Yhteinen asuntolaina on molempien puolisoiden yhteisvastuullinen velka, josta vastaat koko summasta riippumatta siitä, kumpi asunnon lopulta saa. Siirto toisen nimiin on mahdollista, mutta edellyttää pankin hyväksyntää ja uutta luottotarkistusta. Finanssivalvonta valvoo lainantarjoajia ja asettaa rajat kulutusluottojen koroille.
Liittyvien hakujen volyymi: 50 / kk | SERP top 5 domainit: pankit + lakisivut | Regulaattori: Finanssivalvonta
Pikakatsaus
Asuntolainan siirto erossa vaatii uutta luottotarkistusta, jolloin kannattaa Vertaile lainoja ja kilpailuttaa vaihtoehdot parhaan koron saamiseksi.
- Yhteinen asuntolaina on molempien puolisoiden vastuulla ellei toisin sovita (Minilex)
- Siirto toisen nimiin edellyttää pankin luottotarkistusta (Bluestep Bank)
- Finanssivalvonta valvoo asuntolainojen myöntämistä (Minilex)
- Lahjavero yhteisen asuntolainan osuuden siirrossa
- Puolison osuuden osto vaikuttaa omarahoitusosuuteen
- Erotilanteessa regressioikeus lainan maksuun
- Finanssivalvonta ohjeistaa kulutusluotoista 2023
- Ota yhteyttä pankkiin siirtohakemuksella
- Vertaa uudelleenrahoitusvaihtoehtoja Etua.fi:ssä
- Konsultoi Minilex.fi lakiasioissa
Keskeiset käsitteet
- Yhteisvastuullinen laina
- Molemmat velalliset vastaavat koko lainan määrästä erikseen, eli pankki voi periä koko summan kummalt tahansa yhteisvelalliselta (FINE 2024).
- Omistuksen siirtokirja
- Virallinen asiakirja, joka vaaditaan omistusoikeuden siirrossa. Teetetään kiinteistönvälittäjän tai juristin avulla (Bluestep Bank).
- Ositus
- Avioliiton päättyessä tehtävä omaisuuden jakaminen, jossa yhteinen velka jaetaan puoliksi ellei toisin sovita (Minilex).
- Uskottu mies
- Tuomioistuimen määräämä henkilö, joka neuvottelee yhteisomistuksen purkamisesta, jos osapuolet eivät pääse sopuun (Heikkilä & Co).
- Avoliitto
- Rekisteröimätön yhteiselämän muoto, jossa puolisot eivät peri toisiaan eivätkä ole ositusvelvollisia (Minilex).
Voiko yhteisen asuntolainan siirtää toisen nimiin?
Kyllä, lainan siirto toisen nimiin on mahdollista, mutta se ei tapahdu automaattisesti. Pankki vaatii uuden luottotarkistuksen ja tekee uuden lainapäätöksen siirtohakemuksen perusteella (Bluestep Bank). Lainaehdot voivat muuttua siirron yhteydessä, ja korko sekä takaisinmaksuaika neuvotellaan uudelleen.
Jos pankki ei hyväksy siirtoa, vaihtoehtona on ottaa uusi laina vanhan maksamiseksi. Tämä tarkoittaa, että toinen osapuoli hakee kokonaan omaan nimiinsä otettavaa uudelleenrahoitusta, jolla lunastetaan toisen osuus (Bluestep Bank). Uusi laina kilpailutetaan parhaan koron saamiseksi – vertailun voi tehdä esimerkiksi Rahalaitos-palvelussa.
Voiko puoliso ostaa puolet asunnosta?
Kyllä, puoliso voi ostaa toisen osuuden asunnosta. Tämä edellyttää, että ostaja ottaa vanhan yhteislainan kokonaan omiin nimiinsä ja maksaa toiselle osuuden markkina-arvon mukaan (Heikkilä & Co). Lunastushinta perustuu markkina-arvoon vähennettynä velkojen määrällä (Finkey Oy).
Omistusoikeuden siirto vaatii virallisen omistuksen siirtokirjan, jonka voi teettää kiinteistönvälittäjän tai juristin avulla. Omistajanmuutoksesta on ilmoitettava asunto-osakeyhtiölle, verottajalle ja päivitettävä vakuutukset sekä sopimukset (Bluestep Bank). Ostaja tarvitsee riittävän maksukyvyn pankin luottotarkistuksessa.
- Ostajan taloudelliset edellytykset: Pankki arvioi tulot, velat ja luottokelpoisuuden uudelleen.
- Lainan määrä: Ostaja vastaa koko jäljellä olevasta lainasta yksin.
- Omistusoikeus: Siirtyy vasta kaupan ja lainansiirron jälkeen.
Voiko puoliso maksaa toisen lainan?
Kyllä, mutta vastuut säilyvät alkuperäisillä velallisilla. Yhteisvastuullisessa lainassa pankki voi periä koko summan kummalta tahansa velalliselta riippumatta siitä, kuka maksuerän tosiasiallisesti suorittaa (FINE). Tämä tarkoittaa, että vaikka toinen osapuoli maksaa lainan yksin, toinen vastaa silti koko velasta pankille.
Jos laina on vain toisen nimissä, vastuu on yksin sillä, mutta hyvitystä voi vaatia osallistumisesta yhteisiin kustannuksiin (Heikkilä & Co). Eron jälkeen suositellaan kirjallista sopimusta lainan hoidosta riitojen välttämiseksi.
Voiko asunnon siirtää puolison nimiin?
Asunnon omistusoikeuden siirto puolison nimiin on mahdollista, mutta se kytkeytyy aina lainan siirtoon. Pelkkä omistuksen siirto ilman velkojen uudelleenjärjestelyä ei ratkaise yhteisvastuullista velkasuhdetta (Bluestep Bank). Todellinen vastuiden siirto edellyttää pankin hyväksyntää.
Avopuolisot eivät peri toisiaan, eikä avoliittoa rekisteröidä virallisesti, mikä tekee omistusoikeuden siirrosta avioliittoa monimutkampaa (Minilex). Avopuoliso voi kuitenkin vaatia hyvitystä omaisuuden kartutuksesta yhteisen kodin eteen tehdystä työstä (Apua eroon).
- Omistuksen siirtokirja: Vaaditaan virallinen asiakirja, teetätetään juristilla tai kiinteistönvälittäjällä.
- Ilmoitukset: Asunto-osakeyhtiölle, verottajalle ja vakuutusyhtiölle.
- Lainan siirto: Usein edellytys omistuksen siirrolle.
Kumpi saa asunnon avioerossa?
Asunto jaetaan osituksessa, jossa yhteinen velka jaetaan puoliksi ellei toisin sovita (Minilex). Tilastot osoittavat, että yli puolet avioliitoista päättyy eroon Suomessa, mikä korostaa taloudellisten kysymysten merkitystä (OP Media). Ositus voidaan tehdä heti avioerohakemuksen jälkeen.
Käytännössä kumpi saa asunnon, riippuu neuvotteluista. Vaihtoehdot ovat: toinen lunastaa toisen osuuden markkina-arvosta, yhteinen asunto myydään ja velat maksetaan, tai yhteisomistus jatkuu kirjallisella sopimuksella (Heikkilä & Co). Yhteisomistuksen purku ilman sopua tapahtuu uskotun miehen avulla käräjäoikeuden päätöksellä.
Vahvistetut faktat
- Yhteinen velka sitoo molemmat puoliksi ellei toisin sovita (Minilex)
- Siirto vaatii pankin hyväksynnän luottotarkistuksen jälkeen (Bluestep Bank)
- Finanssivalvonta valvoo lainanmyöntäjiä (Finanssivalvonta)
Mikä on epäselvää
- Hyväksyntä riippuu yksilöllisestä luottotilanteesta
- Lahjavero riippuu siirron arvosta
- Erotilanteen jako sovitaan osapuolten kesken
”Yhteinen asuntolaina ei katoa mihinkään, vaikka parisuhde päättyisi.”
– Heikkilä & Co (lakitoimisto)
”Pankin kanssa voi toki neuvotella siitä, että laina siirrettäisiin yksin toisen puolison nimiin.”
– FINE (vakuutusvalvonta, 2024)
Erossa yhteisen asuntolainan siirto toisen nimiin edellyttää usein avioero ositus asuntolaina -menettelyä Finanssivalvonnan sääntöjen mukaisesti.
Usein kysytyt kysymykset
Onko lainojen yhdistäminen järkevää eron jälkeen?
Kyllä, jos toinen osapuoli jää yksin vastuuseen yhteislainasta, uuden lainan ottaminen vanhan tilalle voi selventää tilannetta. Yhdistäminen kannattaa kilpailuttaa usean pankin kesken parhaan koron saamiseksi. Huomioi kuitenkin, että uusi laina vaatii luottotarkistuksen ja hyväksynnän.
Miten yhteinen asuntolaina jakautuu eri osuuksilla?
Yhteisomistuksen lähtökohta on 50/50, mutta osapuolet voivat sopia eri jakosuhteesta. Jos esimerkiksi toinen on maksanut suuremman osuuden lyhennyksistä, voidaan sopia hyvityksestä. Kirjallinen sopimus estää myöhemmät riidat.
Koskeeko lahjavero yhteisen asuntolainan osuuden siirtoa?
Lahjaveron soveltuminen riippuu siirron arvosta ja luonteesta. Jos puoliso ostaa toisen osuuden markkina-arvosta, kyse on kaupasta, ei lahjasta. Mikäli siirto tapahtuu alle markkina-arvon, verottaja voi katsoa lahjaksi. Konsultoi veroneuvojaa tai lue lisätietoja Vero.fi:stä.
Mitä tapahtuu, jos pankki ei hyväksy lainan siirtoa?
Jos pankki hylkää siirtohakemuksen, toinen osapuoli voi hakea uutta lainaa toisesta pankista vanhan maksamiseksi. Tämä edellyttää riittävää luottokelpoisuutta. Vaihtoehtoinen ratkaisu on myydä asunto ja jakaa varat.
Miten avoero eroaa avioerosta lainan kannalta?
Avioliitossa tehdään ositus, jossa omaisuus ja velat jaetaan. Avoliitossa ei ole ositusvelvollisuutta, vaan osapuolet sopivat keskenään. Yhteinen velka säilyy kuitenkin yhteisvastuullisena, ellei toisin sovita.
Kuka vastaa yhteisestä asuntolainasta eron jälkeen?
Molemmat vastaavat yhteisvastuullisesti koko lainasta pankille, ellei pankki hyväksy lainan siirtoa toisen nimiin. Sisäisesti osapuolten kesken vastuut jakautuvat sovittujen tai oletettujen osuuksien mukaan.
Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta.
Aiheeseen liittyvää: Järjestelylaina: Yhdistä velat eron jälkeen | Mikä on viitekorko? (asuntolainojen korko)