Lainaa eläkeläiselle 2026 – ikärajat, eläketulot ja vaihtoehdot

Lyhyesti: saako eläkeläinen lainaa?

Saa. Lainaa eläkeläiselle myönnetään samoilla periaatteilla kuin muillekin: luotonantaja arvioi maksukyvyn ja näkee eläkkeen positiivisesta luottotietorekisteristä. Sortter ja Rahalaitos mainitsevat ehdoissaan erikseen palkka- tai eläketulot. Iän yläraja on palvelukohtainen: Rahalaitoksen kautta hakija voi olla 20–79-vuotias, ja OmaLainan mukaan luotonantajilla voi olla omia ikärajojaan.

Eläketulot lainahakemuksessa

Luotonantajan on 1.4.2024 lähtien tarkistettava hakijan luotot ja tulot positiivisesta luottotietorekisteristä. Verohallinnon mukaan rekisterin tulotiedot tulevat tulorekisteristä ja sisältävät maksetut palkat, etuudet ja eläkkeet. Luotonantaja näkee kuukausitulosi 12 edellisen kalenterikuukauden ajalta brutto- ja nettotuloina.

Suomesta maksettu eläke näkyy luotonantajalle siis suoraan rekisteristä. Jos jäit eläkkeelle hiljattain, otteella näkyy 12 kuukauden ajalta osin vielä palkkaa ja osin eläkettä, koska rekisteri sisältää molemmat. Rekisteriote näyttää luotonantajalle myös nykyiset luottosi, joten esimerkiksi auto- tai remonttilaina vaikuttaa siihen, paljonko uutta lainaa voit saada.

Jos saat eläkettä ulkomailta

Ulkomaan eläkkeitä ei ilmoiteta tulorekisteriin, joten ne eivät näy rekisteriotteella. Verohallinnon mukaan luotonantajan pitäisi silloin selvittää tulosi sinulta itseltäsi. Pidä siis ulkomaisen eläkkeen päätös tai tiliote käden ulottuvilla, kun haet lainaa.

Ikärajat ja tulovaatimukset palveluittain

Kävin läpi viiden palvelun ehdot eläkeläisen näkökulmasta. Kaikki kertovat, että maksuhäiriömerkintä estää vakuudettoman lainan.

Ainoa palvelu, joka ilmoittaa iän ylärajan, on Rahalaitos. Muissa yläraja riippuu siitä, mille pankeille hakemus päätyy. Rahalaitoksen ehdoista ja kumppaneista kerron tarkemmin Rahalaitos-arviossani.

Välittäjien kautta yksi hakemus menee kerralla useille pankeille: Sortterin lainanantajasivulla on 22 pankkia ja rahoituslaitosta, OmaLainan ja Rahalaitoksen kumppanisivuilla 21 ja Kattokorolla 15. Palvelut ovat hakijalle maksuttomia. Miten lainan kilpailutus etenee, kerron omalla sivullaan.

Mitä laina maksaa eläkkeellä?

Laskin esimerkin annuiteettikaavalla: 4 000 euron laina 10 %:n korolla maksaa kahden vuoden laina-ajalla noin 185 € kuukaudessa, ja korkoja kertyy noin 430 €. Neljän vuoden laina-ajalla erä on noin 101 €, mutta korkoja kertyy noin 870 €. Lukuihin eivät sisälly kulut.

Palveluiden omat esimerkit näyttävät korkotason vaihtelun. Morrow Bankin lainaesimerkissä 13 640 euron laina viideksi vuodeksi 13,61 %:n korolla, 49 euron avausmaksulla ja 8 euron kuukausittaisella tilinhoitopalkkiolla maksaa 324 €/kk, ja todellinen vuosikorko on 15,96 %. Kattokoron esimerkissä 15 000 euron laina kymmeneksi vuodeksi 6,99 %:n nimelliskorolla tuottaa 7,9 %:n todellisen vuosikoron, ja lainan kokonaiskulut ovat palvelun mukaan 21 490,80 €.

Kulutusluottojen korolle on katto: Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan siitä saa sopia enintään 15 % lisättynä korkolain viitekorolla, joka on 1.7.–31.12.2026 2,5 %. Muut kulut saavat olla enintään 150 € vuodessa. Omat lukusi voit laskea lainalaskurilla.

Seniorilaina, oman pankin laina ja yhteishakija

Tämän sivun palveluissa ei ole erillistä eläkeläisille tarkoitettua lainatuotetta. Eläkeläinen hakee samoja lainoja kuin muutkin, ja eläke käy tulona. Jos asioit OP:ssa tai muussa pankissa, voit pyytää sieltä tarjouksen ja verrata sitä kilpailutuksen tuloksiin. Vertailun kannattaa tehdä todellisen vuosikoron perusteella, koska se sisältää kulut.

Puolison kanssa voi hakea yhdessä: yhteishakija on mahdollinen Sortterin, OmaLainan, Rahalaitoksen ja Morrow Bankin kautta. Lainojen yhdistämisestä kerron alempana.

Eläkeläiskortti ei ole lainahakemuksen liite

Kelan kansaneläkkeensaajan kortilla voi todistaa saavansa kansaneläkettä, ja sitä käytetään esimerkiksi matka-alennuksissa. Kelan mukaan työeläkelaitoksilla on useimmiten omat eläkkeensaajakorttinsa, joten esimerkiksi Ilmarisen tai muun työeläkeyhtiön kortista kannattaa kysyä suoraan yhtiöltä. Lainahakemuksessa luotonantaja näkee Suomesta maksetun eläkkeesi tulorekisteristä. Jos tarvitset silti paperin, Kelasta saa todistuksen Kelan maksamasta eläkkeestä OmaKelan viestillä, palvelupisteestä tai puhelinpalvelusta.

Lainojen yhdistäminen eläkkeellä

Eläkkeelle jäädessä tulot usein muuttuvat, ja silloin moni katsoo vanhat lainansa uudelleen. Kaikkien viiden palvelun kautta voi hakea yhdistelylainaa, jolla useampi laina korvataan yhdellä. Rahalaitoksen mukaan yhdistelylainalla voi maksaa pois osamaksut, kulutusluotot ja pienlainat 70 000 euroon asti.

Vanhojen lainojen pois maksaminen on kuluttajan lakisääteinen oikeus. Luotonantaja ei voi vaatia korvausta, jos olet maksanut ennenaikaisesti viimeisen vuoden aikana enintään 10 000 euroa, ja korvaus on muutenkin mahdollinen vain kiinteäkorkoisella jaksolla. Yhdistäminen kannattaa, kun uuden lainan kokonaiskustannus jää pienemmäksi kuin vanhojen lainojen jäljellä olevat korot ja kulut.

Näin haet lainaa eläkkeellä

1. Tarkista omat tietosi. Verohallinnon ylläpitämän positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelusta näet maksutta omat luottosi ja luotonantajien tietopyynnöt.
2. Päätä summa ja laina-aika. Rahalaitoksen kautta uuden hakemuksen voi tehdä vasta kuukauden kuluttua edellisestä, joten summa kannattaa miettiä valmiiksi.
3. Kilpailuta ja vertaa todellista vuosikorkoa sekä takaisin maksettavaa kokonaissummaa.
4. Lue sopimus rauhassa. Kuluttajaluottosopimuksen voi perua 14 päivän kuluessa ilmoittamalla siitä luotonantajalle kirjallisesti tai muulla pysyvällä tavalla, eikä syytä tarvitse kertoa.
5. Suojaa henkilötietosi. Jos epäilet, että tietojasi voidaan käyttää väärin, voit tehdä maksutta vapaaehtoisen luottokiellon. Se näkyy luotonantajille, ja niiden on silloin harkittava luottoa tavallista huolellisemmin.

Edullisemmat vaihtoehdot: pienlaina ja sosiaalinen luotto

Takuusäätiön Pienlaina on 200–2 000 euron laina, jonka korko on 7,00 % 1.7.2026 alkaen, eikä muita kuluja peritä. Takaisinmaksuaika on enintään kaksi vuotta. Lainaa voi hakea esimerkiksi kodinkoneeseen, huonekaluun, hammashoitoon tai silmälaseihin, ja ehtona on täysi-ikäisyys ja riittävä maksukyky. Esteitä ovat esimerkiksi säännöllinen ulosotto tai voimassa oleva velkajärjestely. Takuusäätiön mukaan 1 000 euron Pienlaina maksaa yhteensä 1 055 euroa, kun sitä lyhennetään 60 euroa kuussa 1,5 vuoden ajan.

Sosiaalista luottoa myöntää hyvinvointialue henkilölle, joka ei pienituloisuutensa ja vähävaraisuutensa vuoksi saa kohtuuehtoista luottoa muualta mutta pystyy maksamaan lainan takaisin. Korko voi olla enintään korkolain viitekorko eli 1.7.–31.12.2026 2,5 %. Sosiaali- ja terveysministeriön mukaan luottoa voidaan myöntää esimerkiksi kodin hankintoihin, asumisen turvaamiseen ja talouden tasapainottamiseen.

Muut elämäntilanteet löydät lainojen vertailusta.