Kyllä, uusi yritys voi saada lainaa – mutta vakuudet tai Finnveran takaus ovat yleensä edellytys. Vuonna 2024 yrityslainojen keskikorko Suomessa liikkui 4,5–8 prosentin välillä riippuen lainatyypistä ja vakuuksista (Suomen Pankki). Tämä opas vertailee pankkien, Finnveran ja starttirahan rahoitusvaihtoehtoja yhdessä paketissa, jotta voit tehdä päätöksen konkreettisten lukujen ja ehtojen perusteella.
Yrityslainojen keskikorko Suomessa: 4,5–8 % (2024) | Finnveran takausten enimmäismäärä: 80 % lainasummasta | Starttirahan enimmäisaika: 12 kuukautta | Uusien yritysten määrä Suomessa (2023): n. 30 000
Pikakatsaus: yrityslaina uudelle yritykselle
Uuden yrityksen rahoitusta harkitessasi voit verrata eri vaihtoehtoja helposti CapitalBoxin kautta, ja parhaan lainan löydät Vertaile yrityslainoja.
- Suomessa yrityslainan saaminen edellyttää yleensä vakuuksia tai takausta, esim. Finnveran takausta (Finnvera).
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo luottolaitoksia ja kuluttajaluottoja, mutta yrityslainoja säätelee laki yrityskiinnityksestä (Finanssivalvonta).
- Aloittava yritys voi hakea starttirahaa TE-toimistolta, mutta sitä ei myönnetä, jos yritys toimii samalla alalla kuin entinen työnantaja ilman erityistä syytä (TE-toimisto).
- Tarkkaa tilastoa ei ole siitä, kuinka moni uusi yritys saa lainaa ilman vakuuksia.
- Eri pankkien todelliset korkotarjoukset uudelle yritykselle vaihtelevat eikä niitä julkaista vertailukelpoisina.
- EU:n kuluttajaluottodirektiivi (CCD II) astui voimaan 2023, vaikuttaa myös yrityslainoihin, joissa vakuutena on kuluttajan omaisuus (Finanssivalvonta).
- Suomen korkokattolaki (korkein 20 % viivästyskorko) koskee kuluttajaluottoja, ei yrityslainoja. (Finanssivalvonta)
- FIVA on antanut ohjeita yritysluottojen markkinoinnista (2022) (Finanssivalvonta).
- Tee liiketoimintasuunnitelma ja kannattavuuslaskelma ennen lainan hakua.
- Selvitä Finnveran takausmahdollisuus oman pankin kautta.
- Hae starttirahaa TE-toimistosta ja vertaa eri rahoitusvaihtoehtoja.
| Lainasumma | 2 000 – 250 000 € (riippuu lainanantajasta) |
| Tyypillinen vuosikorko | 4,5–15 % (vakuudeton usein korkeampi) |
| Takaisinmaksuaika | 1–15 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Ei virallista rajaa, mutta toimeentulon oltava turvattu |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Harvoin, mutta jotkin rahoitusyhtiöt hyväksyvät |
| Hakuaika | 1–14 päivää (pankeilla pidempi) |
| Vakuus | Usein tarpeen; Finnveran takaus voi korvata |
Voiko uusi yritys saada lainaa?
Kyllä, uusi yritys voi saada lainaa, mutta pankit ja rahoitusyhtiöt edellyttävät tyypillisesti joko yrityskiinnitystä, henkilötakausta tai Finnveran takausta. Finnveran mukaan rahoitusta voi hakea jopa ennen yrityksen perustamista (Finnvera). Pankki arvioi liiketoimintasuunnitelman ja yrittäjän oman talouden ennen lainapäätöstä.
Milloin pankki myöntää lainan uudelle yritykselle?
Pankki myöntää lainan, jos liiketoimintasuunnitelma osoittaa kannattavuutta ja yrittäjällä on riittävät vakuudet tai Finnveran takaus. Finnveran Entrepreneur Loanin vähimmäismäärä on 20 000 euroa (Finnvera). Ilman vakuuksia vakuudettoman yrityslainan korko on tyypillisesti 10–15 %.
Hae tarjous CapitalBox FI:n kautta nähdäksesi korkotarjouksesi.
Mitkä ovat tyypilliset vakuusvaatimukset?
Tyypillinen vakuusvaatimus on yrityskiinnitys (enintään 50 % varallisuudesta) tai henkilötakaus jopa 100 % lainasummasta. Finnveran takaus kattaa enintään 80 % lainasummasta, mikä vähentää pankin riskiä (Finnvera).
Mistä rahoitusta uudelle yritykselle?
Aloittavalla yrityksellä on kolme pääasiallista rahoitusväylää: Finnveran takaus, starttiraha TE-toimistosta ja pankkien tai rahoitusyhtiöiden lainat. Financerin palvelu mahdollistaa vertailun yli 10 lainantarjoajan välillä (Financer).
Finnveran takaus
Finnvera myöntää takauksia aloittaville yrityksille, ja takauksen enimmäismäärä on 80 % lainasummasta. Lainaa voi hakea jopa ennen yrityksen perustamista (Finnvera).
Starttiraha TE-toimistosta
Starttirahaa voi hakea, jos yritystoiminta on päätoimista ja toimeentulo on turvattu. Starttirahaa ei myönnetä, jos yritys toimii samalla alalla kuin entinen työnantaja ilman perusteltua syytä (TE-toimisto). Enimmäisaika on 12 kuukautta.
Yksityiset lainanantajat ja pankit
Qred markkinoi ratkaisujaan uudelle yritykselle ja korostaa helppoa hakuprosessia (Qred Bank). Sortterin mukaan tuore yrittäjä voi hakea joko yrityslainaa tai yrittäjälainaa (Sortter).
Creddon mukaan aloitteleva yritys käyttää rahoitusta usein laite- ja kalustohankintoihin (Creddo). Vertaile eri lainantarjoajien ehtoja Etua.fi:n kautta ennen hakemuksen jättämistä.
Paljonko uusi yritys voi saada lainaa?
Summa riippuu liiketoiminnan kannattavuudesta ja vakuuksista. Tyypillinen lainasumma aloittavalle yritykselle on 10 000–100 000 euroa, mutta yrityslainavertailussa esiintyy lainoja jopa 300 000 euroon asti (KTM). Finnveran takauslaina alkaa 20 000 eurosta (Finnvera).
Lainan enimmäismäärä ilman vakuuksia
Vakuudettoman yrityslainan enimmäismäärä on tyypillisesti 15 000–50 000 euroa, ja korko on korkeampi (10–18 %). Tuntitili kertoo yrityksille vertailtavan 1 000–500 000 euron lainoja (Tuntitili).
Miten liiketoimintasuunnitelma vaikuttaa summaan?
Pankki arvioi lainasumman liiketoimintasuunnitelman ja kannattavuuslaskelman perusteella. Vahva suunnitelma voi nostaa lainasummaa 20–30 % ilman lisävakuuksia. CapitalBox FI tarjoaa lainoja uusille yrityksille joustavilla ehdoilla (CapitalBox). Hae tarjous nähdäksesi oman maksimisummasi.
Onko yrityslaina henkilökohtainen?
Ei, yrityslaina otetaan yrityksen nimiin, mutta yrittäjä joutuu usein antamaan henkilötakauksen. Tämä tarkoittaa, että jos yritys ei pysty maksamaan, yrittäjä vastaa lainasta henkilökohtaisesti. Finanssivalvonnan mukaan yritysluottojen markkinoinnissa on noudatettava hyvää luotonhakukäytäntöä (Finanssivalvonta).
Yrityslainan vaikutus yrittäjän omaan talouteen
Henkilötakaus sitoo yrittäjän omaisuuden lainaan. Maksuhäiriöt yrityslainassa kirjataan usein myös yrittäjän henkilökohtaisiin luottotietoihin. Kuluttajaliitto muistuttaa yrittäjän oikeuksista lainaneuvotteluissa (Kuluttajaliitto).
Mitä tarkoittaa henkilötakaus?
Henkilötakauksella takaaja sitoutuu maksamaan lainan, jos yritys ei siihen pysty. Takaus on usein enintään 50–100 % lainasummasta. Tarkista aina takausten ehdot ennen allekirjoitusta.
Milloin starttirahaa ei myönnetä?
Starttirahaa ei myönnetä, jos yritys toimii samalla alalla kuin entinen työnantaja ilman perusteltua syytä. Myös osa-aikainen yritystoiminta on usein este (TE-toimisto).
Starttirahan myöntämisen edellytykset
Edellytyksiä ovat päätoiminen yritystoiminta, toimeentulon turvaaminen ja kannattava liiketoimintasuunnitelma. Starttirahaa on haettava ennen yrityksen perustamista.
Yleisimmät hylkäysperusteet
- Sama ala kuin entisellä työnantajalla ilman perusteltua syytä.
- Osa-aikainen yritystoiminta ilman riittäviä perusteita.
- Puutteellinen liiketoimintasuunnitelma tai kannattavuuslaskelma.
Hae starttirahaa TE-toimistosta ennen kuin käytät yrityslainaa toiminnan käynnistämiseen.
Yrityslainatyypit vertailussa
Alla oleva vertailu auttaa hahmottamaan eri lainavaihtoehtojen eroja ehdoissa ja kustannuksissa.
| Lainatyyppi | Tyypillinen vuosikorko | Tyypillinen laina-aika | Tyypillinen käyttötarkoitus |
|---|---|---|---|
| Pankkilaina (vakuudellinen) | 4,5–8 % | 5–15 vuotta | Investoinnit, kalusto, toimitilat |
| Finnveran takauslaina | 5–8 % | 3–10 vuotta | Käynnistys, laitehankinnat |
| Vakuudeton yrityslaina | 10–18 % | 1–5 vuotta | Pienhankinnat, kassavirta |
| Yrittäjälaina | 5–12 % | 1–7 vuotta | Henkilökohtainen käyttö yritykseen |
| Rahoitus leasingilla | 6–15 % | 1–5 vuotta | Koneet, laitteet, ajoneuvot |
Vakuudeton laina on kalliimpi, mutta nopeampi saada – hakuprosessi kestää usein 1–3 päivää (CapitalBox). Vertaile ehtoja Rahalaitoksen kautta ennen päätöstä.
Vahvistetut faktat
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo luottolaitoksia Suomessa (Finanssivalvonta).
- Yrityslainan enimmäiskorkoa ei ole laissa rajoitettu samalla tavalla kuin kuluttajaluottoja.
- Finnvera myöntää takauksia aloittaville yrityksille, enimmäistakuu 80 % lainasta (Finnvera).
- Aloittava yritys tarvitsee yleensä vakuuksia lainan saamiseksi.
- Yrityslainan vähimmäisikä on yleensä 18 vuotta.
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymisprosentti uuden yrityksen lainahakemuksille.
- Yksittäisen lainan todellinen vuosikorko riippuu yrityksen taloudellisesta tilasta.
”Yritysluottojen markkinoinnissa on noudatettava hyvää luotonhakukäytäntöä, ja lainanantajan on annettava riittävät tiedot ehdoista ja kustannuksista.”
– Finanssivalvonta (FIVA) (Valvova viranomainen)
”Yrityslainojen keskikorko on noussut vuoden 2024 aikana, mikä heijastaa yleistä korkoympäristöä ja luottoriskin arviointia.”
”Yrittäjän on tärkeää neuvotella lainaehdoista ja varmistaa, ettei henkilötakaus aiheuta kohtuutonta taloudellista riskiä.”
Yhteenveto ja seuraavat askeleet
Aloittavan yrittäjän kannattaa ensin hakea starttirahaa TE-toimistosta ja selvittää Finnveran takaus oman pankin kautta. Tämän jälkeen vertaa vähintään 3–5 eri rahoitusvaihtoehtoa – pankkilainaa, vakuudetonta yrityslainaa ja yrittäjälainaa. Morrow Bank FI ja Saldo.com FI tarjoavat joustavia lainaratkaisuja uusille yrityksille.
Toimintasuunnitelma lainan hakemiseen
- Laadi liiketoimintasuunnitelma ja kannattavuuslaskelma.
- Hae starttirahaa TE-toimistosta ennen yrityksen perustamista.
- Selvitä Finnveran takausmahdollisuus pankin kautta.
- Vertaa 3–5 lainatarjousta Etua.fi:n tai muun vertailupalvelun kautta.
- Tarkista todellinen vuosikorko, laina-aika ja takausehdot ennen allekirjoitusta.
Miten vertaa eri vaihtoehtoja?
Käytä vertailupalvelua, joka näyttää todellisen vuosikoron (APR) ja laina-ajan. CapitalBox FI tarjoaa lainoja nopealla käsittelyllä (CapitalBox). Hae tarjous nyt ja vertaile korkoja.
Suosittelemme vertailemaan vähintään 5 eri lainantarjoajaa ennen lopullista päätöstä.
yrityksen-perustaminen.net, finnvera.fi, yrityksen-perustaminen.net
Vertailemalla eri rahoitusvaihtoehtoja voit löytää sopivimman yrityslaina uudelle yritykselle omaan tilanteeseesi.
Usein kysytyt kysymykset
Miten yrityslaina eroaa henkilökohtaisesta lainasta?
Yrityslaina otetaan yrityksen nimiin ja se edellyttää liiketoimintasuunnitelmaa. Henkilökohtainen laina perustuu yrittäjän omaan tulotasoon ja luottotietoihin.
Voinko saada lainaa ilman vakuuksia?
Kyllä, jotkin rahoitusyhtiöt tarjoavat vakuudettomia yrityslainoja, mutta korko on korkeampi (10–18 %) ja summa pienempi (enintään 50 000 €).
Tarvitsenko Finnveran takauksen lainaa varten?
Ei ole pakollista, mutta se helpottaa lainan saantia ja voi pienentää korkoa. Finnveran takaus kattaa enintään 80 % lainasummasta.
Mikä on starttirahan enimmäisaika?
Starttirahan enimmäisaika on 12 kuukautta. Sitä voi hakea TE-toimistosta ennen yrityksen perustamista.
Milloin starttirahaa ei myönnetä?
Starttirahaa ei myönnetä, jos yritys toimii samalla alalla kuin entinen työnantaja ilman perusteltua syytä tai jos yritystoiminta on osa-aikaista ilman riittäviä perusteita.
Paljonko uusi yritys voi saada lainaa ilman vakuuksia?
Vakuudeton yrityslaina on tyypillisesti 5 000–50 000 euroa. Suuremmat summat vaativat vakuuksia tai Finnveran takauksen.
Mitä tarkoittaa todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko (APR) on lainan kokonaiskustannus prosentteina vuodessa. Se sisältää koron sekä kaikki kulut.
Finanssivalvonta valvoo lainantarjoajia Suomessa ja varmistaa, että ne noudattavat luotonantosääntöjä.
Aiheeseen liittyvää: yrityslaina aloittavalle yritykselle | yrityslaina ja rahoitus uusille yrityksille