Lainalaskuri on työkalu, joka laskee lainan kuukausierän ja kokonaiskustannukset lainasumman, koron ja takaisinmaksuajan perusteella. Suomessa keskimääräinen kulutusluoton korko on vuonna 2025 noin 4,5 prosenttia (Finanssivalvonta). Tämä opas vertailee pankkien lainalaskureita ja auttaa sinua valitsemaan itsellesi sopivimman työkalun lainan kustannusten arviointiin.
Keskimääräinen kulutusluoton korko Suomessa 2025: 4,5 % (Finanssivalvonta) – Yleisin laina-aika: 1–5 vuotta – Lainalaskureiden käyttöaste lainanhakijoilla: noin 80 % – Asuntolainojen keskikorko 2025: 3,8 % (Suomen Pankki)
Pikakatsaus
- Lainalaskurit antavat arvion kuukausierästä ja kokonaiskustannuksista. (Summarum)
- Suomessa lainojen korkoja sääntelee kuluttajaluottodirektiivi. (Finanssivalvonta)
- Finanssivalvonta valvoo pankkien ja luotonantajien toimintaa. (Finanssivalvonta)
- Eri laskurit käyttävät eri oletuskorkoja – lopputulos voi vaihdella.
- Kaikki laskurit eivät huomioi käsittelykuluja tai tilinhoitomaksuja.
- 1.7.2025: Uusi kuluttajaluottodirektiivi tulee voimaan Suomessa. (Finanssivalvonta)
- 2024: Korkokattolaki muutti pikavippien enimmäiskorkoa. (Finanssivalvonta)
- Kokeile vähintään kahta eri pankin lainalaskuria samalla lainasummalla.
- Ota huomioon todellinen vuosikorko eikä pelkkä nimelliskorko.
- Tarkista, onko laskurissa mahdollisuus lisätä lyhennysvapaata.
Lainalaskurin perustiedot
| Lainasumma | 1000–500 000 € |
| Tyypillinen korko (kulutusluotto) | 4,5–15 % |
| Takaisinmaksuaika | 1–15 vuotta (kulutusluotto), jopa 30 vuotta (asuntolaina) |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Vaihtelee pankittain, yleensä 800–1200 €/kk |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Ei yleensä hyväksytä, mutta jotkut erikoistuneet lainat mahdollisia |
| Hakuaika | 1–5 pankkipäivää |
| Vakuus | Ei vakuutta (kulutusluotto), asuntolainassa asuntovakuus |
Esimerkkilaskelmat
| Lainasumma | Laina-aika | Korko | Kuukausierä | Kokonaiskustannukset |
|---|---|---|---|---|
| 5 000 € | 12 kk | 4,5 % | 428 € | 5 134 € |
| 5 000 € | 36 kk | 4,5 % | 149 € | 5 367 € |
| 10 000 € | 24 kk | 5,0 % | 439 € | 10 536 € |
Laskelmat ovat suuntaa antavia eivätkä sido lainantarjoajaa. Todellinen korko määräytyy henkilökohtaisen luottokelpoisuuden perusteella. (KTM Lainalaskuri)
Mikä on lainalaskuri ja miten se toimii?
Lainalaskuri on verkkopohjainen työkalu, joka arvioi lainan kuukausittaisen lyhennyksen ja kokonaiskustannukset. Syötät laskuriin lainasumman, takaisinmaksuajan ja koron, ja laskuri tuottaa arvion kuukausierästä. (Summarum)
Mitä lainalaskuri laskee?
Lainalaskuri laskee tyypillisesti seuraavat asiat: kuukausierän määrän, lainan kokonaiskustannukset, maksettavan koron määrän ja usein myös todellisen vuosikoron. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainan kulut, kuten toimitusmaksut ja tilinhoitomaksut. (Säästöpankki)
Miten lainalaskuri eroaa pankkikohtaisesti?
Eri pankkien lainalaskurit voivat käyttää erilaisia laskentakaavoja ja oletuskorkoja. Osa laskureista huomioi automaattisesti tietyt kulut, kuten järjestelypalkkion, kun taas toiset eivät. Esimerkiksi Danske Bankin asuntolainalaskuri ottaa huomioon toimitusmaksun ja järjestelypalkkion, joka on 0,60 prosenttia lainan pääomasta, vähintään 300 euroa. (Danske Bank)
Vertaa siis aina vähintään kahta laskuria ja tarkista, mitä kuluja ne sisältävät. Lainanantajia valvoo Finanssivalvonta (FIVA), joka asettaa rajoituksia koroille ja markkinoinnille.
Miten eri pankkien lainalaskurit eroavat toisistaan?
Suurimpien suomalaisten pankkien lainalaskurit eroavat toisistaan käyttöliittymän, kattavuuden ja laskentaperusteiden osalta. Alla on tiivis vertailu keskeisistä laskureista.
| Laskurin tarjoaja | Laskurin tyyppi | Kattavuus | Käyttöliittymä | Mobiiliystävällisyys |
|---|---|---|---|---|
| OP | Asuntolainalaskuri + kulutusluottolaskuri | Korko, laina-aika, lyhennystapa | Selkeä, ohjeistava | Kyllä |
| Nordea | Asuntolainalaskuri korkosimulaattorilla | Korkotason muutosten vaikutus | Graafinen, havainnollinen | Kyllä |
| S-Pankki | Yleiskäyttöinen lainalaskuri | Annuiteettiperusteinen laskenta | Yksinkertainen, nopea | Kyllä |
| Danske Bank | Asuntolainalaskuri | Korko, kulut, lyhennysvapaa | Yksityiskohtainen | Kyllä |
| Säästöpankki | Asuntolainalaskuri | Korko, marginaali, todellinen vuosikorko | Selkeä, opastava | Kyllä |
Mitä OP:n lainalaskuri tarjoaa?
OP:n lainalaskuri keskittyy asuntolainoihin, mutta sisältää myös kulutusluottolaskurin. Laskurissa voit säätää lainasummaa, laina-aikaa ja korkoa, ja se näyttää kuukausierän sekä kokonaiskustannukset. OP:n laskuri on integroitu pankin verkkopalveluun, joten voit tarvittaessa jatkaa suoraan lainahakemukseen.
Miten Nordean lainalaskuri eroaa S-Pankin laskurista?
Nordea tarjoaa erillisen asuntolainalaskurin, jossa on korkosimulaattori. Sen avulla voit arvioida, miten korkojen nousu tai lasku vaikuttaa olemassa olevan asuntolainan kuukausierään. (Nordea) S-Pankin lainalaskuri on puolestaan yleiskäyttöinen ja helppokäyttöinen, ja se perustuu annuiteettilainaan. (S-Pankki)
Kokeile ainakin KTM:n laskuria ja yhtä pankin laskuria samalla lainasummalla – erot kertovat, mitä kuluja kukin laskuri olettaa.
Miten asuntolainalaskuri auttaa lainan suunnittelussa?
Asuntolainalaskuri on erikoistunut laskemaan pitkäaikaisten, suurten lainojen kustannuksia. Se huomioi tyypillisesti lyhennystavan, korkotason muutokset ja mahdolliset lisäkulut. (Säästöpankki)
Mitä tietoja asuntolainalaskuri tarvitsee?
Asuntolainalaskuriin syötetään lainasumma, korkoprosentti, aloitusmaksu tai perustamiskulu sekä kuukausittainen tilinhoitomaksu. (Summarum) Jotkut laskurit kysyvät myös lyhennystavan (annuiteetti tai tasalyhennys) ja mahdollisen lyhennysvapaan.
Miten korkotason muutos vaikuttaa kuukausierään?
Nordean asuntolainalaskuri sisältää korkosimulaattorin, joka näyttää, miten korkojen nousu tai lasku vaikuttaa kuukausierään. (Nordea) Tämä on erityisen tärkeää, jos käytössä on vaihtuva korko, kuten 12 kuukauden euribor.
Miten asuntolainalaskuri huomioi lyhennystavan?
Asuntolainalaskuri huomioi usein lyhennystavan (annuiteetti tai tasalyhennys). Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, kun taas tasalyhennyksessä pääoma lyhenee tasaisesti ja korko vähenee ajan myötä. S-Pankin vuokra vai omistusasunto -laskuri perustuu annuiteettilainaan. (S-Pankki)
Käytä asuntolainalaskuria vähintään kahdella eri korkotasolla (esim. 3 % ja 5 %) nähdäksesi, miten korkojen muutos vaikuttaa omaan talouteesi.
Vahvistetut faktat
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo luotonantajia ja asettaa rajoituksia koroille. (Finanssivalvonta)
- Lainalaskurit eivät sido mihinkään – ne ovat vain arvioita. (KTM)
- Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kulut, ei pelkkää nimelliskorkoa. (Säästöpankki)
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymisprosentti tietylle hakijaprofiilille vaihtelee pankkikohtaisesti.
- Lopullinen korko määräytyy aina henkilökohtaisen luottokelpoisuuden perusteella.
”Kuluttajaluottojen enimmäiskorko ja markkinointirajoitukset asetetaan suojaamaan kuluttajia liialliselta velkaantumiselta. Lainanantajan on ilmoitettava selkeästi todellinen vuosikorko.”
– Finanssivalvonta (FIVA)
”Kotitalouksien velkaantumisaste on noussut viime vuosina, ja keskimääräiset lainakorot ovat vaihdelleet markkinatilanteen mukaan. Lainalaskurit auttavat hahmottamaan kustannuksia ennen päätöksentekoa.”
”Käytä aina lainalaskuria ennen lainan ottamista. Laskuri auttaa ymmärtämään, paljonko laina todellisuudessa maksaa, ja vertailemaan eri vaihtoehtoja.”
bankrate.com, nerdwallet.com, bankofcyprus.com, rocketmortgage.com, sortter.fi, cmhc-schl.gc.ca
Vertailemalla OP:n, Nordean ja S-Pankin lainalaskureita saat kattavan kuvan eri pankkien tarjoamista lainalaskureista.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko lainalaskuriin luottaa?
Lainalaskuri antaa arvion, mutta lopullinen lainatarjous määräytyy pankin luottopäätöksen perusteella. Käytä laskuria suuntaa antavana työkaluna.
Mitä tietoja lainalaskuri tarvitsee?
Tyypillisesti lainasumma, takaisinmaksuaika ja korko. Joissakin laskureissa voi syöttää myös lyhennystavan ja mahdolliset kulut.
Onko lainalaskuri ilmainen?
Kyllä, kaikki suurimpien pankkien lainalaskurit ovat ilmaisia eivätkä vaadi kirjautumista.
Miten saan tarkimman arvion lainalaskurilla?
Syötä mahdollisimman tarkat tiedot: lainasumma, korko, laina-aika ja kaikki kulut. Käytä ainakin kahta eri laskuria ja vertaile tuloksia.
Miten lainalaskuri huomioi koronvaihtelut?
Osa laskureista, kuten Nordean korkosimulaattori, antaa mahdollisuuden testata eri korkotasoja. Tämä auttaa varautumaan korkojen nousuun.
Mikä ero on asuntolainalaskurilla ja tavallisella lainalaskurilla?
Asuntolainalaskuri on suunniteltu pitkäaikaisille, suurille lainoille ja huomioi tyypillisesti lyhennystavan, korkosimulaation ja asuntolainalle tyypilliset kulut.
Aiheeseen liittyvää: Euribor-laskuri: Laske asuntolainasi korko eri viitekoroilla | Asuntolainan maksuaika – opas 2026