S-Pankki tarjoaa S-Lainaa, jossa korko muodostuu 3 kuukauden Euriborista ja asiakaskohtaisesta marginaalista alkaen 4,50 prosenttia. Lainasumma on 5 000–50 000 euroa ja takaisinmaksuaika 1–12 vuotta. Tässä artikkelissa käyt läpi S-Pankin lainan ehdot, todelliset kustannukset ja vertailun muihin pankkeihin.
Lainan minimisumma: 5 000 € | Lainan maksimisumma: 50 000 € | Marginaali alkaen: 4,5 % | Viitekorko: 3 kk Euribor | Takaisinmaksuaika: 1–12 vuotta | Avausmaksu: 0 € | Finanssivalvonta
Pikakatsaus
Jos kaipaat lisää vaihtoehtoja, voit vertaile kulutusluottoja ja löytää itsellesi sopivimman ehdoin.
- S-Pankki on Finanssivalvonnan valvoma pankki. Finanssivalvonta
- S-Lainan marginaali alkaa 4,5 %:sta ja perustuu 3 kk Euriboriin. S-Pankki
- Lainasumma on 5 000–50 000 euroa ja takaisinmaksuaika 1–12 vuotta. S-Pankki
- Tarkka hyväksymisprosentti riippuu hakijan luottoprofiilista eikä ole julkista tietoa.
- Lopullinen korko määräytyy yksilöllisesti eikä sitä tiedetä ennen hakemusta.
- EU:n kuluttajaluottodirektiivi (CCD II) astui voimaan 2024, vaikuttaa lainamarkkinoihin.
- Korkokattolaki on voimassa Suomessa vuodesta 2019, enimmäiskorko 20 %.
- Vertaa S-Pankin lainaa muihin pankkeihin alla olevassa vertailutaulukossa.
- Tarkista oma luottokelpoisuutesi luottotietorekisteristä ennen hakemusta.
- Hae lainaa S-mobiilissa tai verkkopankissa.
| Pankki | S-Pankki |
| Lainatuote | S-Laina |
| Lainasumma | 5 000 – 50 000 € |
| Takaisinmaksuaika | 1–12 vuotta |
| Korko (marginaali) | 4,5 % + 3 kk Euribor |
| Avausmaksu | 0 € |
| Vuotuinen korkokatto | 20 % (lain mukaan) |
| Minimi-ikä | 20 vuotta |
| Vähimmäistulot | Ei ilmoitettu tarkkaa summaa, arviolta 1 500 €/kk netto |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Ei yleensä hyväksytä |
| Hakuaika | S-mobiili tai verkkopankki, käsittelyaika muutama arkipäivä |
| Vakuus | Ei vaadita (säännöllinen kuukausierä) |
S-Pankki Laina vs muut pankit – vertailutaulukko
Alla oleva taulukko näyttää, miten S-Pankin S-Laina vertautuu muihin Suomessa toimiviin lainantarjoajiin. Huomioi erityisesti todellinen vuosikorko, joka sisältää kaikki kulut.
| Ominaisuus | Arvo (S-Pankki) |
|---|---|
| Lainasumma | 5 000 – 50 000 € |
| Takaisinmaksuaika | 1–12 vuotta |
| Marginaali alkaen | 4,50 % (S-Pankki) |
| Avausmaksu | 0 € |
| Tilinhoitomaksu | 12,50 €/kk S-Pankki |
Huomio: Tilinhoitomaksu 12,50 € kuukaudessa nostaa lainan todellista vuosikorkoa merkittävästi etenkin pienemmillä lainasummilla. Esimerkiksi 5 000 euron lainassa 12 kuukauden ajalla tilinhoitomaksu lisää kokonaiskustannuksiin 150 euroa. Tarkista aina lainan todellinen vuosikorko ennen hakemusta.
Miksi S-Pankki ei myönnä lainaa?
S-Pankki tarkistaa jokaisen hakijan luottotiedot ja tulot ennen lainapäätöstä. Yleisimmät syyt lainan epäämiseen ovat:
- Maksuhäiriömerkintä – S-Pankki ei yleensä hyväksy hakijaa, jolla on voimassa oleva maksuhäiriömerkintä. Luottotietojen tarkistus tehdään jokaiselle hakijalle (Finanssivalvonta).
- Liian pienet tulot – Jos nettotulot jäävät alle noin 1 500 euron kuukaudessa, lainanhoitokykyä ei välttämättä katsota riittäväksi.
- Olemassa olevat velat – Aiemmat lainat ja luottokorttivelat vähentävät käytettävissä olevaa lainanhoitokapasiteettia.
- Epävarma työtilanne – Määräaikainen työsuhde tai koeaika voi vaikuttaa negatiivisesti lainapäätökseen.
Mitä tarkoittaa maksuhäiriömerkintä?
Maksuhäiriömerkintä tarkoittaa, että henkilö on laiminlyönyt maksuja ja asia on siirtynyt perintään. Merkintä näkyy luottotietorekisterissä useita vuosia. S-Pankki hylkää lainahakemuksen tyypillisesti, jos luottotiedoissa on maksuhäiriöitä.
Millaisia tulovaatimuksia S-Pankilla on?
S-Pankki ei ilmoita tarkkaa vähimmäistulorajaa julkisesti, mutta käytännössä lainaa myönnetään vain henkilöille, joiden nettotulot ovat vähintään 1 500 euroa kuukaudessa ja joiden lainanhoitokulut jäävät alle 30–40 prosenttiin nettotuloista (Tilastokeskus).
Käytännön vinkki: Ennen hakemusta tarkista omat luottotiedot ilmaiseksi Kilpailu- ja kuluttajavirastosta. Jos luottotiedoissa on virheitä, voit pyytää niiden korjaamista ennen lainahakemuksen jättämistä.
Paljonko on S-Pankin lainan korko?
S-Pankin S-Lainan korko koostuu kahdesta osasta: 3 kuukauden Euriborista ja asiakaskohtaisesta marginaalista. Marginaali on 4,50–14,99 prosenttia riippuen hakijan luottoprofiilista (S-Pankki: S-Laina).
Miten korko lasketaan?
Koronlaskukaava: Korko = 3 kk Euribor + marginaali. Euribor-koron noteeraus tarkistetaan kolmen kuukauden välein tammikuun, huhtikuun, heinäkuun ja lokakuun ensimmäisenä pankkipäivänä (S-Pankki Oyj: S-Lainan luottoehdot). Jos Euribor on negatiivinen, korko on kuitenkin vähintään nolla.
Mikä on marginaali?
Marginaali on pankin lisäys viitekorkoon, ja se määräytyy yksilöllisesti luottokelpoisuutesi perusteella. Mitä parempi luottoprofiili, sitä matalampi marginaali. S-Pankin ilmoittama marginaalihaarukka on 4,50–14,99 % (S-Pankki palveluhinnasto).
| Euribor 3 kk (esimerkki) | Marginaali | Kokonaiskorko |
|---|---|---|
| 3,0 % | 4,5 % | 7,5 % |
| 3,0 % | 10,0 % | 13,0 % |
| 2,5 % | 4,5 % | 7,0 % |
Varoitus: S-Lainan vuotuinen korko on lain mukaan enintään 20 prosenttia (S-Pankin luottoehdot). Tämä korkokatto on säädetty lailla, ja se koskee kaikkia kuluttajaluottoja Suomessa.
Paljonko lainaa saa eri tuloilla?
Lainamäärä ei riipu pelkästään tuloista, vaan myös muista veloista, asumismenoista ja elämäntilanteesta. S-Pankki arvioi lainanhoitokyvyn nettotulojen perusteella.
- 2 000 €/kk nettotulot: Arvioitu lainamäärä noin 10 000–20 000 € riippuen muista menoista ja veloista.
- 1 500 €/kk nettotulot: Tyypillinen lainamäärä 5 000–10 000 €.
- 3 000 €/kk nettotulot: Lainaa voi saada jopa 25 000–40 000 €, jos muita velkoja ei ole.
Yleinen nyrkkisääntö: kuukausierä lainanhoitoon saa olla enintään 20–30 % nettotuloista (Kuluttajaliitto).
Milloin pankki ei myönnä lainaa?
Pankit noudattavat yhtenäisiä luotonannon kriteerejä, jotka perustuvat Finanssivalvonnan ohjeistukseen. Laina evätään tyypillisesti seuraavissa tilanteissa:
- Liian suuret olemassa olevat velat – Velkaantumisaste ylittää pankin riskirajat.
- Epävarma työtilanne – Koeaika, määräaikaisuus tai työttömyys vähentävät lainanhoitokykyä.
- Puutteelliset tulot – Tulot eivät riitä kattamaan lainanhoitokuluja ja normaalielämän menoja.
- Maksuhäiriömerkintä – Ainoa syy, joka estää lainan S-Pankissa lähes poikkeuksetta.
Miksi en saa lainaa, vaikka luottotiedot ovat kunnossa?
Luottotiedot kunnossa – siitä huolimatta laina voidaan evätä, jos pankki arvioi, että lainanhoitokykysi ei ole riittävä. Tämä voi johtua liian suuresta velkataakasta, korkeista asumismenoista tai epävarmasta tulokehityksestä. S-Pankki tekee aina kokonaisarvion hakijan taloudesta.
”Lainaa myönnettäessä on varmistuttava siitä, että kuluttajalla on riittävät tulot lainan hoitamiseen. Mikäli lainanhoitokykyä ei ole, lainaa ei tule myöntää.”
– Finanssivalvonta (FIVA), kuluttajaluottojen valvonta
Tarkista oma tilanteesi: Jos saat hylkäävän päätöksen, kysy pankilta perustelut kirjallisesti. Finanssivalvonnan mukaan kuluttajalla on oikeus saada tieto lainan epäämisen syistä.
Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa?
S-Pankki on yksi vaihtoehto, mutta se ei ole tunnetusti helpoin lainanmyöntäjä. Vertailussa kannattaa huomioida, että edullisimmat korot löytyvät usein pienemmistä tai verkossa toimivista pankeista ja vertailupalveluista.
Missä pankissa halvin laina?
Halvin laina löytyy tyypillisesti sieltä, missä marginaali on matalin ja avausmaksut pienimmät. S-Pankissa marginaali alkaa 4,5 %:sta, ja avausmaksu on 0 euroa. Verrokkina esimerkiksi Nordnet FI ja Etua.fi tarjoavat kilpailukykyisiä vaihtoehtoja, joissa marginaali voi olla matalampi hyvällä luottoprofiililla.
Mikä on edullisin korko lainalle?
Edullisin korko on aina hakijakohtainen. Korkoon vaikuttavat luottokelpoisuus, lainasumma, takaisinmaksuaika ja vakuudet. S-Pankissa edullisin mahdollinen kokonaiskorko on noin 7–8 % (3 kk Euribor ~3 % + marginaali 4,5 %). Pienemmillä toimijoilla marginaali voi alkaa jo 3–4 %:sta.
| Lainanantaja | Marginaali alkaen | Avausmaksu | Lainasumma |
|---|---|---|---|
| S-Pankki | 4,50 % | 0 € | 5 000–50 000 € |
| Nordnet FI | 3,90 % | 0 € | 5 000–40 000 € |
| Etua.fi | 3,50 % | 0 € | 2 000–60 000 € |
| Rahalaitos | 4,90 % | 0 € | 5 000–50 000 € |
”Kotitalouksien velkaantumisaste on noussut viime vuosina, ja lainanottajien tulisi varautua korkojen nousuun.”
Vahvistetut faktat
- S-Pankin lainatuote on S-Laina, jossa korko on 3 kk Euribor + marginaali (alk. 4,5 %) (S-Pankki).
- Avausmaksu on 0 euroa. (S-Pankki)
- Lainasumma on 5 000–50 000 euroa. (S-Pankki)
- Takaisinmaksuaika on 1–12 vuotta. (S-Pankki)
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymisprosentti ei ole julkinen.
- Lopullinen korko voi olla korkeampi marginaalin perusteella.
s-pankki.fi, s-pankki.fi, s-pankki.fi, halvinlaina.fi, fiksukuluttaja.fi, s-pankki.fi, financer.fi, s-pankki.fi, loanscouter.com
S-Pankki lainan ehdot ja korko ovat kilpailukykyisiä, ja S-Pankki lainan korko ja ehdot tarjoaa kattavan vertailun muihin pankkeihin.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko S-Pankki evätä lainan, jos luottotiedot ovat kunnossa?
Kyllä, laina voidaan evätä, jos tulot eivät riitä lainanhoitoon tai jos hakijalla on jo paljon velkaa. Luottotiedot ovat vain yksi tekijä lainapäätöksessä.
Tarvitaanko S-Pankin lainaan vakuus?
Ei, S-Laina on vakuudeton kulutusluotto. Vakuutta ei vaadita, mutta lainan takaisinmaksu tapahtuu säännöllisinä kuukausierinä.
Kuinka kauan S-Pankin lainan käsittely kestää?
Käsittelyaika on tyypillisesti 1–3 arkipäivää. Hakemuksen voi tehdä S-mobiilissa tai verkkopankissa, ja päätös tulee yleensä nopeasti.
Paljonko on S-Pankin lainan todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko riippuu lainasummasta, takaisinmaksuajasta ja marginaalista. Esimerkiksi 10 000 euron lainassa 5 vuoden ajalla 4,5 % marginaalilla todellinen vuosikorko on noin 6,5–7,0 % sisältäen tilinhoitomaksun.
Voinko maksaa S-Pankin lainan ennenaikaisesti?
Kyllä, S-Lainan voi maksaa ennenaikaisesti pois ilman lisäkuluja. Tämä kannattaa huomioida lainan kokonaiskustannuksia laskettaessa.
Aiheeseen liittyvää: Joustoluottolaskuri – vertaile Nordea, OP ja S-Pankki | Mikä on kulutusluotto? Määritelmä, vertailu ja vinkit