehdään verkkopankkitunnuksilla tai vastaavalla tunnistautumisella.
3. Maksukyvyn arviointi. Luotonantaja tarkistaa luottotietosi ja positiivisesta luottotietorekisteristä tulosi ja muut luottosi. Liitteitä ei yleensä tarvita: Minunraha ei pyydä vakuuksia, takaajia, palkkatodistuksia eikä liitteitä.
4. Päätös ja allekirjoitus. Hyväksytty sopimus allekirjoitetaan sähköisesti, minkä jälkeen rahat lähtevät tilille palvelun maksuaikataulun mukaan.

Ikärajat vaihtelevat: Cashday, Minunraha, iRaha, Neolaina, Saldo ja Vippi myöntävät lainaa 18 vuotta täyttäneille, Northmill 20, Creditstar yli 21-vuotiaille ja Ferratum 22 vuotta täyttäneille.

Saako pikavipin ilman luottotietoja?

Ei vertailun palveluista. Cashday, Minunraha, iRaha, Neolaina, Saldo, Vippi, Ferratum ja Northmill ilmoittavat ehdoissaan, että maksuhäiriömerkintä estää lainan. Neolainan hakijalla ei saa olla avoimia maksuhäiriöitä myöskään viimeisen 90 päivän ajalta. Creditstarin ehdoissa asiaa ei mainita, mutta sekin edellyttää työssäkäyntiä.

Taustalla on laki: luotonantajan on ennen sopimusta arvioitava, pystytkö maksamaan luoton takaisin, ja arvio tehdään luottotietorekisteri- ja muiden tietojen perusteella. Kaikille myönnettävää vippiä ei siksi käytännössä ole. Vaihtoehtoja maksuhäiriömerkinnän kanssa käyn läpi sivulla lainaa ilman luottotietoja.

Näin tunnistat luotettavan pikavippipalvelun

Kuluttajaluottoja myöntävien yritysten pitää olla rekisteröitynä. Finanssivalvonta pitää lain 186/2023 nojalla luotonantaja- ja vertaislainanvälittäjärekisteriä, ja pankit sekä pankkien sivuliikkeet ovat valvonnassa omilla luvillaan. Vertailun yhtiöistä:

• Epfok Oy (Cashday, Minunraha, iRaha) ja Credithouse Oy (Neolaina) ovat Finanssivalvonnan valvottavaluettelossa kuluttajaluotonmyöntäjinä.
• Creditstar Finland Oy on Finanssivalvonnan rekisteröimä kuluttajaluottojen myöntäjä.
• Saldo ja Vippi ovat liettualaisen Saldo Bank UAB:n Suomen sivuliikkeen palveluita, Northmill on ruotsalainen pankki ja Ferratumin palvelut tarjoaa maltalainen Multitude Bank p.l.c.

Kaksi asiaa kannattaa muistaa sopimuksen jälkeenkin. Kuluttajaluottosopimuksen voi peruuttaa 14 päivän kuluessa sen tekemisestä, ja ennenaikainen takaisinmaksu on sallittu esimerkiksi Cashdayssa, iRahassa, Neolainassa ja Saldossa.

Jos pikavipin eräpäivä uhkaa mennä ohi

Jos tiedät, ettet pysty maksamaan eräpäivänä, siirrä eräpäivää ennen kuin se menee ohi. Cashdayssa, iRahassa ja Minunrahassa 14 vuorokauden lisäaika maksaa 5 €, ja Neolainassa eräpäivän siirto maksaa samoin 5 €. Myöhästyminen tulee kalliimmaksi: Neolainan maksumuistutus maksaa 5 €, ja muistutuksia voi tulla useampi.

Pitkään maksamatta jäänyt lasku voi johtaa maksuhäiriömerkintään. Luottotietolain mukaan velkojan ilmoittama merkintä poistetaan kuukauden kuluessa siitä, kun tieto velan maksamisesta on saatu, ja muussa tapauksessa viimeistään kahden vuoden kuluttua. Koska merkintä estää käytännössä kaikki tämän vertailun lainat, 5 euron siirto on lähes aina halvempi ratkaisu.

Useampi pikavippi auki? Näin pääset halvemmalla

Jos auki on monta pientä vippiä, jokaisesta kertyy oma 5 euron kulunsa ja eräpäivä. Silloin on usein halvempaa korvata ne yhdellä isommalla lainalla, jonka maksuaika on pidempi. Creditstar tarjoaa yhdistelylainaa jopa 20 000 € ja 72 kuukauden maksuajalla, ja Vipin kulutusluotolla voi yhdistää lainoja. Laskelmat ja vaihtoehdot löydät sivulta yhdistelylaina.

Creditstarin ehtoja, kuten 0 euron avausmaksua ja 0,01 % päivittäistä tilinhoitomaksua, käyn tarkemmin läpi Creditstar-arviossa.