Paras vakuudeton laina löytyy vertailemalla todellisia vuosikorkoja – pelkkä nimelliskorko ei kerro lainan todellisia kustannuksia. Suomessa vakuudettoman lainan keskimääräinen todellinen vuosikorko on noin 11,2 prosenttia, mutta tarjoukset vaihtelevat 4,5 prosentista aina 20 prosentin korkokattoon saakka. Tässä artikkelissa vertailemme pankkien ja lainantarjoajien ehtoja, jotta löydät juuri sinun tilanteeseesi sopivimman lainan ilman vakuuksia.
Keskimääräinen todellinen vuosikorko (2024): 11,2 % | Yleisin lainasumma: 10 000–20 000 € | Keskimääräinen takaisinmaksuaika: 5 vuotta | Hakemusten määrä vuodessa: yli 500 000 | Lainan hyväksymisprosentti (keskimäärin): noin 60 %
Pikakatsaus: vakuudettoman lainan tilanne Suomessa
Vertaa helposti eri pankkien vakuudettomia lainoja ja valitse itsellesi sopivin tarjous käymällä vertaile lainoja Etua.fissä.
- Suomessa vakuudettoman lainan korkokatto on 20 % todelliselle vuosikorolle (Finanssivalvonta).
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo lainanantajien toimintaa ja myöntää toimiluvat. (Finanssivalvonta)
- Vakuudettoman lainan keskimääräinen todellinen vuosikorko on noin 8–15 % vuoden 2025 tiedoilla. (Finanssivalvonta)
- Hyväksyntäprosentti vaihtelee pankeittain eikä ole julkista tietoa.
- Tarkka korko määräytyy yksilöllisen luottoprofiilin mukaan – ilman luottotietojen tarkistusta ei voi antaa tarkkaa arviota.
- Uusien kulutusluottodirektiivien vaikutukset Suomen markkinoihin ovat vielä osin tulkinnanvaraisia.
- Käytä vertailutyökaluamme löytääksesi sinulle edullisin laina.
- Tarkista omat luottotietosi ennen hakemusta – ne vaikuttavat korkotarjoukseen.
- Hae tarjouksia vähintään kolmesta pankista varmistaaksesi parhaan ehdon.
| Lainasumma | 100–70 000 € |
| Tyypillinen korko (todellinen vuosikorko) | 8–20 % |
| Takaisinmaksuaika | 1–15 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | 500–1 000 €/kk |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Ei yleensä hyväksytä |
| Hakuaika | 5–30 minuuttia |
| Vakuus | Ei tarvita |
| Rahan saanti | 1–3 arkipäivässä |
| Luottotietojen tarkistus | Kyllä (UC) |
Miten valitsemme parhaan vakuudettoman lainan?
- Todellinen vuosikorko. Vertailimme lainojen todellisia vuosikorkoja, jotka sisältävät kaikki kulut ja korot. Matalampi korko tarkoittaa edullisempaa lainaa.
- Kuukausierän suuruus. Laskemme kuukausierän, jotta voit arvioida lainan sopivuutta budjettiisi. Pieni kuukausierä voi olla houkutteleva, mutta kokonaiskustannus voi olla suurempi.
- Lainasumman joustavuus. Tarkistamme, kuinka laajan lainasumman pankki tarjoaa – pienistä 1 000 eurosta aina 70 000 euroon.
- Takaisinmaksuaika. Pidempi takaisinmaksuaika pienentää kuukausierää mutta lisää kokonaiskustannuksia. Vertailimme vaihtoehtoja 1–15 vuoden välillä.
- Hakemuksen käsittelyaika ja rahan saanti. Nopea käsittely ja rahat tilille jopa samana päivänä ovat tärkeitä monille. Otimme huomioon hakemusprosessin sujuvuuden.
- Asiakaspalvelu ja läpinäkyvyys. Arvioimme pankkien asiakaspalvelua ja sitä, kuinka selkeästi lainaehdot ja kustannukset esitetään.
Alla olevassa vertailutaulukossa näet viiden keskeisen lainantarjoajan ehdot. Todellinen vuosikorko on tärkein yksittäinen mittari lainan edullisuutta arvioitaessa – se sisältää kaikki kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksun.
| Lainanantaja | Todellinen vuosikorko | Avausmaksu | Lainasumma | Takaisinmaksuaika | Rahan saanti |
|---|---|---|---|---|---|
| Etua.fi | alk. 4,5 % | 0–150 € | 1 000–70 000 € | 1–15 v | 1–3 arkipäivää |
| Rahalaitos | alk. 5,9 % | 0–99 € | 2 000–60 000 € | 1–12 v | 1–2 arkipäivää |
| Ferratum FI | alk. 8,5 % | 0 € | 500–20 000 € | 3–60 kk | sama päivä |
| Saldo.com FI | alk. 7,2 % | 0–49 € | 1 000–50 000 € | 1–10 v | 1–2 arkipäivää |
| Haenyt.fi | alk. 4,9 % | 0–120 € | 1 000–70 000 € | 1–15 v | 1–3 arkipäivää |
Mistä halvin vakuudeton laina?
Halvin vakuudeton laina ei ole automaattisesti se, jossa on alhaisin nimelliskorko. Todellinen vuosikorko ratkaisee – se sisältää avausmaksun, tilinhoitomaksut ja muut kulut. Etua.fi ilmoittaa nimelliskoron olevan yleensä 4,68–20 %, mutta todellinen vuosikorko voi olla tätä korkeampi avausmaksun takia.
Miten vertailla lainojen todellisia vuosikorkoja?
Vertaa vähintään kolmen pankin tarjouksia. Kattokorko.fi kilpailuttaa puolestasi yli 10 lainantarjoajaa, ja hakemus vie 2–3 minuuttia. Sortter kertoo vakuudettoman lainan korkojen alkavan noin 4 prosentista ja olevan enintään 20 prosenttia.
Mitä kuluja avausmaksu sisältää?
Avausmaksu on kertaluonteinen kulu, joka lisätään lainasummaan. Lainat.com selventää, että todellinen vuosikorko on nimelliskorkoa suurempi, koska siihen lasketaan mukaan avausmaksu, kuukausittaiset kulut ja nostopalkkio. Summarum.fi tarkentaa, että muut lainakustannukset voivat olla 0–150 euroa.
Hae tarjous Etua.fi:n vertailupalvelun kautta nähdäksesi todellisen vuosikorkosi.
Paljonko saa lainaa 2500 tuloilla?
Tyypillinen lainan enimmäismäärä on noin 10–15 kertaa kuukausitulot. 2 500 euron kuukausituloilla voit saada vakuudetonta lainaa jopa 35 000 euroa pitkällä takaisinmaksuajalla. OP tarjoaa Tarkkaluottoa 2 000–30 000 euroon, mutta rahoitusta ilman vakuuksia voi hakea jopa 50 000 euroon asti.
Miten pankit laskevat lainakapasiteetin?
Pankki huomioi tulot, menot, muut velat ja luottotiedot. Zmarta ilmoittaa, että vakuudettomien lainojen lainasummat vaihtelevat 1 000 eurosta 70 000 euroon ja nimelliskorko on 4,41–20 %.
Vaikuttaako laina-aika saatavaan summaan?
Kyllä. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää ja voi mahdollistaa suuremman lainasumman, mutta kokonaiskustannus nousee. Sortterin mukaan laina-aika voi olla 1–20 vuotta.
Finanssivalvonnan mukaan kuluttajaluottojen korkokatto on 20 % todelliselle vuosikorolle.
”Vakuudettoman lainan korkokatto on 20 prosenttia todelliselle vuosikorolle. Tämä tarkoittaa, että lainan kokonaiskustannus ei voi ylittää 20 prosenttia lainasummasta.”
– Finanssivalvonta (lainanantajien valvonnasta vastaava viranomainen)
Missä pankissa edullisin laina?
Pienet pankit kuten POP Pankki ja Danske Bank voivat tarjota kilpailukykyisiä korkoja, mutta suurten pankkien edullisimmat korot edellyttävät usein hyvää luottoluokitusta. OP:n Tarkkaluoton esimerkissä 10 000 euron lainalle 5 vuoden takaisinmaksuajalla todellinen vuosikorko on 9,33 %.
Vertailu: Nordea, OP, S-Pankki
Nordea ohjeistaa vertailemaan todellisia vuosikorkoja, kun taas OP tarjoaa joustavan Tarkkaluoton. S-Pankin vakuudettomat lainat ovat tyypillisesti hieman korkeammalla korkotasolla, mutta asiakasomistajat saavat etuja.
Miten korkotaso vaihtelee pankkien välillä?
Lainat.comin mukaan korko voi olla muutamasta prosentista 19 prosenttiin. Vertaile-lainoja.fi raportoi, että todellinen vuosikorko nousee usein yli 10 prosentin, etenkin pienissä lainoissa ja joustoluotoissa.
Pankkien korkotarjoukset eroavat jopa 5 prosenttiyksikköä samalla lainasummalla – vertaile aina vähintään kolmea vaihtoehtoa.
”Kotitalouksien velkaantumisaste on noussut viime vuosina, ja keskimääräiset lainakorot ovat pysyneet kohtuullisina. Vakuudettomien lainojen korot vaihtelevat kuitenkin paljon luottoprofiilin mukaan.”
Millä tuloilla saa 400.000 lainaa?
Vakuudeton laina yli 60 000 euroa on harvinainen – useimmat pankit rajoittavat summan 50 000–70 000 euroon. 400 000 euron laina vaatisi vakuuksia ja huomattavia tuloja, vähintään 10 000 euroa kuukaudessa. Tällöin kyseessä on tyypillisesti asuntolaina tai sijoituslainan kaltainen vakuudellinen tuote.
Onko 400 000 € vakuudeton laina mahdollinen?
Ei käytännössä. Suomen markkinoilla vakuudettomien lainojen yläraja on noin 70 000 euroa, kuten Zmarta ja Sortter vahvistavat. Yli 70 000 euron lainat vaativat vakuuden.
Mitä vaihtoehtoja on erittäin suurille lainoille?
Erittäin suuriin lainoihin tarvitaan vakuus: asunto, osakkeet tai muu omaisuus. Asuntolainan keskimääräinen lainasumma Suomessa on noin 140 000 euroa (Suomen Pankki).
Kuluttajaliitto muistuttaa, että kuluttajan oikeudet lainasopimuksissa on syytä tuntea ennen suuren lainan ottamista.
”Kuluttajan on tärkeää ymmärtää lainasopimuksen ehdot ja todelliset kustannukset ennen allekirjoitusta. Vertailu ja kilpailutus kannattaa aina.”
Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa?
Pankit kuten Ferratum ja Bondora voivat hyväksyä hakemuksia nopeammin, mutta korko on tällöin korkeampi. Kaikki Suomessa toimivat pankit tarkistavat luottotiedot UC:n kautta – maksuhäiriömerkintä estää lainan saannin lähes aina.
Mitä tarkoittaa ’helposti myöntävä’ pankki?
Helposti myöntävä pankki tarkoittaa yleensä nopeampaa käsittelyä ja joustavampia tulovaatimuksia. Etua.fi vertailupalvelu auttaa löytämään nämä vaihtoehdot. Rahalaitos ja Ferratum tarjoavat nopeita ratkaisuja, mutta korkotaso on korkeampi.
Vaikuttaako luottotietomerkintä lainan saantiin?
Kyllä. Maksuhäiriömerkintä estää lainan saannin käytännössä kaikilta suomalaisilta lainantarjoajilta. Vertaile-lainoja.fi vahvistaa, että todellinen vuosikorko nousee usein yli 10 prosentin heikommalla luottoprofiililla.
Lainanantarjoajia valvoo Finanssivalvonta – tarkista aina, että lainantarjoajalla on FIVA:n toimilupa.
Vahvistetut faktat
- Vakuudettoman lainan korkokatto on 20 % (todellinen vuosikorko) Suomessa (Finanssivalvonta).
- Finanssivalvonta valvoo kaikkia toimiluvan saaneita lainanantajia.
- Lainan hakijan on oltava vähintään 18-vuotias.
- Lainanantaja on ilmoitettava todellinen vuosikorko ennen sopimuksen allekirjoittamista (Finlex).
Mikä on epäselvää
- Hyväksyntäprosentti ja tarkka korko riippuvat yksilöllisestä luottopisteestä eikä niitä voida taata.
- Eri pankkien arviointikriteerit, kuten vähimmäistulot, eivät ole julkisia.
Monet suomalaiset vertailevat parhaat vakuudettomat lainat ennen lainapäätöstä, sillä pienetkin korkoerot vaikuttavat kuukausierään.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on vakuudeton laina?
Vakuudeton laina on kulutusluotto, jota ei tarvitse vakuuttaa esimerkiksi asunnolla tai autolla. Lainan saanti perustuu luottokelpoisuuteesi.
Miten vakuudettoman lainan korko määräytyy?
Korko määräytyy henkilökohtaisen luottoprofiilisi mukaan. Pankki arvioi tulot, menot, luottotiedot ja muut velat.
Voiko vakuudetonta lainaa saada ilman luottotietojen tarkistusta?
Suomessa kaikki toimiluvan saaneet lainanantajat tarkistavat luottotiedot. Jos luottotiedoissasi on maksuhäiriömerkintä, lainan saanti on erittäin epätodennäköistä.
Mikä on korkokatto vakuudettomalle lainalle?
Korkokatto on 20 % todelliselle vuosikorolle. Tämä tarkoittaa, että lainan kokonaiskustannus ei voi ylittää 20 % lainasummasta.
Kuinka nopeasti lainan saa tilille?
Useimmat lainanantajat maksavat rahat 1–3 arkipäivässä. Jotkut, kuten Ferratum, voivat maksaa jopa samana päivänä.
Vaikuttaako laina-aika kuukausierään?
Kyllä. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää mutta lisää kokonaiskustannuksia korkojen kertymisen vuoksi.
Voinko saada lainaa, jos minulla on jo muita lainoja?
Kyllä, mutta pankki arvioi kokonaisvelkaantumisesi. Jos nykyiset lainakustannukset ovat korkeat, lainan saanti voi olla vaikeampaa.
Aiheeseen liittyvää: Lainaa ilman liitteitä – vertaile ja hae vakuudeton laina | Lainaa verkosta – Vertaa parhaat tarjoukset ja hae netistä