Lainalaskuri ja korkolaskuri – laske lainan kuukausierä, korot ja todellinen vuosikorko

Näin lainalaskuri toimii

Lainalaskuri laskee lainan kuukausierän, korot, kulut ja todellisen vuosikoron samalla kertaa, joten se toimii sekä laina- että korkolaskurina. Syötä lainasumma, laina-aika vuosina, nimelliskorko sekä mahdollinen avausmaksu ja kuukausimaksu, ja valitse lyhennystavaksi annuiteetti tai tasalyhennys. Tulokset päivittyvät heti, kun muutat lukuja.

• Kuukausierä: annuiteetissa sama joka kuukausi, tasalyhennyksessä ensimmäisen kuukauden erä.
• Korot ja kulut yhteensä koko laina-ajalta.
• Takaisin maksettava: lainasumma, korot ja kulut yhteensä.
• Todellinen vuosikorko: lainan vuosihinta kaikkine kuluineen.
• Lainaa jäljellä: taulukko lainasaldosta jokaisen vuoden lopussa.

Laskuri olettaa, että korko pysyy samana koko laina-ajan. Jos lainasi korko on sidottu viitekorkoon, todelliset erät voivat muuttua korkotason mukana.

Esimerkki: 10 000 euron laina viideksi vuodeksi

Laskurin oletusarvoilla lainasumma on 10 000 €, laina-aika 5 vuotta ja nimelliskorko 9 %, eikä kuluja ole. Näin annuiteetti ja tasalyhennys eroavat:

Todellinen vuosikorko on 9,38 %, vaikka kuluja ei ole. Ero nimelliskorkoon syntyy siitä, että korko maksetaan kuukausittain: kun 0,75 %:n kuukausikorko muutetaan vuositasolle korkoa korolle, tulos on 9,38 %.

Annuiteetti vai tasalyhennys?

Annuiteettilainassa maksuerät ovat samansuuruisia, ja jokainen erä sisältää sekä lyhennystä että korkoa. Alussa korkoa on erässä paljon ja lyhennystä vähän: esimerkkilainan ensimmäisestä 207,58 euron erästä 75 € on korkoa ja 132,58 € lyhennystä. Mitä pidemmälle laina etenee, sitä suurempi osa erästä menee pääomaan.

Tasalyhennyslainassa pääomaa lyhennetään joka kuukausi saman verran, esimerkissä 166,67 €, ja korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle. Erä on siksi suurin alussa ja pienenee loppua kohti. Esimerkissä tasalyhennys säästää korkoja 167,51 €, mutta ensimmäinen erä on 34,09 € suurempi kuin annuiteetissa.

Annuiteetti sopii, kun haluat tasaisen kuukausimenon, ja siksi useimmat laskevat lainalaskurilla juuri annuiteettilainaa. Tasalyhennys on edullisempi, jos alun suurempi erä mahtuu budjettiin.

Todellinen vuosikorko: korkolaskuri näyttää lainan koko hinnan

Todelliseen vuosikorkoon sisältyvät varsinaisen koron lisäksi muut lainasta aiheutuvat kulut. Siksi se on paras luku, kun vertaat lainoja keskenään. Laskuri laskee sen lainan kassavirroista: saat lainasumman vähennettynä avausmaksulla ja maksat kuukausieriä, joihin sisältyy kuukausimaksu.

Lisätään esimerkkilainaan 50 euron avausmaksu ja 5 euron kuukausimaksu. Annuiteettierä nousee 212,58 euroon, kuluja kertyy 350 € ja takaisin maksettava summa on 12 805 €. Todellinen vuosikorko nousee 9,38 %:sta 10,73 %:iin, vaikka nimelliskorko on edelleen 9 %.

Laskuri tarkistaa myös lainatarjouksen

Kokeilin lainan korkolaskuria Sortterin julkaisemalla esimerkillä: 20 000 €, 9 vuotta, korko 6 %, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk. Laskuri antaa kuukausieräksi 245,11 €, takaisin maksettavaksi 26 472 € ja todelliseksi vuosikoroksi 6,70 %. Luvut vastaavat Sortterin omaa esimerkkiä (245 €, 26 472 € ja 6,7 %), joten samalla tavalla voit tarkistaa minkä tahansa saamasi tarjouksen.

OP, Nordea, Danske Bank vai S-Pankki – vertaa tarjoukset samalla laskurilla

Kun pyydät lainatarjouksen OP:sta, Nordeasta, Danske Bankista, S-Pankista tai Säästöpankista, saat tarjouksen, jossa on lainasumma, laina-aika, korko ja kulut. Syötä luvut tähän yleiseen lainalaskuriin, niin näet jokaisen tarjouksen kuukausierän ja todellisen vuosikoron samalla laskentatavalla. Pankkilainan laskelma toimii samoin kuin kulutusluoton: ratkaisevaa on todellinen vuosikorko samalla summalla ja laina-ajalla.

Jos et halua kerätä tarjouksia yksitellen, lainanvälittäjä kilpailuttaa ne yhdellä hakemuksella. Sortterin kautta tarjouksia voi pyytää 22 pankilta ja rahoituslaitokselta (1 000–70 000 €, nimelliskorot 4,0–17,5 %), OmaLainan ja Rahalaitoksen kautta 21:ltä (500–70 000 €, 4,19–17,5 %). Unolainan kautta voi hakea vakuudetonta lainaa 1 000–70 000 € sekä asuntovakuudellista lainaa. Kaikki neljä ovat hakijalle maksuttomia.

Muut laskurit auttavat esimerkiksi asuntolainan erän, autorahoituksen ja säästöjen kasvun laskemisessa.

Kannattaako laina maksaa nopeasti pois?

Korkokulut kasvavat laina-ajan mukana. Sama 10 000 euron laina 9 %:n korolla annuiteettina:

Lyhyempi laina-aika tarkoittaa suurempaa erää mutta selvästi pienempiä korkoja. Lainan voi myös maksaa pois etuajassa, sillä se on kuluttajan lakisääteinen oikeus. Luotonantajan on silloin vähennettävä käyttämättä jäävään luottoaikaan kohdistuvat kustannukset. Jos lainalle on sovittu kiinteä korko, luotonantaja voi periä korvausta enintään 1 % ennenaikaisesti maksetusta määrästä, jos sopimusaikaa on jäljellä vähintään vuosi, ja enintään 0,5 %, jos jäljellä on alle vuosi.

Viivästyskorko 2026

Jos lainan erä myöhästyy, velallinen maksaa viivästyskorkoa. Korkolain mukainen viivästyskorko on 9,5 % vuodessa ajalla 1.7.–31.12.2026. Se on seitsemän prosenttiyksikköä korkeampi kuin korkolain viitekorko, joka on 2,5 %. Sama 9,5 % oli voimassa myös 1.7.–31.12.2025 ja 1.1.–30.6.2026. Kaupallisten sopimusten maksuissa viivästyskorko on 10,5 %.

Jos lainasi oma korko on viivästyskorkoa korkeampi, viivästyneelle määrälle maksetaan korkoa saman perusteen mukaan kuin ennen eräpäivää. Kulutusluotossa, jonka korko on esimerkiksi 15 %, myöhästynyt erä kerryttää siis edelleen 15 %:n korkoa. Viitekorko vahvistetaan puolen vuoden välein, joten seuraava mahdollinen muutos on 1.1.2027.