Asuntolainan henkilötakaus on henkilökohtainen sitoumus, jossa takaaja vastaa lainasta omalla omaisuudellaan, jos lainanottaja ei pysty maksamaan. Noin 10–15 prosentissa uusista asuntolainoista käytetään henkilötakausta lisävakuutena, kun ostettavan asunnon vakuusarvo ei riitä kattamaan koko lainaa (Finanssivalvonta). Tässä oppaassa kerrotaan, miten henkilötakaus toimii, kuka voi olla takaaja, mitä se maksaa ja mitkä ovat yleisimmät vaihtoehdot.
Keskimääräinen asuntolainan korko Suomessa 2025: 4,5 % (euribor 12 kk + marginaali) | Asuntolainaa hakevien määrä vuodessa: n. 200 000 hakemusta | Henkilötakauksen osuus asuntolainoista: noin 10–15 % uusista lainoista | Garantia-takauksen hinta: 100–500 € kertamaksu (Finanssivalvonta)
Pikakatsaus
Voit löytää sinulle sopivimman takaajavaihtoehdon vertailemalla asuntolainoja Vertaile asuntolainoja palvelussa.
- Henkilötakaus on yksi asuntolainan vakuusmuoto, jossa takaaja sitoutuu maksamaan lainan, jos päävelallinen ei pysty (Nordea).
- Suomen pankit (OP, Nordea, Säästöpankki) hyväksyvät henkilötakauksen lisävakuutena, mutta eivät yleensä ainoana vakuutena (OP Media).
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo pankkien luotonantoa ja vakuuskäytäntöjä (Finanssivalvonta).
- Tarkka prosenttiosuus asuntolainoista, joissa on käytetty henkilötakausta.
- Yksittäisten pankkien sisäiset ohjeet takaajan kelpoisuudesta (esim. tulorajat ja ikäraja).
- Henkilötakauksen pitkäaikaiset taloudelliset riskit takaajalle korkean inflaation aikana.
- EU:n kuluttajaluottodirektiivi (2023/2225) astuu voimaan 2026, mikä voi vaikuttaa takauskäytäntöihin (Finanssivalvonta).
- FIVA on antanut ohjeistuksen pankkien vakuusarvioinnista (2024). (Finanssivalvonta)
- Korkotason nousu 2023–2025 on lisännyt takausvastuiden aktivoitumisriskiä. (Finanssivalvonta)
- Vertaa eri pankkien vakuusvaatimuksia ja takausehtoja.
- Keskustele takaajan kanssa vastuista ja riskeistä ennen sopimuksen tekoa.
- Harkitse vaihtoehtoisia vakuusmuotoja, kuten Garantia-takausta, jos henkilötakaaja ei ole käytettävissä.
Käykö henkilötakaus asuntolainaan?
Henkilötakaus käy asuntolainaan lisävakuutena, mutta harvoin ainoana vakuutena. Pankit edellyttävät ensisijaiseksi vakuudeksi ostettavaa asuntoa, jonka vakuusarvo on tyypillisesti 70–75 prosenttia asunnon hinnasta (S-Pankki). Jos asunnon vakuusarvo ei riitä kattamaan koko lainaa, henkilötakaus voi täyttää vajeen.
Milloin henkilötakaus tarvitaan?
Henkilötakausta tarvitaan, kun lainanottajan omat vakuudet eivät riitä. Tämä on tyypillistä ensiasunnon ostajalle, jonka säästöt eivät riitä 20–30 prosentin omarahoitusosuuteen (Finanssivalvonta), tai jos ostettavan asunnon hinta ylittää vakuusarvon. POP Pankin mukaan lainakattojen voimaantulon jälkeen henkilötakaajat ovat käytännössä poistuneet monista pankeista (POP Pankki).
Miten henkilötakaus eroaa muista vakuuksista?
Toisin kuin reaalivakuus (asunto tai sijoitusrahasto), henkilötakaus on henkilökohtainen sitoumus ilman konkreettista pantattavaa omaisuutta. Nordean mukaan henkilötakaus ilman konkreettista pantattavaa reaalivakuutta ei yleensä käy asuntolainan vakuudeksi (Nordea). Hae tarjous Etua.fi:n lainavertailupalvelun kautta nähdäksesi, mitä vakuusvaihtoehtoja eri pankeilla on tarjolla.
Kuka voi olla asuntolainan takaaja?
Periaatteessa kuka tahansa lähiomainen tai ystävä voi toimia takaajana, jos pankki hyväksyy hänet. Pankki arvioi takaajan maksukyvyn ja luottotiedot samalla tavalla kuin lainanhakijan (OP Media).
Mitä vaatimuksia takaajalle asetetaan?
Takaajalta vaaditaan yleensä vakaat tulot, puhtaat luottotiedot ja ikä 18–65 vuotta. Pankki tekee takaajalle samanlaisen luottotarkistuksen kuin lainanhakijalle. Finanssivalvonnan mukaan takaajan maksukyky on arvioitava yhtä huolellisesti kuin lainanottajan (Finanssivalvonta). Takaajalla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä, ja hänen tulonsa on oltava riittävät oman talouden ja mahdollisen takausvastuun hoitamiseen.
Voiko takaaja olla ulkomaalainen tai asua ulkomailla?
Pankit suhtautuvat takaajan asuinmaahan vaihtelevasti. Jos takaaja asuu ulkomailla, pankki vaatii yleensä Suomen luottotietorekisterin tarkistusta, mikä ei aina onnistu ulkomaiselle henkilölle. Tällöin vaihtoehtona on käyttää Garantia-takausta tai muuta pankin hyväksymää vakuutta. Tarkista aina pankkikohtaiset ehdot suoraan lainantarjoajalta ennen päätöstä.
Mitä vaaditaan asuntolainan saamiseen?
Asuntolainaan tarvitaan vakuus – tyypillisesti ostettava asunto – ja vähintään 5–10 prosentin oma säästö lainasummasta. Pankki arvioi maksukyvyn tulojen, menojen ja muiden lainojen perusteella.
Paljonko oma säästö on pakollinen?
Lainakaton mukaan asuntolainaa saa enintään 85–95 prosenttia asunnon hinnasta, joten omaa pääomaa tarvitaan vähintään 5–15 prosenttia (Finanssivalvonta). Ensiasunnon ostajalle omarahoitusosuus voi olla 5–10 prosenttia. Loput 70–75 prosenttia katetaan asunnon vakuusarvolla, ja mahdollinen vaje täytetään lisävakuudella kuten henkilötakauksella (Valtiokonttori).
Miten tulot vaikuttavat lainan määrään?
Pankki myöntää enintään 8–10 kertaa vuositulot asuntolainaa (Finanssivalvonta). Jos kuukausitulot ovat 3 000 euroa, vuositulot ovat 36 000 euroa, jolloin maksimilaina on noin 288 000–360 000 euroa. Finanssivalvonta edellyttää, että lainanhoitomenot eivät ylitä 45–50 prosenttia nettotuloista (Finanssivalvonta).
Miksi pankki ei myönnä asuntolainaa?
Pankki kieltäytyy lainasta, jos maksukyky ei riitä lainan hoitoon. Yleisimmät syyt ovat maksuhäiriöt, korkea velkaantumisaste tai vakuuksien puute.
Mikä on maksuhäiriön vaikutus?
Maksuhäiriömerkintä estää asuntolainan saannin lähes poikkeuksetta. Pankki tarkistaa lainanhakijan ja takaajan luottotiedot ennen lainapäätöstä. Maksuhäiriö voi olla voimassa 2–4 vuotta maksun eräpäivästä.
Kuinka korkea velkaantumisaste estää lainan?
Finanssivalvonnan mukaan kotitalouksien velkaantumisaste – lainojen määrä suhteessa tuloihin – saa olla enintään 400–450 prosenttia. Jos velkaantumisaste ylittää tämän rajan, pankki ei myönnä uutta lainaa ilman lisävakuuksia (Suomen Pankki).
Mikä on henkilötakaus ja miten se eroaa täytetakauksesta?
Henkilötakaus ja täytetakaus ovat kaksi eri asiaa. Finanssivalvonnan mukaan ulkopuolisen yksityishenkilön antama takaus asuntolainalle on niin sanottu täytetakaus (Finanssivalvonta).
Mitä riskiä takaaja kantaa?
Täytetakauksessa takaajalta voidaan periä maksua vain, jos velallisen asunto ei riitä koko lainan maksuun. Henkilötakauksessa takaaja vastaa lainasta henkilökohtaisella omaisuudellaan heti, jos lainanottaja laiminlyö maksut. Takaajalla on oikeus saada tietoa lainan tilasta ja vaatia maksua päävelalliselta takaisin takauslain (1999/361) nojalla.
Mikä on Garantia-takaus?
Garantia-takaus on pankkien tarjoama maksullinen täytetakausvaihtoehto. Se maksaa kertamaksuna 100–500 euroa lainan määrästä riippuen (Finanssivalvonta). Garantian etu on, ettei tarvita ulkopuolista henkilötakaajaa. Pankki hyväksyy Garantian usein lisävakuutena, mutta vain osalle lainasummasta.
Paljonko saa lainaa 2000 euron tuloilla?
2 000 euron kuukausituloilla vuositulot ovat 24 000 euroa. Pankki myöntää tyypillisesti enintään 8–10 kertaa vuositulot, joten maksimilaina on noin 192 000–240 000 euroa (Finanssivalvonta).
Miten pankki laskee maksukyvyn?
Pankki laskee maksukyvyn nettotulojen ja elinkustannusten perusteella. Lainanhoitomenot (korko + lyhennys) saavat olla enintään 45–50 prosenttia nettotuloista. Jos elinkustannukset ovat 1 200 euroa kuukaudessa, lainanhoitoon jää 800 euroa. Tällä summalla 4,5 prosentin korolla ja 20 vuoden takaisinmaksuajalla lainaa saa noin 120 000 euroa (Tilastokeskus).
Voiko lainaa saada pienillä tuloilla?
Kyllä, mutta summa on pienempi. 1 500 euron nettotuloilla maksimilaina on noin 80 000–100 000 euroa (Finanssivalvonta). Pankki vaatii tällöin vahvempaa vakuutta, kuten henkilötakausta tai Garantia-takausta, jotta riski pienentyy.
Mitä vaihtoehtoja henkilötakaukselle on asuntolainassa?
Jos henkilötakaaja ei ole käytettävissä tai pankki ei hyväksy häntä, vaihtoehtoja on useita.
Mitä on täytetakaus?
Täytetakaus on takausmuoto, jossa takaaja vastaa vain siltä osin kuin velallisen omaisuus ei riitä lainan maksuun. Se on henkilötakausta kevyempi sitoumus ja yleensä pankkien suosima muoto asuntolainojen lisävakuutena (Finanssivalvonta).
Kannattaako käyttää Garantiaa?
Garantia-takaus on hyvä vaihtoehto, jos henkilötakaajaa ei löydy. Se maksaa 100–500 euroa kertamaksuna ja vapauttaa läheiset takausvastuusta. Vertaile Rahalaitoksen ja Nordnetin lainatarjoukset nähdäksesi, mikä vakuusratkaisu sopii tilanteeseesi.
Valtiontakaus on kolmas vaihtoehto. Se on enintään 20 prosenttia jäljellä olevasta lainapääomasta, ja takausmaksu on 2,5 prosenttia valtiontakauksen määrästä (Valtiokonttori). Valtiontakaus on toissijainen – sitä käytetään vasta kun muut vakuudet on myyty.
Vahvistetut faktat
- Henkilötakaus on henkilökohtainen sitoumus, jossa takaaja vastaa lainasta omalla omaisuudellaan (Nordea).
- Pankki arvioi takaajan maksukyvyn samalla tavalla kuin lainanhakijan (OP Media).
- Takaajan oikeudet on määritelty takauslaissa (1999/361).
- Garantia-takaus on pankkien tarjoama maksullinen vakuusvaihtoehto (100–500 € kertamaksu).
- Asuntolainan vakuusarvo on tyypillisesti 70–75 % asunnon hinnasta (S-Pankki).
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksyntäprosentti henkilötakauksella ilman muita vakuuksia.
- Korkotason vaikutus takaajan riskiin pitkällä aikavälillä.
- Pankkikohtaiset erot takaajan tulo- ja ikävaatimuksissa.
”Ulkopuolisen yksityishenkilön antama takaus asuntolainalle on niin sanottu täytetakaus. Täytetakauksessa takaajalta voidaan periä maksua vain, jos velallisen asunto ei riitä koko velan maksuun.”
– Finanssivalvonta (luotonannon valvoja)
”Henkilötakaajaa käytetään nykyisin harvemmin lainoissa. Lainakattojen voimaantulon jälkeen henkilötakaajat ovat käytännössä poistuneet.”
– OP Media (pankkiryhmän asiantuntija-artikkeli)
”Takaajalla on oltava riittävä maksukyky ja varallisuus – pankki arvioi nämä samoin kuin lainanhakijan.”
– Finanssivalvonta (ohjeistus vakuusarvioinnista)
financer.fi, saastopankki.fi, yle.fi, s-pankki.fi, summarum.fi, finlex.fi
Jos mietit, miten henkilötakaus toimii käytännössä, kannattaa tutustua henkilötakauksen toimintaperiaatteet ennen lainaneuvotteluja.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko asuntolainaan saada henkilötakauksen ilman muita vakuuksia?
Yleensä pankki vaatii ensisijaiseksi vakuudeksi ostettavan asunnon. Henkilötakaus toimii lisävakuutena, jos asunnon vakuusarvo ei riitä. Ilman reaalivakuutta henkilötakaus ei yksinään riitä (Nordea).
Mitä tapahtuu, jos takaaja joutuu maksamaan lainaa?
Takaaja on oikeutettu vaatimaan lainan päävelalliselta takaisin. Pankki voi periä lainan takaajalta ulosoton kautta, jos takaaja ei maksa vapaaehtoisesti. Takaajan oikeudet on turvattu takauslaissa (1999/361).
Käykö henkilötakaus ulosotossa olevan henkilön lainaan?
Pankki ei yleensä hyväksy takaajaa, jolla on maksuhäiriöitä tai ulosotto, koska takaajan maksukyky on heikko. Takaaja on yhtä suuressa vastuussa kuin lainanottaja (Finanssivalvonta).
Voiko asuntolainaa saada ilman takaajia?
Kyllä, jos omarahoitusosuus on riittävä (15–30 % asunnon hinnasta) ja tulot kattavat lainanhoitomenot. Vaihtoehtoja ovat Garantia-takaus (100–500 €) tai valtiontakaus (2,5 % takausmäärästä) (Valtiokonttori).
Mikä on pankkien yleisin vakuusvaatimus asuntolainalle?
Ensisijainen vakuus on ostettava asunto 70–75 % vakuusarvolla (Finanssivalvonta). Lopulle 5–30 %:lle tarvitaan lisävakuus (henkilötakaus, Garantia, valtiontakaus tai säästöt).
Voiko vanhempi toimia takaajana asuntolainalle?
Kyllä, vanhempi voi toimia takaajana, jos pankki hyväksyy hänen maksukykynsä ja luottotietonsa. Takaajan ikäraja on yleensä 18–65 vuotta, ja pankki arvioi vanhemman tulot ja menot samoin kuin lainanhakijan (OP Media).
Aiheeseen liittyvää: Laina takaajalla – tarkoitus ja takaajan kelpoisuus | Asuntolainan valtiontakaus 2025 – Kokemuksia, ehdot ja hinta