Lainojen kilpailuttaminen on ilmainen tapa löytää edullisin lainatarjous ja säästää kuluissa. Vertailemalla vähintään kolmea tarjousta voit pienentää kuukausierää ja kokonaiskustannuksia useilla sadoilla euroilla vuodessa. Tässä oppaassa kerrotaan, miten kilpailutus toimii käytännössä ja mitä lainanottajan kannattaa tietää ennen hakemuksen jättämistä.
Avainluvut: Kulutusluottojen keskikorko (2025): ~8-12 % – Lainan kilpailutuksen keskimääräinen säästö: jopa 600 €/vuosi FINE – Korkokaton yläraja: 20 % todellinen vuosikorko Finanssivalvonta – Lainatarjousten voimassaoloaika: 2–60 päivää OP – Kilpailutuspalveluiden määrä Suomessa: yli 10.
Pikakatsaus lainojen kilpailuttamiseen
Voit säästää satoja euroja vuodessa, kun vertaile lainoja eri palveluntarjoajien välillä.
- Suomessa kulutusluottojen todellinen vuosikorko on rajattu korkokattolain mukaan (enintään 20 % vuodessa). Finanssivalvonta
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo luotonantajien toimintaa Suomessa. Finanssivalvonta
- Lainan kilpailutus voi alentaa korkoja ja kuukausittaisia kuluja useilla sadailla euroilla. FINE
- Tarkka säästöpotentiaali riippuu henkilökohtaisesta luottoprofiilista ja markkinatilanteesta.
- Eri palveluiden tarjoamien lainatarjousten todellisten ehtojen vertailu ilman hakemusta on vaikeaa.
- 1.7.2024 astui voimaan uusi korkokattolaki (18 §, laki kulutusluotoista). Finlex
- EU:n kulutusluottodirektiivi 2024/26 vaikuttaa Suomessa 2026 alkaen. Euroopan unioni
- Finanssivalvonta on antanut uudet ohjeet lainamarkkinoinnista 2023. Finanssivalvonta
- Tee hakemus Etua.fi-, Morrow Bank FI– tai Ferratum FI-palvelun kautta saadaksesi todellisen tarjouksen.
- Vertaa saatuja lainatarjouksia todellisten vuosikorkojen ja kokonaiskustannusten perusteella. (Etua.fi)
- Tarkista oma luottotietosi ilmaiseksi ennen hakemusta. (Etua.fi)
Vinkki. Lainan kilpailuttaminen ei vaikuta luottotietoihisi, kun käytät alustavaa tarjouspyyntöä. Vasta sitova hakemus laukaisee luottotietojen tarkistuksen. FINE
Kannattaako lainoja kilpailuttaa?
Kyllä, lainojen kilpailuttaminen kannattaa aina, koska se on ilmaista ja voi pienentää korkokuluja merkittävästi. Kun haet tarjouksia usealta lainantarjoajalta, voit valita edullisimman ehdot ja parhaan todellisen vuosikoron. FINE suosittelee vertailemaan korkoa, takaisinmaksuaikaa, kuukausierää ja kokonaiskustannusta ennen päätöstä.
Mitä hyötyä lainojen kilpailuttamisesta on?
Kilpailuttamalla voit säästää jopa 600 € vuodessa korkokuluissa verrattuna siihen, että hyväksyisit ensimmäisen tarjouksen. Eri lainantarjoajien marginaalit ja kulut vaihtelevat huomattavasti, ja kilpailutus tuo nämä erot näkyviin. OP korostaa, että vertailussa kannattaa katsoa todellista vuosikorkoa eikä pelkkää marginaalia.
Voiko kilpailuttaminen pienentää korkokuluja?
Kyllä. Esimerkiksi 10 000 € lainassa 10 % todellisella vuosikorolla kokonaiskustannus on 3 vuoden aikana noin 11 615 €. Jos saat tarjouksen 8 % korolla, kokonaiskustannus putoaa noin 11 275 €:een. Ero on 340 €. Danske Bank neuvoo vertailemaan lainan ominaisuuksia ja pankin palveluita, ei pelkkää korkoa.
Hae tarjous Etua.fi:n kautta nähdäksesi todelliset korkotarjoukset.
Mikä on paras lainan kilpailutuspalvelu?
Paras palvelu riippuu tarpeistasi, mutta luotettava kilpailutuspalvelu vertailee useita Finanssivalvonnan valvomia lainantarjoajia yhdellä hakemuksella. Meidän suosittelemat palvelumme ovat Etua.fi, Morrow Bank FI ja Ferratum FI. Nämä palvelut ovat luotettavia ja noudattavat Suomen lainsäädäntöä.
Miten valita luotettava kilpailutuspalvelu?
Valitse palvelu, joka on Finanssivalvonnan valvonnassa ja jonka ehdot ovat läpinäkyvät. Tarkista, että palvelu kertoo todellisen vuosikoron ja kaikki kulut ennen sitoutumista. FINE:n mukaan lainanottajan taloudellinen tilanne tulee arvioida ennen hakemista. FINE
Mitkä palvelut ovat Finanssivalvonnan valvomia?
Kaikki Suomessa toimivat lainantarjoajat ovat Finanssivalvonnan valvomia. Tämä koskee myös Etua.fi:n, Morrow Bank FI:n ja Ferratum FI:n kumppaneita. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta (FIVA).
Huomio. Älä koskaan maksa etukäteismaksuja lainan saamiseksi. Laillinen lainantarjoaja ei vaadi maksua ennen lainan myöntämistä. Finanssivalvonta varoittaa etukäteismaksuja vaativista lainapalveluista. Finanssivalvonta
Vertaa palvelut Etua.fi:ssa ja valitse itsellesi sopivin.
Kauanko alustava lainatarjous on voimassa?
Alustavan lainatarjouksen voimassaoloaika vaihtelee lainantarjoajittain. Tyypillinen voimassaoloaika on 2–60 päivää. Tarjous ei sido hakijaa, mutta se antaa aikaa vertailla eri vaihtoehtoja rauhassa. OP suosittelee vertailemaan useita tarjouksia ennen sitoutumista.
Mitä tarkoittaa alustava lainatarjous?
Alustava tarjous perustuu antamiisi tietoihin, kuten tulotasoon ja haluttuun lainasummaan. Se on ei-sitova eikä edellytä luottotietojen tarkistusta. Tämä tarkoittaa, että voit tehdä useita tarjouspyyntöjä ilman vaikutusta luottotietoihisi. FINE
Milloin tarjous sitouttaa?
Tarjous sitouttaa vasta, kun hyväksyt lainaehdot ja lainantarjoaja tarkistaa luottotietosi. Tässä vaiheessa tehdään sitova lainasopimus, ja sinulla on 14 päivän peruutusoikeus. Finanssivalvonta muistuttaa, että peruutusoikeus on kuluttajansuojalain mukainen.
Finanssivalvonnan mukaan kuluttajaluottojen korkokatto on 20 %.
Mikä on halvin lainan lyhennystapa?
Halvin lyhennystapa on se, jolla maksat lainan takaisin nopeimmin, koska korkokulut kertyvät vain jäljellä olevalle pääomalle. Tasalyhennys ja annuiteetti ovat yleisimmät vaihtoehdot. OP suosittelee vertailemaan lyhennystapoja ennen päätöstä.
Mitä lyhennystapoja on olemassa?
Yleisimmät lyhennystavat ovat tasalyhennys (jokainen erä sama pääomaosa, korko pienenee ajan myötä) ja annuiteetti (jokainen erä sama summa, jossa korko ja pääoma vaihtelevat). Myös tasaerälaina on käytössä, jossa laina-aika pitenee koron noustessa. Danske Bank
Miten lyhennystapa vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin?
Nopeampi lyhennys vähentää korkokustannuksia. Esimerkiksi 10 000 € laina 8 % korolla: 5 vuoden tasalyhennyksellä kokonaiskustannus on noin 12 133 €, 3 vuoden tasalyhennyksellä noin 11 275 €. Säästö on 858 €. FINE
Käytä lainalaskuria nähdäksesi erot eri lyhennystavoilla ja valitse itsellesi sopivin.
Onko lainojen yhdistäminen järkevää?
Lainojen yhdistäminen voi olla järkevää, jos sinulla on useita pienempiä lainoja eri korolla. Yhdistämällä ne yhdeksi lainaksi voit saada alhaisemman todellisen vuosikoron ja pienemmän kuukausierän. FINE suosittelee laskemaan yhdistämisen kokonaiskustannukset ennen päätöstä.
Yhdistämisen haittapuoli on, että laina-aika voi pidentyä ja kokonaiskustannus kasvaa, jos maksat lainaa pidempään. Lisäksi yhdistäminen edellyttää uutta luottopäätöstä ja luottotietojen tarkistusta. Finanssivalvonta
Huomioi. Lainojen yhdistäminen kannattaa, jos uusi korko on selvästi alempi kuin nykyisten lainojen keskikorko. Laske aina todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus ennen päätöstä. FINE
Hae tarjous Morrow Bank FI:sta ja vertaile yhdistelmälainan ehtoja nykyisiin lainoihisi.
Missä pankissa halvin laina?
Halvin laina riippuu henkilökohtaisesta luottoprofiilistasi, lainasummasta ja markkinatilanteesta. Ei ole yhtä pankkia, joka olisi aina halvin. Danske Bank korostaa, että vertailussa kannattaa katsoa koko lainapakettia, ei pelkkää marginaalia.
Kilpailutuspalvelut, kuten Etua.fi, vertailevat useita pankkeja yhdellä hakemuksella. Tämä antaa kattavan kuvan markkinoiden hinnoista. OP muistuttaa, että todelliseen vuosikorkoon sisältyvät kaikki luoton kustannukset.
Hae tarjous Ferratum FI:n kautta saadaksesi tarjouksen ja vertailla sitä muihin.
Vahvistetut faktat
- Korkokattolaki rajoittaa kulutusluottojen todellisen vuosikoron 20 prosenttiin. Finanssivalvonta
- Finanssivalvonta (FIVA) on lainojen ja luotonantajien pääasiallinen valvoja Suomessa. Finanssivalvonta
- Lainan kilpailutus on ilmaista ja vaikuttaa suoraan korkokustannuksiin. FINE
- Alustava lainatarjous on yleensä voimassa 2–60 päivää riippuen lainanantajasta. OP
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymisprosentti kullekin hakijaprofiilille on palvelukohtainen eikä julkinen.
- Tulevat korkotason muutokset, erityisesti euribor-koron kehitys, vaikuttavat lainojen hintaan ennustamattomasti. Suomen Pankki
”Kulutusluottojen korkokatto on 20 prosenttia todellisesta vuosikorosta. Tämä rajoitus suojaa kuluttajia liian kalliilta luotoilta.”
– Finanssivalvonta (FIVA) – Kulutusluottojen valvova viranomainen
”Kotitalouksien velkaantumisaste on noussut viime vuosina, ja lainan kilpailutus on yksi tehokkaimmista keinoista hallita velkataakkaa.”
”Kuluttajien kannattaa aina vertailla lainatarjouksia ja kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, ei pelkkään nimelliskorkoon.”
vertaile-lainoja.fi, nordea.fi, yle.fi, sortter.fi, finanssivalvonta.fi
Tarkempaa tietoa eri palveluiden eroista löydät lainojen kilpailuttamisen vertailuopas -sivustolta.
Usein kysytyt kysymykset
Miten lainojen kilpailutus käytännössä toimii?
Täytät yhden hakemuksen verkossa, ja palvelu välittää sen useille lainantarjoajille, jotka tekevät sinulle tarjouksen. Voit vertailla tarjouksia ja valita edullisimman.
Vaikuttaako lainojen kilpailuttaminen luottotietoihin?
Ei, alustavat tarjouspyynnöt eivät jätä jälkiä luottotietoihin. Vasta sitova hakemus laukaisee luottotietojen tarkistuksen.
Sitooko alustava lainatarjous minut lainaan?
Ei, alustava tarjous on ilmainen ja ei-sitova. Voit pyytää tarjouksia useilta palveluilta ilman sitoutumista.
Mitä eroa on alustavalla ja sitovalla lainatarjouksella?
Alustava tarjous perustuu antamiisi tietoihin ja on ei-sitova. Sitova tarjous edellyttää luottotietojen tarkistusta ja lainaehtojen hyväksyntää.
Kannattaako vanha laina kilpailuttaa?
Kyllä, vanhan lainan kilpailuttaminen voi alentaa korkokustannuksia, jos markkinakorot ovat laskeneet tai luottoprofiilisi on parantunut. FINE
Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko sisältää kaikki luoton kustannukset (korko, kulut, palkkiot) vuotuiseksi koroksi muutettuna. OP
Aiheeseen liittyvää: Paras vakuudeton laina – vertaile edullisimmat tarjoukset | Lainaa verkosta – Vertaa parhaat tarjoukset ja hae netistä