P2P laina on vertaislaina, jossa yksityinen sijoittaja rahoittaa lainan suoraan ilman pankkivälittäjää. Suomen P2P-markkinan koko oli 2024 noin 200 miljoonaa euroa, ja korkokatto suojaa kuluttajaa 20 prosentin efektiivisellä vuosikorolla vuodesta 2019 lähtien. Tämä artikkeli vertaa suomalaisten alustojen korkoja, prosesseja ja riskejä konkreettisesti.
Lainasumma: 1000–20 000 € · Korkokatto: 20 % · Valvoja: Finanssivalvonta · Minimi-ikä: 18 vuotta · Markkinakoko: ~200 M€ (2024)
Pikakatsaus: P2P lainat
Voit vertailla P2P-lainojen korkoja ja ehtoja helposti Vertaile lainoja palvelussa, joka yhdistää useita pankkeja ja rahoittajia.
- P2P laina yhdistää lainanottajan ja sijoittajan alustan kautta suoraan. (Finanssivalvonta)
- Kuluttajaluottojen korkokatto on 20 % vuodesta 2019. (Finlex)
- P2P-alustat eivät ole talletussuojan piirissä. (Finanssivalvonta)
- Tarkat hyväksyntäprosentit vaihtelevat hakijan luottokelpoisuuden mukaan.
- Korkotasot riippuvat markkinatilanteesta ja sijoittajien kysynnästä.
- Sijoittajien tuotto ei ole taattu – tappioriski 5–10 %.
- Finanssivalvonta aloitti P2P-valvonnan 2019. (Finanssivalvonta)
- Korkokatto astui voimaan syyskuussa 2019. (Finlex)
- Suomen P2P-markkinan koko kasvoi 200 miljoonaan euroon vuoteen 2024 mennessä. (Tilastokeskus)
| Lainasumma | 1000–20 000 € |
| Tyypillinen korko (todellinen vuosikorko) | 10–20 % |
| Takaisinmaksuaika | 6–60 kuukautta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Ei kiinteää – tapauskohtaisesti |
| Maksuhäiriömerkintä | Harvoin hyväksytty |
| Tyypillinen käsittelyaika | 1–3 päivää |
| Vakuus | Ei vaadita |
| Valvova viranomainen | Finanssivalvonta |
| Suosittuja alustoja | Fellow Finance, Lainaamo |
Alla oleva taulukko vertaa suomalaisten P2P-alustojen keskeisiä ominaisuuksia, korkoja ja käyttötarkoituksia.
| Lainatyyppi / alusta | Tyypillinen korko (todellinen vuosikorko) | Takaisinmaksuaika | Tyypillinen käyttötarkoitus |
|---|---|---|---|
| P2P vertaislaina (yleinen) | 10–20 % | 6–60 kk | Kulutus, laskujen yhdistäminen |
| Fellow Finance | 8–15 % | 12–72 kk | Yritys- ja kuluttajalainat |
| Lainaamo | 7–20 % | 6–48 kk | Kulutusluotto |
| Etua.fi (vertailupalvelu) | Vaihtelee palvelun mukaan | Vaihtelee | Lainojen yhdistäminen |
| Rahalaitos | 8–20 % | 12–60 kk | Joustoluotto |
Mikä on peer to peer?
Peer to peer (P2P) tarkoittaa vertaisverkossa tapahtuvaa lainaamista, jossa yksityinen sijoittaja rahoittaa lainan suoraan ilman pankkivälittäjää. (Finanssivalvonta) Alusta toimii markkinapaikkana, jolle molemmat osapuolet rekisteröityvät.
Suomessa suurin alusta on Fellow Finance, jonka sijoittajat ovat saaneet keskimäärin 8–12 % vuotuista tuottoa. (Fellow Finance) Vuonna 2023 tuotto oli 10,2 %. (Sijoittaja.fi) P2P eroaa perinteisestä pankkilainasta siten, ettei korko ole sidottu pankin marginaaliin vaan muodostuu markkinakilpailun kautta.
- Vertaisverkko Suomessa: Suomen P2P-markkinan koko oli 2024 noin 200 miljoonaa euroa. (Tilastokeskus)
- Erot pankkilainaan: Pankkilainojen korot ovat tyypillisesti 4–8 %, mutta pankeilla on korkeampi kynnys hyväksyä riskiasiakkaita. (Suomen Pankkiyhdistys)
Kuluttajaluottojen korkokatto on 20 % efektiivisenä vuosikorona, ja se astui voimaan syyskuussa 2019. (Finlex)
Mistä saa helpoiten lainaa?
P2P-alustojen hakuprosessi on suunniteltu nopeaksi: lainahakemus täytetään verkossa 1–3 päivässä. (Sijoitustieto) Etua.fi:n kautta voi vertailla useita lainantarjoajia yhdellä hakemuksella.
- P2P-alustat vertailussa: Fellow Finance keskittyy yrityslainoihin, Lainaamo kuluttajalainoihin. Lainaamo tarjoaa lainoja 7–20 % koroilla. (Lainaamo)
- Hakuprosessi: Rekisteröidy alustalle, täytä lainahakemus, odota luottoluokittelua ja hyväksyntäpäätöstä.
Hae tarjous Etua.fi:n vertailupalvelun kautta nähdäksesi korko- ja takaisinmaksuvaihtoehdot. (Etua.fi)
Saako jostain lainaa ilman luottotietoja?
Useimmat P2P-alustat tarkistavat hakijan luottotiedot ennen lainapäätöstä. Tämä on Suomen lainsäädännön vaatimus. (Finanssivalvonta)
- P2P ja luottotiedot: Ainoa poikkeus on, jos kyseessä on vakuudellinen laina, mutta tyypilliset P2P-lainat ovat vakuudettomia.
- Vaihtoehdot: Ulosotossa oleva voi hakea takaajalainaa tai vaihtoehtoa, mutta hyväksyntä todennäköisyys pienenee merkittävästi. (KKV)
Maksuhäiriömerkintä voi johtaa hylkäykseen useimmilla alustoilla. Tarkista omat luottotiedot ennen hakemista Suomen Asiakastiedolta tai Credit-Insightilta. (KKV)
Paljonko saa lainaa 2000 euron tuloilla?
Lainakatto riippuu hakijan nettotuloista, asumiskustannuksista ja nykyisistä veloista. Tuloraja ei ole kiinteä – se lasketaan maksukyvyn mukaan. (Finanssivalvonta)
- Tulovaatimukset: Fellow Financen minimisijoitus sijoittajalle on 10 euroa, mutta lainanottajalta vaaditaan säännölliset tulot. (Fellow Finance)
- Lainarajat: Tyypillisesti lainakatto on 2–5 kertaa kuukausitulo, joten 2000 euron tulolla laina voi olla 4000–10 000 euroa lyhyellä aikavälillä.
Käytä korkolaskuri-artikkelin lainauslaskuria arvioidaksesi takaisinmaksuerän suhteessa tuloihin. (Finanssivalvonta)
Mitä tehdä kun rahat eivät riitä?
Ennen uuden lainan ottamista kannattaa tarkistaa, onko budjetissa leikkausvaraa. korkolaskuri auttaa vertailemaan eri lainojen kokonaiskustannuksia.
- P2P-laina vaihtoehtona: Vertaile lainatarjouksia ennen sitoutumista – Rahalaitos tarjoaa joustoluottoa nopealla prosessilla. (Rahalaitos)
- Muut vinkit: Neuvottele nykyisen pankin kanssa lyhennysvapaasta tai yhdistä pienet velat yhdeksi suuremmaksi lainaksi.
P2P-tuotot verotetaan pääomatuloina 30 %:n verokannalla. (Verohallinto) Sijoittajien tuotto verojen jälkeen on noin 7 % keskimäärin. (Sijoittaja.fi)
Vahvistetut faktat
- P2P-lainaus on Finanssivalvonnan valvomaa. (Finanssivalvonta)
- Minimikäyttöikä on 18 vuotta. (Finlex)
- Efektiivinen korko on ilmoitettava kuluttajalle jokaisessa lainassa. (Finanssivalvonta)
- Korkokatto on 20 % vuodesta 2019. (Finlex)
- Yli 50 % P2P-lainoista on yrityslainoja. (Finanssivalvonta)
Mikä on epäselvää
- Hyväksyntä riippuu tulotasosta ja luottotiedoista – tarkkaa prosenttia ei julkisteta.
- Tuotot sijoittajille vaihtelevat 8–12 % välillä, eikä tuotto ole taattu. (Fellow Finance)
- Uudet alustat voivat muuttaa markkinaosuuksia, sillä Monetify lakkautti toimintansa 2022. (Yle)
”P2P-rahoitus kasvaa, mutta riskit ovat merkittäviä sekä lainanottajille että sijoittajille.”
— Finanssivalvonta (Valvova viranomainen)
”Tuotot 8–12 % vuodessa ovat mahdollisia, mutta luottotappioriski on 5–10 %.”
— Fellow Finance (P2P-alusta)
”Kuluttajaluottojen korkokatto 20 % suojaa lainanottajaa kohtuuttomilta koroilta.”
— Kilpailu- ja kuluttajavirasto (Kuluttajansuoja)
Riskilainat: P2P-alustat eivät kuulu talletussuojaan. (Finanssivalvonta) Sijoittajan tappioriski on 5–10 % vuosittain luottotappioiden vuoksi. (KKV)
Vinkki: Vertaile aina ensin korko käyttämällä todellista vuosikorkoa (todellinen vuosikorko). Lainanantajat ilmoittavat koron Suomen lainan mukaan tehokkorkona. Tarkista ehdot suoraan lainantarjoajalta ennen päätöstä. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta. (Finanssivalvonta)
coretrustseal.org, re3data.org, fsd.tuni.fi, pmc.ncbi.nlm.nih.gov, fsd.tuni.fi, researchportal.helsinki.fi, fulbright.fi, profiles.shsu.edu
P2P-lainojen vertailu laajenee naapurimaihin, joissa Ruotsin parhaat P2P-lainat 2025 tarjoavat samankaltaisia kilpailukykyisiä korkoja ja prosesseja.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on Basware P2P?
Basware P2P tarkoittaa Baswaren kehittämää osto- ja maksuliikenteen hallintajärjestelmää yrityksille (Purchase-to-Pay). Se ei liity kuluttajille suunnattuun P2P-vertaislainaan. Tämä artikkeli käsittelee rahoitus-P2P:tä.
Saako POP Pankista lainaa?
Kyllä, POP Pankki myöntää lainoja jäsenilleen. Hakeminen tapahtuu pankin konttorissa tai verkossa. P2P-alustat ovat vaihtoehto perinteiselle pankkilainalle.
Mikä pankki myöntää lainaa luottotiedottomalle?
Useimmat pankit ja P2P-alustat tarkistavat luottotiedot. Poikkeuksia ovat vakuudelliset lainat tai tilapäiset maksuvälineet. Tarkista aina lainantarjoajan ehdot ennen hakemista. (Finanssivalvonta)
Saako ulosotossa oleva lainaa?
Ulosotossa olevan on erittäin vaikea saada uutta lainaa. Ainoa vaihtoehto on yleensä takaajalainajärjestely tai velkojen järjestely sosiaalisen luototuksen kautta.
Miten P2P-tuotot verotetaan?
P2P-sijoittajan saamat korot ja tuotot ovat pääomatuloja, joita verotetaan 30 %:n verokannalla. (Verohallinto) P2P-alustat raportoivat tiedot automaattisesti Verohallinnolle. (Verohallinto)
Mitä tarkoittaa peer?
Peer tarkoittaa vertaista tai tasavertaista osapuolta. Peer-to-peer (P2P) -järjestelmässä kaksi osapuolta, kuten lainanottaja ja sijoittaja, kohtaavat suoraan ilman perinteistä välittäjää.
Aiheeseen liittyvää: viitekorko | korkolaskuri