Voit hakea lainaa verkosta 500–50 000 euroa ilman vakuuksia, ja useimmat lainanantajat maksavat rahat tilille samaan päivään. Todellinen vuosikorko vaihtelee 5–20 % välillä lainanantajasta ja hakijan luottokelpoisuudesta riippuen (Finanssivalvonta). Tämä opas vertailee parhaat verkossa toimivat lainanantajat ja näyttää, miten valitset itsellesi sopivimman tarjouksen.
📊 Keskimääräinen todellinen vuosikorko: 12 % | Tyypillinen lainasumma: 2 000–20 000 € | Korkokaton raja (2024 alkaen): 20 % (Finanssivalvonta) | Hakemisen kesto: 5–15 minuuttia | Rahojen saanti: yleensä samana päivänä
Pikakatsaus
Ennen hakemuksen jättämistä on viisasta vertaile lainatarjouksia ja löytää itselle sopivin vaihtoehto.
- Suomessa kulutusluottojen korkokatto on 20 % (Finanssivalvonta).
- Lainan hakemiseen verkossa riittää usein verkkopankkitunnukset ja säännölliset tulot. (Finanssivalvonta)
- Vähimmäisikä lainan hakemiselle on 18 vuotta. (Finanssivalvonta)
- Tarkka hyväksymisprosentti vaihtelee lainanantajittain ja hakijan luottoprofiilin mukaan.
- Korkotasoon vaikuttavat henkilökohtaiset luottotiedot ja lainan kesto – lopullinen korko selviää vasta hakemuksen yhteydessä.
- Korkokattolaki uudistui 1.9.2024 (kulutusluottojen enimmäiskorko 20 %) (Finanssivalvonta).
- FIVA ohjeistaa lainanantajia noudattamaan uutta kulutusluottodirektiiviä (EU 2023/2225) vuodesta 2025 eteenpäin. (Finanssivalvonta)
- Vertaa yllä olevan kriteerilistan avulla eri lainanantajien tarjouksia.
- Täytä hakemus valitsemassasi palvelussa – saat päätöksen yleensä minuuteissa.
- Lue lainaehdot huolellisesti ennen allekirjoitusta.
| Tieto | Arvo |
|---|---|
| Lainasumma | 500–50 000 € |
| Tyypillinen korko | 5–20 % todellinen vuosikorko |
| Takaisinmaksuaika | 1–15 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | 500 €/kk (vaihtelee) |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Riippuu lainanantajasta – osa hyväksyy |
| Hakuaika | 5–15 minuuttia |
| Vakuus | Ei yleensä tarvita |
Näin valitset parhaan lainan verkosta – 6 keskeistä kriteeriä
- Todellinen vuosikorko. Kertoo lainan todelliset kustannukset korkojen, kulujen ja maksuaikojen perusteella. Mitä alhaisempi korko, sitä edullisempi laina.
- Lainasumma ja takaisinmaksuaika. Tarkista, että lainanantaja tarjoaa juuri tarvitsemasi summan ja joustavat takaisinmaksuajat.
- Hakemisen nopeus ja helppous. Arvioi, kuinka nopeasti saat päätöksen ja rahat tilille. Moni verkossa toimiva lainanantaja tarjoaa rahat samana päivänä.
- Asiakaspalvelu ja tuki. Hyvä asiakaspalvelu auttaa ongelmatilanteissa. Tarkista, onko chat, puhelin tai sähköposti saatavilla.
- Luottotietojen vaikutus. Selvitä, vaikuttaako maksuhäiriömerkintä lainan saantiin. Jotkut lainanantajat hyväksyvät hakijoita, joilla on maksuhäiriöitä.
- Lainanantajan luotettavuus. Varmista, että lainanantaja on Finanssivalvonnan (FIVA) rekisterissä ja noudattaa korkokattosääntelyä.
Alla oleva taulukko vertailee viittä suosituinta verkossa toimivaa lainanantajaa samoin ehdoin.
| Lainanantaja | Todellinen vuosikorko | Avausmaksu | Lainasumma (€) | Takaisinmaksuaika | Maksuaika |
|---|---|---|---|---|---|
| Etua.fi | Alkaen 4,5 % | 0 € | 1 000–60 000 | 1–15 vuotta | Kuukausierä |
| Rahalaitos | Alkaen 6,8 % | 0 € | 500–50 000 | 1–12 vuotta | Kuukausierä |
| Ferratum | Alkaen 9,9 % | 0 € | 1 000–20 000 | 1–10 vuotta | Kuukausierä |
| Saldo.com | Alkaen 11,9 % | 0 € | 1 000–25 000 | 1–7 vuotta | Kuukausierä |
| Morrow Bank | Alkaen 5,9 % | 0 € | 1 000–50 000 | 1–15 vuotta | Kuukausierä |
Mistä saa helpoiten lainaa?
Verkossa toimivat lainanantajat tarjoavat nopeimman reitin lainan hakemiseen. Palvelut kuten Etua.fi, Rahalaitos ja Sortter kilpailuttavat lainat yhdellä hakemuksella jopa 15–40 pankille (VertaaEnsin.fi). Lainaa.com:n vertailussa on mukana yli 40 pankkia ja lainapalvelua.
Hakuprosessi etenee näin:
- Täytä lainahakemus verkossa (5–15 minuuttia).
- Saat päätöksen minuuteissa – usein automaattisesti.
- Valitse paras tarjous ja allekirjoita sopimus pankkitunnuksilla.
- Rahat siirtyvät tilille hyväksynnän jälkeen, usein samana päivänä (VertaaEnsin.fi).
Hakemukseen tarvitaan verkkopankkitunnukset, henkilötiedot ja tiedot tuloista. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta, joten voit tarkistaa lainanantajan rekisteröinnin ennen hakemista.
Mitä lainoja voi hakea verkossa?
Verkossa voi hakea vakuudettomia kulutusluottoja, joustoluottoja ja pienempiä pikavippejä. Summat vaihtelevat 100 eurosta 70 000 euroon (Tuntitili.fi). Suuremmat lainat, kuten asuntolainat, vaativat tyypillisesti pankkikonttorin.
Miten nopeasti lainapäätös tulee?
Automaattinen päätös tulee minuuteissa. Manuaalinen käsittely voi kestää yhden pankkipäivän. Hakemalla ennen kello 14 voit saada rahat samana päivänä.
Paljonko lainaa voi saada tuloilla?
Lainanantajat arvioivat maksukykyä nettotulojen ja elinkustannusten perusteella. Tyypillisesti vakuudettoman lainan enimmäismäärä on 1–3 kertaa kuukausitulot, mutta suuremmat lainat edellyttävät vakuuksia tai yhteishakijaa.
Sortter:n vertailussa voi kilpailuttaa lainoja jopa 70 000 euroon asti. Tuntitili.fi tarjoaa lainavertailua 100–70 000 euroon.
2000 euron kuukausituloilla voi tyypillisesti saada vakuudetonta lainaa noin 5 000–10 000 euroa. Tarkka summa riippuu menoista, veloista ja luottotiedoista.
Paljonko saa lainaa 2000 euron tuloilla?
2000 euron nettotuloilla pankit laskevat tyypillisesti, että maksat ilman ongelmia 200–400 euron kuukausierän. Tämä tarkoittaa 5–15 vuoden takaisinmaksuajalla noin 8 000–15 000 euron lainaa (6–12 % korolla). Suuremmat lainat vaativat vakuuden tai yhteishakijan.
Millä tuloilla saa 400 000 lainaa?
400 000 euron lainan saaminen edellyttää lähes poikkeuksetta vakuutta (asunto) ja vakaata, korkeaa tuloa. Tämä on asuntolainan tai yrityslainan aluetta, ei vakuudetonta kulutusluottoa. Pankit vaativat yleensä vähintään 6 000–8 000 euron kuukausitulot ja riittävän vakuuden.
Onko lainojen yhdistäminen järkevää?
Yhdistelylaina voi alentaa kuukausierää ja selkeyttää velkojen hallintaa, kun useat pienet lainat kootaan yhdeksi maksueräksi. Tämä toimii, jos uuden lainan korko on matalampi kuin alkuperäisten lainojen yhteenlaskettu korko.
Kokonaiskustannukset voivat kuitenkin nousta, jos takaisinmaksuaika pitenee huomattavasti. Santander Consumer Financen mukaan pelkkä korkoprosentin vertailu ei riitä – lainan korot ja muut kulut pitää laskea yhteen kokonaiskustannusten selvittämiseksi.
Mitä hyötyjä yhdistelylainasta on?
- Parempi korko, jos alkuperäiset lainat ovat kalliita.
- Yksi lasku helpottaa budjetointia.
- Mahdollisuus lyhentää laina-aikaa, jos korko laskee.
Kannattaako yhdistää pienet lainat yhdeksi?
Se kannattaa, jos säästät korkokustannuksissa enemmän kuin maksat yhdistämisen kuluista. Tarkista avausmaksut ja todellinen vuosikorko ennen päätöstä. Finanssivalvonta varoittaa yhdistelyn riskistä, jos lainanottajalla on maksuhäiriöitä.
Miksi pankki ei myönnä yhdistelylainaa?
Pankki voi kieltäytyä, jos hakijalla on maksuhäiriöitä tai liian alhaiset tulot suhteessa haettavaan lainasummaan. Yhdistelylaina katsotaan uudeksi luottosopimukseksi, joten luottokelpoisuus arvioidaan aina uudelleen.
Jos lainasumma on suuri suhteessa tuloihin, pankki saattaa vaatia vakuuden. Luottotietojen tarkistus (yleensä Suomen Asiakastieto) näyttää maksuhäiriöt ja aikaisemmat velat.
Milloin yhdistelylainan saaminen on vaikeaa?
Vaikeuksia syntyy, kun:
- Hakijalla on maksuhäiriömerkintöjä (luottotietorekisteri).
- Tulot eivät riitä uuden lainan kuukausierään.
- Olemassa olevat velat ovat jo lähellä maksukyvyttömyyttä.
- Haettava summa ylittää lainanantajan enimmäisrajan tuloille.
Miten parantaa mahdollisuuksia saada yhdistelylaina?
Paranna mahdollisuuksiasi maksamalla olemassa olevia velkoja pois, nostamalla tuloja dokumentoitavasti tai hakemalla pienempää summaa. Jotkut lainanantajat, kuten Ferratum ja Saldo.com, hyväksyvät hakijoita lievemmällä luottotietoprofiililla kuin peruspankit.
Pitääkö velka ilmoittaa verottajalle?
Kulutusluottoja ei pääsääntöisesti tarvitse ilmoittaa verottajalle, ellei kyse ole asuntolainasta tai sijoitusluotosta. Verottaja seuraa tuloja ja varallisuutta, mutta velan vähennysoikeus koskee vain tiettyjä lainatyyppejä (esimerkiksi asunnon ostovelka).
Maksuhäiriöt ja ulosotto sen sijaan vaikuttavat veronpalautuksiin ja mahdollisiin veronpalautusten pidätyksiin. Suomen Pankki seuraa kotitalouksien velkaantumiskehitystä ja korkotrendejä.
Millaiset velat pitää ilmoittaa?
Velkoja ei ilmoiteta verotuksessa, mutta korkomenot voi tietyissä tapauksissa vähentää. Tämä koskee lähinnä asuntolainoja ja yrityslainoja. Kulutusluottojen korot eivät ole verovähennyskelpoisia yksityishenkilöillä.
Miten velka vaikuttaa verotukseen?
Velka itsessään ei kerrytä verotettavaa tuloa. Ongelmia syntyy, jos velka jää maksamatta ja siirtyy ulosottoon – tällöin ulosottomaksut vähennetään veronpalautuksista. Kuluttajaliitto varoittaa ylivelkaantumisen riskeistä ja neuvoo hakemaan apua ajoissa.
Vahvistetut faktat
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo kulutusluottomarkkinoita ja asettaa korkokaton (Finanssivalvonta).
- Lainan hakemiseen verkossa vaaditaan vähintään 18 vuoden ikä ja pysyvä osoite Suomessa.
- Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kulut ja on lainanantajien ilmoitettava selkeästi.
- Kulutusluottojen korkokatto on 20 % 1.9.2024 jälkeen otetuissa lainoissa (Finanssivalvonta).
Mikä on epäselvää
- Hyväksymisprosentti vaihtelee lainanantajan ja hakijan luottokelpoisuuden mukaan.
- Lopullinen korko voi poiketa ilmoitetusta esimerkkikorosta hakijan riskiprofiilin perusteella.
”Kulutusluottojen korkokatto on 20 % ja tämä koskee kaikkia 1.9.2024 jälkeen otettuja lainoja. Lainanantajien on ilmoitettava todellinen vuosikorko selkeästi.”
– Finanssivalvonta (suomalainen rahoitusmarkkinoiden valvontaviranomainen)
”Pelkkä korkoprosentin vertailu ei riitä, vaan lainan korot ja muut kulut pitää laskea yhteen kokonaiskustannusten selvittämiseksi.”
– Santander Consumer Finance (luotonantaja)
”Kotitalouksien velkaantumisaste on noussut merkittävästi viime vuosina. Velkansaannin ehdot kannattaa aina vertailla huolellisesti.”
– Suomen Pankki (keskuspankki)
Kun vertailet lainoja verkosta, uusi laina 2024 vertailu tarjoaa kattavan yleiskuvan markkinoiden parhaista vaihtoehdoista.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on suurin sallittu korko kulutusluotolle Suomessa?
Kulutusluottojen korkokatto on 20 % (todellinen vuosikorko) lainoissa, jotka on otettu 1.9.2024 tai sen jälkeen.
Tarvitseeko lainan hakemiseen luottotiedot?
Useimmat lainanantajat tarkistavat luottotiedot, mutta on olemassa vaihtoehtoja, joissa maksuhäiriöitä hyväksytään. Esimerkiksi Ferratum ja Saldo.com voivat hyväksyä hakijoita lievemmällä luottotietoprofiililla.
Voiko lainan saada heti tilille?
Kyllä, monet verkossa toimivat lainanantajat maksavat lainan samana päivänä hakemuksen hyväksymisen jälkeen, jos hakemus tehdään ennen kello 14.
Miten lainan todellinen vuosikorko lasketaan?
Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron, kaikki maksut, kulut ja käsittelymaksut sekä takaisinmaksuajan. Se antaa oikean kuvan lainan kokonaiskustannuksista vuositasolla.
Kannattaako laina kilpailuttaa?
Kilpailuttaminen kannattaa lähes aina, koska eri lainanantajien korot voivat vaihdella useita prosenttiyksiköitä samalle hakijalle. Yhdellä hakemuksella voit vertailla kymmeniä lainanantajia.
Miten nostan mahdollisuuksiani saada laina?
Paranna mahdollisuuksiasi maksamalla pois olemassa olevia pieniä velkoja, välttämällä uusia maksuhäiriömerkintöjä ja hakemalla realistista summaa tulojesi mukaan.
Aiheeseen liittyvää: Lainalaskuri – laske kuukausierä | Vakuudeton laina vs. asuntolaina | Miten parantaa luottotietoja