Pikalainat pitkällä maksuajalla ovat 200–2000 euron kulutusluottoja, joiden takaisinmaksuaika voi olla 1–15 vuotta. Pieni kuukausierä tekee lainasta edullisen näköisen, mutta todelliset kustannukset nousevat korkokertymän myötä. Tässä artikkelissa vertailet eri vaihtoehtoja Finanssivalvonnan valvomilla lainamarkkinoilla.
Pikalainan keskikoko: noin 500–1000 € | Tyypillinen todellinen vuosikorko: 15–20 % (korkokaton alaraja) | Tyypillinen takaisinmaksuaika: 1–15 vuotta | Hakemuksen käsittelyaika: minuuteista tunteihin | Keskimääräinen kuukausierä 1000 € lainalla 12 kk maksuajalla: noin 90–100 €
Pikakatsaus
Voit vertailla eri pikalainavaihtoehtoja vertaile pikalainavaihtoehtoja ennen hakemuksen jättämistä.
- Pikalainat pitkällä maksuajalla ovat tyypillisesti 200–2000 euron lainoja, joiden takaisinmaksuaika voi olla 1–15 vuotta (Takuusäätiö).
- Suomessa pikalainojen korkokatto on voimassa: todellinen vuosikorko saa olla enintään 20 prosenttia (2024 alkaen) (Finanssivalvonta).
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo kulutusluottomarkkinoita ja voi puuttua lainaehtoihin (KKV).
- Kuinka paljon lainan todelliset kustannukset nousevat verrattuna lyhyempiin lainoihin?
- Hyväksyvätkö kaikki lainantarjoajat hakijoita, joilla on maksuhäiriömerkintöjä?
- Mikä on paras tapa vertailla eri lainoja, kun korko ja kulut ilmoitetaan eri tavoin?
- Korkokattolaki tuli voimaan 1.6.2024 (todellinen vuosikorko max 20 %) (Finanssivalvonta).
- EU:n kulutusluottodirektiivi uudistuu 2026 – uusia säännöksiä tulossa. (Finanssivalvonta)
- FIVA on julkaissut ohjeita lainanmarkkinoinnista ja vastuullisuudesta (2023) (Finanssivalvonta).
- Vertaile eri lainavaihtoehtoja alla olevasta taulukosta. (Finanssivalvonta)
- Tarkista oma taloudellinen tilanteesi ja laske kuukausierä ennen hakemusta. (Finanssivalvonta)
- Tutustu Finanssivalvonnan (FIVA) ohjeisiin kulutusluotoista (Finanssivalvonta).
| Ominaisuus | Lukema |
|---|---|
| Lainasumma | 200–2000 € (tyypillisesti 500–1000 €) |
| Tyypillinen todellinen vuosikorko | 15–20 % (korkokaton rajoissa) |
| Takaisinmaksuaika | 1–15 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | vaihtelee, usein 500–1000 €/kk |
| Maksuhäiriömerkintöjen hyväksyntä | jotkut hyväksyvät, jotkut eivät |
| Hakuaika | minuuteista tunteihin |
| Vakuus | ei vakuutta |
Vertailun helpottamiseksi tässä on viisi yleisintä pikalainatyyppiä pitkällä maksuajalla ja niiden keskeiset erot.
| Lainatyyppi | Tyypillinen todellinen vuosikorko | Tyypillinen takaisinmaksuaika | Tyypillinen käyttötarkoitus |
|---|---|---|---|
| Perinteinen pikalaina (esim. Ferratum) | 15–20 % | 12–36 kk | Yllättävät menot, laskut |
| Pidennetty joustoluotto (Saldo.com) | 15–20 % | 24–60 kk | Isommat hankinnat, remontit |
| Turvaluotto (Rahalaitos) | 15–20 % | 12–48 kk | Lainan yhdistely, kulutus |
| Verkkolaina (Haenyt.fi) | 15–20 % | 12–36 kk | Nopea rahantarve |
| Kulutusluotto (Etua.fi vertailu) | 15–20 % | 12–72 kk | Mikä tahansa kulutustarkoitus |
Mistä saan pikalainan pitkällä maksuajalla?
Pikalainoja pitkällä maksuajalla tarjoavat useat suomalaiset lainantarjoajat, kuten Ferratum FI, Saldo.com FI ja Rahalaitos. Lainan voi hakea verkossa ilman vakuutta, ja rahat tulevat tilille usein minuutissa (Minilex). Pitkä maksuaika tarkoittaa 1–15 vuoden takaisinmaksuaikaa, jolloin kuukausierä on pienempi.
Mitä eroa on pikalainalla ja perinteisellä kulutusluotolla?
Pikalaina on tyypillisesti pienempi (200–2000 €) ja nopeampi, mutta sen todellinen vuosikorko on korkeampi. Perinteinen kulutusluotto on usein yli 2000 € ja alkaen 4–10 % todellisesta vuosikorosta (KKV). Pikalaina sopii pieniin, nopeisiin tarpeisiin, mutta on kalliimpi pitkällä aikavälillä.
Mitkä lainantarjoajat tarjoavat pitkää maksuaikaa?
Yllä mainittujen lisäksi Morrow Bank FI tarjoaa pidennettyjä maksuaikoja. Kaikki tarjoajat ilmoittavat lainaehdot ennen sopimuksen tekoa (Finanssivalvonta).
Hae tarjous Etua.fi:n vertailupalvelun kautta nähdäksesi todellisen vuosikorkosi.
Voinko saada pienen lainan heti tilille?
Kyllä, useat lainantarjoajat myöntävät jopa 100 euron pikalainat, jotka maksetaan tilille minuutissa hakemuksen hyväksynnän jälkeen (Takuusäätiö). Pienin mahdollinen lainasumma on tyypillisesti 100–200 €. Pienet lainat ovat kalliimpia korkojen suhteen, koska pienen lainan kulut (esim. 5 €) ovat suhteessa suuremmat.
Mikä on pienin mahdollinen lainasumma?
Yleisimmät minimisummat ovat 100–200 €. Esimerkiksi Ferratum FI tarjoaa lainaa 100 eurosta alkaen. KKV:n mukaan muiden luottokustannusten määräksi voidaan sopia 5 euroa, jos luottoaika on vähintään 30 päivää (KKV).
Miten nopeasti rahat tulevat tilille?
Rahat ovat tilillä yleensä minuuteissa hakemuksen hyväksymisen jälkeen. Tämä on tyypillistä kaikille pikalainoille (Financer).
Lainaa Haenyt.fi:n kautta saadaksesi rahat tilille nopeasti.
Mikä on edullinen laina pitkällä maksuajalla?
Edullisin laina pitkällä maksuajalla on se, jonka todellinen vuosikorko on matalin. Korkokatto rajoittaa todellisen vuosikoron 20 prosenttiin (Finanssivalvonta). Useimmat tarjoajat tarjoavat lainoja 15–20 % todellisella vuosikorolla.
Miten vertailla lainojen todellisia vuosikorkoja?
Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannukset prosentteina lainasummasta vuodessa. Vertaile aina samalla lainasummalla ja maksuajalla (Takuusäätiö).
Mitä kuluja lainaan liittyy korkojen lisäksi?
Lainaan voi liittyä avausmaksu, tilinhoitomaksu ja mahdolliset viivästyskorot. Nämä sisältyvät todelliseen vuosikorkoon (KKV).
Finanssivalvonnan mukaan kuluttajaluottojen korkokatto on 20 %.
Voinko saada 1000 euron lainan pitkällä maksuajalla?
Kyllä, 1000 euron pikalaina on yleisin summa. Takaisinmaksuaika voi olla 12, 24 tai 36 kuukautta. Pidempi maksuaika pienentää kuukausierää mutta nostaa kokonaiskustannuksia (Financer).
Mitkä ovat tyypilliset takaisinmaksuajat 1000 euron lainalle?
Yleisimmät ajat ovat 12, 24 ja 36 kuukautta.
Miten kuukausierä muuttuu eri pituuksilla?
Esimerkki: 1000 € 12 kk maksuajalla 15 % todellisella vuosikorolla: kuukausierä n. 90 €, kokonaiskustannus n. 1080 €. 24 kk maksuajalla: kuukausierä n. 48 €, kokonaiskustannus n. 1160 € (Takuusäätiö).
Laske oma kuukausieräsi ennen hakemusta Rahalaitoksen verkkosivulla.
Miten pikalainan pitkä maksuaika vaikuttaa kustannuksiin?
Pitkä maksuaika pienentää kuukausierää, mutta korkoa kertyy koko laina-ajalta, joten kokonaiskustannus nousee. Tämä on pikalainan piilotettu kustannus (Takuusäätiö).
Miksi pitkä maksuaika tekee lainasta kalliimman?
Korkoa lasketaan jäljellä olevasta pääomasta koko laina-ajan. Pidempi aika = enemmän korkopäiviä = korkeampi kokonaiskustannus (Vaasan yliopisto / Osuva).
Miten laskea lainan todelliset kustannukset itse?
Laske kuukausierä × maksukuukaudet – lainasumma = kokonaiskustannus. Lainanantajan on ilmoitettava todellinen vuosikorko ennen sopimuksen tekoa (KKV).
Vertaa lainoja Etua.fi:n vertailupalvelussa ja laske kustannukset.
Vahvistetut faktat
- Pikalainan todellinen vuosikorko on enintään 20 % (korkokattolaki 2024) (Finanssivalvonta).
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo lainayhtiöitä (Finanssivalvonta).
- Lainan myöntämisen vähimmäisikä on 18 vuotta.
- Lainaa voi hakea verkossa ja rahat tulevat tilille yleensä minuutissa (Takuusäätiö).
- Pitkä maksuaika pienentää kuukausierää mutta lisää kokonaiskustannuksia (Takuusäätiö).
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymisprosentti vaihtelee luotonantajittain ja hakijan profiilin mukaan.
- Maksuhäiriömerkinnän vaikutus lainan saantiin: jotkut hyväksyvät, jotkut eivät (KKV).
- Todellinen vuosikorko saattaa olla korkeampi tietyille hakijaryhmille.
”Pikalainan pitkä maksuaika voi vaikuttaa edulliselta pienen kuukausierän perusteella, vaikka kokonaiskustannus kasvaa ajan myötä.”
– Takuusäätiö (taloudellisen neuvonnan asiantuntija)
”Pikaluotot ja pikaluottoa ottaneiden maksuvaikeudet -raportti kokoaa kyselytutkimuksia pikaluotoista ja maksuvaikeuksista.”
– KKV (Kuluttaja-asiamies ja kilpailu- ja kuluttajavirasto)
”Kuluttajaluottojen korkokatto on voimassa – todellinen vuosikorko saa olla enintään 20 prosenttia. Finanssivalvonta valvoo lainaehtoja ja markkinointia.”
– Finanssivalvonta (rahoitusmarkkinoiden valvoja)
”Kuluttajansuojalainsäädännössä alle 2 000 euron kuluttajaluoton todellinen vuosikorko on rajattu korkolain viitekorkoon lisättynä 50 prosenttiyksiköllä.”
hetilainaa24.fi, kkv.fi, ek.fi, kkv.fi, ktm.fi, kuluttajaliitto.fi, yle.fi
Jos harkitset pikalainaa pitkällä maksuajalla, kannattaa tutustua pikalainat pitkällä maksuajalla vertailuun, jossa käydään läpi eri vaihtoehtojen todelliset kustannukset.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä tarkoittaa todellinen vuosikorko pikalainan yhteydessä?
Todellinen vuosikorko on lainan kokonaiskustannus prosentteina lainasummasta vuodessa. Se sisältää korot ja kaikki kulut (Finanssivalvonta).
Voinko saada pikalainan, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?
Osa lainantarjoajista hyväksyy hakijoita, joilla on maksuhäiriömerkintä, mutta korko voi olla korkeampi (KKV).
Kuinka nopeasti rahat ovat tilillä?
Useimmat lainantarjoajat maksavat rahat tilille minuuttien sisällä hakemuksen hyväksynnästä (Takuusäätiö).
Mikä on korkokaton vaikutus pikalainojen kustannuksiin?
Korkokatto rajoittaa todellisen vuosikoron 20 prosenttiin. Tämä suojaa kuluttajia liian korkeilta koroilta (Finanssivalvonta).
Miten valitsen parhaan pikalainan pitkällä maksuajalla?
Vertaa todellista vuosikorkoa, maksuaikaa, kuukausierää ja kokonaiskustannuksia. Käytä vertailupalvelua kuten Etua.fi.
Voinko maksaa pikalainan takaisin etuajassa?
Kyllä, useimmat lainantarjoajat sallivat ennenaikaisen takaisinmaksun. Tarkista sopimusehdoista mahdolliset lisäkulut.
Mitä teen, jos en pysty maksamaan lainaa takaisin?
Ota heti yhteyttä lainanantajaan. Takuusäätiö tarjoaa maksutonta talousneuvontaa.
Onko pikalaina pitkällä maksuajalla sama kuin kulutusluotto?
Ei täysin. Pikalaina on pienempi (200–2000 €), nopeampi ja kalliimpi. Kulutusluotto on yli 2000 € ja usein edullisempi koroiltaan.
Aiheeseen liittyvää: Lainaa pitkällä maksuajalla | Pikalaina ja pikavippi – vertailu ja kustannukset