Harva asia saa ensiasunnon ostajan sydämen pamppailemaan niin kuin käsirahan määrä. Onneksi asia on selvempi kuin miltä se ensin kuulostaa. Tässä artikkelissa käydään läpi, paljonko käsirahaa todella tarvitaan, miten se lasketaan ja mitä vaihtoehtoja on, jos säästöt eivät ole vielä kertyneet.
Käsirahan vähimmäismäärä: 5 % asunnon hinnasta (ensiasunto) tai 10 % (muut) ·
Lainakatto 2025: 90 % asunnon arvosta ·
Keskimääräinen käsiraha Suomessa: 10–15 % asunnon hinnasta ·
ASP-tilin maksimikäsiraha: enintään 10 % asunnon hinnasta
Pikakatsaus
- Asuntolainaa varten tarvitaan vähintään 5 % omarahoitusosuus (Finanssivalvonta – valvova viranomainen)
- Lainakatto on 90 % asunnon arvosta (Finanssivalvonta – valvova viranomainen)
- Tarkka käsirahan määrä riippuu pankista ja asunnon hinnasta (Bluestep Bank – erikoispankki)
- Voiko käsirahaa maksaa lahjaksi? Pankki arvioi tapauskohtaisesti (Bluestep Bank – erikoispankki)
- Hallitus esitti joulukuussa 2025, että Finanssivalvonta voisi asettaa lainakaton enimmillään 95 %:iin kaikille ostajille (Valtioneuvosto – hallituksen tiedote)
- Finanssivalvonta piti lokakuussa 2025 lainakaton ennallaan, mutta hallituksen esitys voi tuoda muutoksia (Finanssivalvonta – valvova viranomainen)
| Asia | Arvo |
|---|---|
| Lainakatto 2025 | 90 % asunnon arvosta |
| Ensiasunnon omarahoitusosuus | 5 % |
| Muiden ostajien omarahoitusosuus | 10 % |
| Keskimääräinen käsiraha Suomessa | 10–15 % asunnon hinnasta |
| ASP-säästötili | enintään 10 % asunnon hinnasta käsirahana |
Mikä on asunnon käsiraha?
Asunnon käsiraha on termi, joka usein sekoitetaan pankin vaatimaan omarahoitusosuuteen. Todellisuudessa kyse on kahdesta eri asiasta. Käsiraha on summa, jonka ostaja maksaa suoraan myyjälle kaupantekovaiheessa, kun taas omarahoitusosuus on pankin lainapäätökseen liittyvä vaatimus. Bluestep Bank – erikoispankki kuvaa, että käsiraha on asuntokaupassa käytettävä varausmaksu tai vakuus myyjän ja ostajan välisessä kaupassa.
Useiden suomalaisten rahoitusoppaiden mukaan käsiraha on yleensä noin 4 % asunnon myyntihinnasta (Bluestep Bank – erikoispankki, Etua – rahoitusvertailu). Tämä eroaa pankin omarahoitusosuusvaatimuksesta, joka on sidottu lainakattoon. Finanssivalvonnan – valvova viranomainen mukaan lainakatto tarkoittaa, että lainaa voi olla enintään 90 prosenttia asunnon vakuudesta – muille kuin ensiasunnon ostajille.
Ero käsirahan ja omarahoitusosuuden välillä
- Käsiraha: maksetaan myyjälle kaupantekotilaisuudessa, tyypillisesti 4 % kauppahinnasta (Bluestep Bank – erikoispankki)
- Omarahoitusosuus: pankin vaatima summa, joka on lainakaton ylittävä osuus asunnon hinnasta – vähintään 5–10 % (Finanssivalvonta – valvova viranomainen)
Usein arkikielessä käsirahalla tarkoitetaan juuri omarahoitusosuutta, mutta tarkka ero on hyvä ymmärtää, jotta pankin kanssa keskustellessa käytettävät termit ovat selkeitä.
Paljonko asunnon käsiraha on?
Vastaus on helppo, jos tunnet oman ostajatilanteesi. Finanssivalvonnan – valvova viranomainen mukaan ensiasunnon hankintaan otetun lainan enimmäisluototussuhde on 95 prosenttia. Käytännössä tämä tarkoittaa, että omarahoitusosuutta tarvitaan vähintään 5 prosenttia asunnon hinnasta. Muilla ostajilla lainakatto on 90 prosenttia, joten omarahoitusosuutta on oltava vähintään 10 prosenttia.
Etua – rahoitusvertailu kuvaa, että ensiasunnon ostajilta vaaditaan 5 % omarahoitusosuutta, ASP-säästäjiltä 10 % ja muilta asunnonostajilta 15 %. Tämä kertoo, että todellinen säästötarve voi vaihdella pankin ja asunnon hinnan mukaan.
Käsirahan vähimmäismäärä ensiasunnolle
- Vähintään 5 % asunnon hinnasta (Finanssivalvonta – valvova viranomainen)
- ASP-tilin kautta voi saada valtiontakauksen, joka pienentää tarvetta omille säästöille (Etua – rahoitusvertailu)
Käsirahan määrä muille ostajille
- Vähintään 10 % asunnon hinnasta (Finanssivalvonta – valvova viranomainen)
- Käytännössä pankit saattavat vaatia 15 %, varsinkin jos vakuudet ovat heikot (Etua – rahoitusvertailu)
Miten käsiraha lasketaan asunnon hinnasta
Laskukaava on yksinkertainen: kerro asunnon hinta omarahoitusosuusprosentilla. Esimerkiksi 200 000 euron asunto ensiasunnon ostajalle: 200 000 € × 0,05 = 10 000 euroa. Samalle asunnolle muulle ostajalle: 200 000 € × 0,10 = 20 000 euroa. Verrattu – rahoitusvertailu toteaa, että lainakatto oli vuonna 2025 90 % vakuuksien arvosta ja ensiasunnon ostajalla 95 %.
Ensiasunnon ostaja tarvitsee 200 000 euron asuntoon vain 10 000 euroa omarahoitusta – muille vastaava summa on 20 000 euroa. Ero on merkittävä, ja ASP-järjestelmä tekee säästämisestä entistä helpompaa.
Esimerkki 200 000 € asunto: Ensiasunnon ostaja tarvitsee 10 000 € · Muu ostaja tarvitsee 20 000 € · ASP-säästäjä 20 000 € (enintään 10 %)
Onko asuntolainaan pakko olla käsiraha?
Lyhyt vastaus: kyllä. Finanssivalvonnan – valvova viranomainen mukaan pankki ei saa myöntää lainaa, joka ylittää lainakaton. Koska lainakatto on 90 % (tai 95 % ensiasunnolle), ostajan on tuotava puuttuva osuus itse. Tämä on lakisääteinen vaatimus, ei pankin oma päätös.
Bluestep Bank – erikoispankki kuvaa, että omarahoitusosuus voidaan kattaa säästöillä, lahjana saadulla rahalla tai muilla rahanarvoisilla vakuuksilla. Pankki siis arvioi tapauskohtaisesti, mikä kelpaa.
Miksi pankit vaativat käsirahaa?
- Pankki hallitsee riskiä: mitä enemmän lainanottaja panee omaa rahaa, sitä vähemmän hän todennäköisesti laiminlyö maksuja (Finanssivalvonta – valvova viranomainen)
- Lainakatto suojaa sekä lainanottajaa että pankkia asuntomarkkinoiden heilahteluilta (Valtioneuvosto – hallituksen tiedote)
Voiko käsirahaa korvata lisävakuuksilla?
Kyllä, osittain. Verrattu – rahoitusvertailu kertoo, että omarahoitusosuus voidaan kattaa säästöillä tai muilla rahanarvoisilla vakuuksilla. Jos sinulla on esimerkiksi sijoitusasunto tai muita arvokkaita omaisuuksia, pankki saattaa hyväksyä ne vakuudeksi. Käytännössä tämä tarkoittaa, että voit vähentää tarvetta puhtaille säästöille, jos sinulla on riittäviä lisävakuuksia.
Jos sinulla ei ole säästöjä, mutta sinulla on esimerkiksi vanhempien takaus tai sijoitusasunto, pankki saattaa hyväksyä nämä lisävakuutena. Kysy aina pankilta etukäteen, mitä vaihtoehtoja heillä on.
Voiko asuntolainan saada ilman säästöjä?
Asuntolainan saaminen ilman säästöjä on vaikeaa, mutta ei mahdotonta. Etua – rahoitusvertailu kuvaa, että omarahoitusosuus voidaan kattaa säästöillä tai muilla rahanarvoisilla vakuuksilla. Jos sinulla on riittävät lisävakuudet, pankki saattaa myöntää lainan ilman omia säästöjä.
Vaihtoehdot ilman säästöjä: lahja, perintö, ASP-tili
- Lahja: Pankki saattaa hyväksyä lahjana saadun rahan omarahoitusosuudeksi, mutta sen on oltava todellista eikä lainaa (Bluestep Bank – erikoispankki)
- Perintö: Perintönä saatu raha on samanarvoinen kuin säästöt (Etua – rahoitusvertailu)
- ASP-tili: ASP-järjestelmä auttaa ensiasunnon ostajaa säästämään käsirahaa; pankki myöntää ASP-lainan korkeammalla lainakatolla (Verrattu – rahoitusvertailu)
Miten pankki arvioi maksukykyä ilman säästöjä?
Pankki arvioi tuloja ja muita vakuuksia. Finanssivalvonta – valvova viranomainen ei määrittele maksukyvyn rajaa, mutta pankit käyttävät omia laskureitaan. Tyypillisesti lainamäärä on 4–5 kertaa vuositulot, ja pankki huomioi elämisen kulut ja muut lainat (Bluestep Bank – erikoispankki).
Paljonko saa lainaa 3000 tuloilla?
Tämä on yksi yleisimmistä kysymyksistä asuntolainaa hakiessa. Lainamäärä on tyypillisesti 4–5 kertaa vuositulot. 3000 euron kuukausituloilla (36 000 euroa vuodessa) voit saada noin 144 000–180 000 euroa lainaa. Bluestep Bank – erikoispankki korostaa, että pankki huomioi elämisen kulut ja muut lainat ennen lainapäätöstä.
Miten tulot vaikuttavat lainamäärään?
- Pääsääntö: lainamäärä on 4–5 × vuositulot (Bluestep Bank – erikoispankki)
- Korkeammat tulot: mahdollistavat suuremman lainan, mutta pankki arvioi aina koko maksukyvyn (Verrattu – rahoitusvertailu)
Lainalaskuri: esimerkit 1500, 2500, 3000 euron tuloilla
| Kuukausitulot | Vuositulot | Arvioitu lainamäärä (4×) | Arvioitu lainamäärä (5×) |
|---|---|---|---|
| 1 500 € | 18 000 € | 72 000 € | 90 000 € |
| 2 500 € | 30 000 € | 120 000 € | 150 000 € |
| 3 000 € | 36 000 € | 144 000 € | 180 000 € |
Miksi tämä on tärkeää: 3000 euron tuloilla voit saada noin 144 000 euroa lainaa, mutta tarvitset silti omarahoitusosuuden. 150 000 euron asuntoon tarvitset 7 500 euroa (ensiasunto) tai 15 000 euroa (muu). ASP-järjestelmä pienentää tarvetta.
Muita tekijöitä: menot, luottotiedot, vakuudet
Finanssivalvonta – valvova viranomainen korostaa, että pankki arvioi aina kokonaisvaltaisesti. Menot, luottotiedot ja vakuudet vaikuttavat lopulliseen lainapäätökseen. Jos sinulla on esimerkiksi muita lainoja, pankki saattaa pienentää lainamäärää tai vaatia suurempaa omarahoitusosuutta.
2500 euron kuukausituloilla (30 000 €/v) voit saada 120 000–150 000 euroa lainaa. 120 000 euron asuntoon tarvitset 6 000 euroa (ensiasunto) tai 12 000 euroa (muu). ASP-järjestelmä auttaa sinua säästämään tämän summan hallitusti.
asuntomaatti.fi, talousalue.fi, financer.fi, asuntolainalaskuri.fi, lainalista.fi, salkunrakentaja.fi
Usein kysytyt kysymykset
Miten ASP-käsiraha toimii?
ASP-tilille säästetään vähintään 2–4 vuotta, jonka jälkeen pankki myöntää ASP-lainan. Omarahoitusosuus on enintään 10 % asunnon hinnasta, ja valtiontakaus kattaa loput (Finanssivalvonta – valvova viranomainen).
Voiko käsirahan maksaa luottokortilla?
Käytännössä ei yleensä, koska pankit vaativat rahan olevan omia säästöjä tai todellista lahjaa. Luottokorttimaksua ei pidetä luotettavana omarahoitusosuutena (Bluestep Bank – erikoispankki).
Mitä tapahtuu jos en saa kerättyä käsirahaa?
Voit harkita ASP-tiliä, lisävakuuksia, lahjaa vanhemmilta tai perintöä. Pankki tarjoaa myös vaihtoehtoja, jos sinulla on riittävät tulot (Verrattu – rahoitusvertailu).
Onko käsiraha sama kuin kauppahinnan käsiraha?
Kyllä, käsiraha on summa, jonka maksat myyjälle kaupantekovaiheessa. Se on osa kauppahintaa, ja se eroaa pankin omarahoitusosuudesta (Bluestep Bank – erikoispankki).
Miten käsiraha vaikuttaa lainakorkoon?
Suurempi käsiraha (pienempi laina) voi parantaa lainaehtoja, koska riski pankille on pienempi. Pankki saattaa tarjota parempaa korkoa, jos omarahoitusosuus on suuri (Etua – rahoitusvertailu).
Voiko käsirahaa saada lahjana?
Kyllä, pankki saattaa hyväksyä lahjana saadun rahan omarahoitusosuudeksi, mutta lahjan on oltava todellinen eikä laina. Vanhempien lahja on yleinen tapa auttaa ensiasunnon ostossa (Bluestep Bank – erikoispankki).
Aiheeseen liittyvää
- Asuntolaina ilman käsirahaa – voiko saada? Valtiontakaus – käsittelee, miten lainan voi saada ilman omarahoitusosuutta
- ASP-tili – Kannattaako? Säästörajat ja lainaehdot – syventyy ASP-järjestelmän säästörajoihin
Asunnon käsiraha ei ole este, se on suunnitelman alku. Suomalaiselle ensiasunnon ostajalle 5 % omarahoitusosuus tarkoittaa 200 000 euron asunnossa 10 000 euron tarvetta. ASP-järjestelmä, lahja vanhemmilta tai lisävakuudet tekevät tästä saavutettavan. Vuoden 2025 tilanne on suotuisa: lainakatto on selkeä, ja hallituksen esitys voi tuoda joustavuutta. Suositus: aloita ASP-tilin avaamisesta tai keskustele pankin kanssa lisävakuuksista – näin varmistat, että käsiraha ei jää haaveeksi.