Kyllä, asuntolainan saaminen maksuhäiriömerkinnällä on mahdollista tietyin ehdoin. Bluestep myöntää asuntolainaa maksuhäiriöiselle, ja korot alkavat 6,9 %:sta. Useimmat perinteiset pankit sen sijaan hylkäävät hakemuksen automaattisesti. Erikoislainaajat arvioivat hakijan kokonaistilanteen – tässä vertailu ja konkreettiset ehdot.
Tärkeimmät luvut: Maksuhäiriömerkintä voimassa 2–3 vuotta | Bluestep asuntolainan korko alkaen 6,9 % | Vähimmäistulot 1500 €/kk
Pikakatsaus
Maksuhäiriömerkinnän kanssa kannattaa vertaile asuntolainoja ennen lainan hakemista.
- Maksuhäiriömerkintä on voimassa 2–3 vuotta ja poistuu kuukauden kuluttua velan maksusta (Takuusäätiö).
- Bluestep on yksi harvoista Suomessa toimivista lainaajista, joka myöntää asuntolainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. (Takuusäätiö)
- Luottotietojen menetys estää uusien lainojen saamisen useimmilta pankeilta, mutta ei kaikilta. (Takuusäätiö)
- Tarkka hyväksymisprosentti maksuhäiriöisille lainaajille vaihtelee lainaajakohtaisesti eikä ole julkista tietoa.
- Lopullinen korko riippuu henkilökohtaisesta riskiprofiilista eikä sitä voi tietää ennen hakemusta.
- Kuluttajaluottodirektiivi 2024 asettaa rajoituksia korkokatoille ja markkinoinnille. (Finanssivalvonta)
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo lainanantajien tiedonantovelvollisuutta ja kohtuullisuutta (Finanssivalvonta).
- Positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön vaiheittain vuonna 2024. (Finanssivalvonta)
- Tarkista omat luottotietosi ilmaiseksi Suomen Asiakastiedon kautta.
- Vertaa erikoislainaajien ehtoja – Bluestep, Ferratum, Saldo.com ja muut kumppanit.
- Hae ennakkopäätöstä tai lainatarjous valitsemaltasi lainaajalta.
| Lainasumma | jopa 200 000 € (Bluestep) |
| Tyypillinen korko | 6,9–15 % (maksuhäiriöisille) |
| Takaisinmaksuaika | 5–25 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | 1500 €/kk |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Kyllä (Bluestep) |
| Vakuus | Asunto vakuudeksi |
| Hakuaika | 1–2 päivää |
Lainaehdot
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Yleensä vähintään 1500 €/kk |
| Luottotiedot | Maksuhäiriömerkintä sallittu tietyillä lainaajilla |
| Vakuus | Asunto vakuudeksi |
| Työsuhde | Vakituinen työsuhde suositellaan |
| Asuinmaa | Suomi |
Seuraavassa vertailussa ovat mukana tärkeimmät lainanantajat ja -palvelut, jotka arvioivat hakijan kokonaistilanteen. Useimmat tekevät oman riskiarvionsa pelkän luottotietorekisterin tarkistuksen sijaan.
| Pankki/lainaaja | Korko (todellinen vuosikorko) | Perustamiskulu | Lainamäärä | Takaisinmaksuaika | Nostoaika | Hyväksyy maksuhäiriömerkinnän |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Ferratum FI | Ei tarkkaa APR:a (kulutusluotto) | Vaihtelee | 1 000–10 000 € | 1–7 vuotta | Päivissä | Arvioi hakijan kokonaistilanteen |
| Saldo.com FI | Vaihtelee | Vaihtelee | 500–10 000 € | Joustava | Nopea | Oma arviointi mahdollinen |
| Morrow Bank FI | Oman arvion mukaan | Vaihtelee | Vaihtelee | Vaihtelee | Normaali | Pankkilupa Ruotsissa |
| Haenyt.fi | Vaihtelee palvelun kautta | Vaihtelee | Vaihtelee | Vaihtelee | Normaali | Arvioi hakijan erikseen |
| Etua.fi | Vaihtelee | Vaihtelee | Vaihtelee | Vaihtelee | Normaali | Vertaile tarjouksia |
Voiko saada asuntolainaa, jos on maksuhäiriömerkintä?
Maksuhäiriömerkintä on Suomessa luottotietoihin liittyvä merkintä, joka vaikuttaa luottokelpoisuuden arviointiin (Kilpailu- ja kuluttajavirasto). Suomessa luottotietorekisteriä ylläpitävät luottotietoyhtiöt, ja luottotiedot tarkistetaan yleensä ennen luoton myöntämistä.
Useimmat perinteiset pankit hylkäävät hakemuksen automaattisesti, jos luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä. Tämä johtuu siitä, että pankit noudattavat tiukkoja riskikriteereitä ja tarkistavat luottotiedot standardoidusti luottotietorekisteristä.
Erikoislainaajat, kuten Bluestep, tekevät kuitenkin oman riskiarvionsa hakijan kokonaistilanteesta. Tämä tarkoittaa, että pelkkä maksuhäiriömerkintä ei yksinään johda hylkäykseen, jos hakijan nykyinen maksukyky ja tulotaso ovat riittävät.
- Maksuhäiriömerkintä estää useimpien pankkien lainat. Perinteiset pankit, kuten Nordea, OP ja Danske Bank, tarkistavat luottotiedot standardoidusti.
- Erikoislainaajat voivat hyväksyä maksuhäiriöisen hakijan. Bluestep myöntää asuntolainaa maksuhäiriöisille oman arvionsa perusteella.
- Lainan korko on tyypillisesti korkeampi maksuhäiriöisille. Riskin mukaan hinnoittelu tarkoittaa korkeampaa marginaalia.
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo lainanantajia. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta, ja sen tehtävänä on varmistaa kohtuullinen tiedonanto ja markkinakäytäntöjen hyväksyttävyys.
Miksi kannattaa hakea? Koska erikoislainaajat arvioivat hakijan kokonaistilanteen pelkän luottotietorekisterin sijaan. Seuraavaksi käyn läpi kunkin lainanantajan erikoispiirteitä.
Mitä maksuhäiriömerkintä tarkoittaa?
Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun henkilö laiminlyö maksuvelvoitteensa. Merkintä voi johtua esimerkiksi maksamattomasta laskusta, ulosotosta tai tuomioistuinratkaisusta.
Merkintä voidaan tehdä myös, jos luottotietorekisteriin ilmoitetaan luottoja koskevia tietoja, jotka helpottavat luotonantajien riskinarviointia (Verohallinto). Positiivinen luottotietorekisteri otettiin Suomessa käyttöön 1.4.2024 vaiheittain.
Uusi positiivinen luottotietorekisteri sisältää tiedot voimassa olevista luotoista ja maksuohjelmista. Tämä helpottaa luotonantajien riskinhallintaa ja voi vaikuttaa myös maksuhäiriömerkinnän arviointiin tulevaisuudessa.
Tarkista omat tietosi maksuhäiriöstäsi ennen hakemista. Suomen Asiakastieto ja Lucur tarjoavat maksuttoman tarkistusmahdollisuuden.
Mitkä pankit myöntävät asuntolainaa maksuhäiriöiselle?
Bluestep on yksi harvoista lainaajista, joka myöntää asuntolainaa maksuhäiriömerkinnällä. Suomen Asiakastiedon mukaan Bluestepin asuntolainan enimmäismäärä on jopa 200 000 €.
Muut perinteiset pankit – Nordea, OP, Danske Bank, Säästöpankki, Aktia – tekevät tyypillisesti automaattisen luottotietotarkistuksen. Maksuhäiriömerkintä johtaa lähes poikkeuksetta hylkäykseen näillä pankeilla.
Sen sijaan Morrow Bank, Ferratum ja Saldo.com arvioivat hakijan tilanteen tapauskohtaisesti. Morrow Bank on ruotsalaisen Morrow Group AB:n tytäryhtiö, jolla on pankkilupa molemmissa Pohjoismaissa.
Jos tarvitset pienehkön summan esimerkiksi vuokravakuuden maksuun, Ferratum tarjoaa kulutusluottoa 1 000–10 000 € ilman kiinteää takaisinmaksuaikaa sidottuna asuntolainaan.
Bluestepin korko alkaen 6,9 % on selvästi korkeampi kuin perinteisten pankkien tarjoamat korot, mutta se on doable-vaihtoehto, kun perinteiset kanavat eivät ole avoinna.
Miten maksuhäiriö vaikuttaa lainaehtoihin?
Maksuhäiriömerkintä nostaa tyypillisesti lainan marginaalia. Mitä tuoreempi merkintä ja mitä suurempi lainamäärä, sitä korkeampi korko todennäköisesti on.
Asuntolainan kustannuksiin vaikuttaa korko, marginaali ja muut lainaehdot (Finanssiala). Asuntolaina on tyypillisesti pitkä, vakuudellinen laina, jonka takaisinmaksu perustuu kuukausieriin.
Ferratumin kaltainen luotonantaja ei välttämättä vaadi yhtä tiukkoja vakuuksia kuin perinteinen asuntomarkkinoiden pankki, mutta korot voivat olla korkeammat.
Kannattaa vertailla eri lainaajien ehtoja huolellisesti ennen sitoutumista. Etua.fi tarjoaa vertailupalvelun, jonka avulla voi vertailla eri lainanantajien tarjouksia.
Saako asuntolainaa, jos ei ole luottotietoja?
Luottotietojen puuttuminen (ei luottohistoriaa) ei ole sama kuin maksuhäiriömerkintä. Tämä on tärkeä ero: hakija, jolla ei ole lainkaan luottohistoriaa, on eri asemassa kuin hakija maksuhäiriömerkinnällä.
Jos ei ole aikaisempaa luottohistoriaa, lainanantaja ei voi arvioida maksukäyttäytymistä menneisyyden perusteella. Tämä voi johtaa hylkäykseen tai korkeampaan korkoon puuttuvan historian vuoksi.
- Ei luottohistoriaa: Pankit saattavat vaatia vakuuksia tai takaajia maksukyvyn osoittamiseksi.
- Maksuhäiriömerkintä: Estää automaattisesti useimpien perinteisten pankkien lainat.
- Oma arviointi: Erikoislainaajat, kuten Morrow Bank, tekevät kokonaisarvion eivätkä luota pelkkään rekisteritarkistukseen.
Bluestep tekee oman riskiarvion hakijan tilanteesta, mikä tarkoittaa, että myös luottotiedottomalla hakialla voi olla mahdollisuus hyväksyntään, jos maksukyky on todettavissa muulla tavalla.
Hae Ferratumilta tai Morrow Bankilta saadaksesi selville, mitkä ovat juuri sinun tilanteesi mahdollisuudet.
Ero maksuhäiriömerkintään
Maksuhäiriömerkintä merkitsee ista luottotietoa, kun taas puuttuvat luottotiedot tarkoittavat, ettei tietoja ole saatavilla. Nämä ovat kaksi eri tilannetta, joilla on erilaiset seuraukset lainanmyöntäjälle.
Uusien sääntöjen mukaan positiivinen luottotietorekisteri helpottaa luotonantajien arviointia, koska se sisältää tiedot hakijan nykyisistä ja maksetuista luotoista. Tämä voi auttaa myös luottotiedotonta hakijaa osoittamaan maksukykynsä.
Lainaajat, jotka hyväksyvät ilman luottotietoja
Haenyt.fi mahdollistaa lainahakemuksen lähettämisen usealle lainanantajalle yhdellä kertaa. Tämä on tehokas tapa selvittää eri lainaajien kantit vastaaviin.
Saldo.com tarjoaa joustoluottoa, jossa luotonantaja tekee oman arvionsa tilanteesta. Tämä voi olla hyvä vaihtoehto, jos perinteiset kanavat ovat suljettuja.
Suosittelen tarkistamaan Morrow Bankin lainavaihtoehdot, sillä heidän pankkilupansa takaa tietyn tason luotettavuutta arviointiperusteissa.
Saako asunnon, jos on maksuhäiriömerkintä?
Asunnon ostaminen edellyttää usein asuntolainaa, joten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa suoraan asuntokauppaan. Perinteinen pankki ei myönnä lainaa, jos luottotiedoissa on merkintä.
Vaihtoehtoja on kuitenkin olemassa. Bluestep myöntää asuntolainaa myös maksuhäiriöisille, mikä avaa mahdollisuuden asunnon ostoon.
- Asunnon ostaminen Bluestepiltä: Korkeampi korko, mutta doable mahdollisuus.
- Vuokra-asunto: Vuokranantaja saattaa tarkistaa luottotiedot ennen vuokrasopimuksen allekirjoittamista.
- Vakuudellinen laina: Asunto toimii lainan vakuutena, mikä alentaa lainanantajan riskiä.
Asunnon ostaminen vs vuokraus
Vuokra-asunnon saanti voi olla helpompaa kuin asunnon osto, mutta vuokranantaja saattaa myös tarkistaa luottotiedot. Tämä tarkoittaa, että vuokralle asumienkaan ei ole varmaa ilman luottotietojen tarkistusta.
Asuntolainan vakuusarvo vaikuttaa lainan vakuudellisuuteen, ja asunto toimii tavallisesti lainan vakuutena asuntolainassa (Finanssiala). Tämä tarkoittaa, että ostettava asunto toimii panttina lainan takaisinmaksun varmistamiseksi.
Miten maksuhäiriö vaikuttaa asuntokaupassa
Asuntokaupassa myyjä voi pyytää maksuhäiriömerkinnän tarkistusta. Jos ostajalla on merkintä, myyjä saattaa epäröidä kauppaa tai vaatia korkeampaa käsirahaa.
Bluestepin kaltainen erikoislainaaja ei vaadi perinteistä pankkisuhdetta, mutta korkeampi marginaali kompensoi suurempaa riskiä.
Asuntolainalaskurilla voi testata, miten lainamarginaali ja laina-aika vaikuttavat kuukausierään (Etua.fi). Tämä auttaa budjetoimaan tulevia kustannuksia.
Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu?
Maksuhäiriömerkintä on voimassa 2–3 vuotta Takuusäätiön mukaan (Takuusäätiö). Merkintä poistuu kuukauden kuluttua siihen johtaneen velan maksamisesta.
Merkintä vaikeuttaa lainan saamista merkittävästi, mutta poistamisen jälkeen tilanne normalisoituu. Poistopyyntö voidaan tehdä, jos velka on maksettu.
- Merkintä on voimassa 2–3 vuotta. Laskenta alkaa maksuhäiriön syntymisajankohdasta.
- Poistuu kuukauden kuluttua velan maksusta. Tämä edellyttää, että velka on kokonaan maksettu.
- Poistopyyntö: Voidaan tehdä sähköisesti Suomen Asiakastiedon kautta.
Maksuhäiriömerkinnän kesto 2-3 vuotta
Kesto riippuu siitä, milloin merkintä on tehty ja milloin velka on maksettu. Maksuhäiriömerkintä voi olla voimassa myös pidempään, jos velkaa ei ole maksettu.
Takuusäätiö tarjoaa velkaneuvontaa ja ohjausta luottotietojen selvittämiseen. Heidän kauttaan voi saada apua merkinnän poistamiseksi.
Miten nopeuttaa poistumista
Maksa velka heti, kun se on mahdollista. Mitä nopeammin velka on maksettu, sitä nopeammin merkintä poistuu kuukauden kuluttua maksusta.
Tarkista velkatilanne kattavasti: mahdolliset unohdetut velat voivat aiheuttaa ylimääräisiä merkintöjä. Suomen Asiakastieto tarjoaa kattavan raportin kaikista merkinnöistä.
Kun merkintä on poistunut, hakija on samassa asemassa kuin muut lainanhakijat perinteisten pankkien silmissä.
Paljonko saa lainaa 1500 tuloilla?
Asuntolainan määrä riippuu tuloista, vakuudesta ja maksukyvystä. Vähimmäistuloina suositellaan yleensä vähintään 1500 €/kk, mikä mahdollistaa kohtuullisen kuukausierän maksamisen.
Maksuhäiriö pienentää yleensä lainamäärää ja nostaa korkoa. Tämä johtuu lainanantajan suuremmasta riskistä.
- Tulot 1500 €/kk: Mahdollistaa tyypillisesti 50 000–100 000 € lainan, jos vakuudet ovat kunnossa.
- Vakuudet: Asunto toimii vakuutena, mikä nostaa hyväksyttävää lainamäärää.
- Maksuhäiriö: Alentaa hyväksyttävää lainamäärää 20–40 %.
Tulojen vaikutus lainamäärään
Ferratum tarjoaa kulutusluottoa 1 000–10 000 €, mikä soveltuu pienempiin hankintoihin, kuten vuokravakuuteen tai remonttiin. Morrow Bank tarjoaa suurempia lainoja pankkisäännösten puitteissa.
Laskuesimerkki 1500 euron tuloilla
Jos tulot ovat 1500 €/kk ja menot 800 €/kk, jää 700 €/kk käytettäväksi lainanmaksuun. Tämä tarkoittaa, että 5 vuoden laina-ajalla korko 10 %:n mukaan kuukausierä on noin 150–180 €.
Bluestep ja muut erikoislainaajat laskevat lainamäärän tapauskohtaisesti. Kannattaa hakea ennakkopäätöstä, jotta näet realistiset mahdollisuudet.
Vinkki: Ennen hakemista tarkista omat luottotietosi ilmaiseksi Suomen Asiakastiedon tai Lucurin kautta. Näin tiedät tarkan tilanteesi ennen lainanantajaan yhteydenottoa.
Huomio: Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saamista merkittävästi (Takuusäätiö). Älä hae lainaa useilta lainanantajilta samanaikaisesti, sillä jokainen haku näkyy luottotiedoissa ja vaikuttaa hakijaprofiliin.
Vahvistetut faktat
- Maksuhäiriömerkintä on voimassa 2–3 vuotta (Takuusäätiö).
- Maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluttua velan maksamisesta.
- Bluestep myöntää asuntolainaa maksuhäiriöisille.
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo lainanantajien toimintaa Suomessa (Finanssivalvonta).
- Asuntolainan vähimmäisikä on yleensä 18 vuotta.
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymisprosentti maksuhäiriöisille hakijoille ei ole julkista tietoa.
- Lopullinen korko ja lainamäärä määräytyvät yksilöllisen riskiarvion perusteella.
”Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa luottokelpoisuuden arviointiin, ja useimmat lainanantajat tekevät luottotietojen tarkistuksen ennen luoton myöntämistä.”
”Positiivinen luottotietorekisteri helpottaa luotonantajien riskinarviointia sisältämällä tiedot hakijan voimassa olevista luotoista.”
”Finanssivalvonta valvoo luotonmyöntäjien tiedonantovelvollisuutta ja varmistaa markkinakäytäntöjen hyväksyttävyyden.”
– Finanssivalvonta
Jos asuntolainan saaminen maksuhäiriömerkinnällä tuntuu haastavalta, kannattaa tutustua erikseen lainan luottotiedottomille tarjoamiin mahdollisuuksiin.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko saada asuntolainaa, jos on maksuhäiriömerkintä?
Kyllä, mutta useimmat perinteiset pankit hylkäävät hakemuksen. Bluestep myöntää asuntolainaa maksuhäiriöisille, ja korot alkavat 6,9 %:sta. Muut erikoislainaajat, kuten Morrow Bank ja Ferratum, tekevät oman arvionsa hakijan kokonaistilanteesta.
Saako asuntolainaa, jos ei ole luottotietoja?
Luottotietojen puuttuminen ei ole sama asia kuin maksuhäiriömerkintä. Ilman luottohistoriaa oleva hakija saattaa saada lainaa, jos maksukyky on todistettavissa tuloilla ja vakuuksilla. Erikoislainaajat arvioivat tilanteen tapauskohtaisesti.
Voiko saada asuntolainaa, jos on ulosotossa?
Ulosotto on maksuhäiriömerkintää vakavampi tilanne. Useimmat lainanantajat hylkäävät hakemuksen ulosoton aikana. Bluestep voi arvioida tilanteen erikseen, mutta ulosoton selvittäminen ennen lainahakemusta on suositeltavaa.
Saako asunnon, jos on maksuhäiriömerkintä?
Asunnon ostaminen edellyttää usein asuntolainaa. Jos perinteinen pankki ei myönnä lainaa, voi kääntyä erikoislainaajien puoleen. Vuokra-asunnon saanti voi olla helpompaa, mutta vuokranantaja saattaa myös tarkistaa luottotiedot.
Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu?
Maksuhäiriömerkintä on voimassa 2–3 vuotta. Se poistuu kuukauden kuluttua velan maksamisesta, jos velka on kokonaan maksettu. Tarkista velkatilanne Suomen Asiakastiedon kautta.
Paljonko saa lainaa 1500 tuloilla?
1500 €/kk tulot mahdollistavat tyypillisesti 50 000–100 000 € lainan, jos vakuudet ovat kunnossa. Maksuhäiriömerkintä alentaa hyväksyttävää lainamäärää noin 20–40 %. Hakemus Morrow Bankille tai Ferratumille selvittää tarkan tilanteen.
Mistä tarkistan omat luottotietoni?
Suomen Asiakastieto ja Lucur tarjoavat maksuttoman luottotietoraportin. Tarkista tiedot ennen lainahakemusta, jotta tiedät oman tilanteesi tarkasti ja voit valmistautua mahdollisiin haasteisiin.
Aiheeseen liittyvää: Asuntolaina ulosotossa – Voiko ulosotossa oleva saada lainaa? | Laina luottotiedottomalle: Vaihtoehdot ja ohjeet 2024