Asuntolainan korko on monelle suomalaiselle se yksi suurimmista kuukausittaisista menoeristä – ja sen heilahtelut tuntuvat suoraan arjessa. Toukokuussa 2026 uusien asuntolainojen keskikorko oli Suomen Pankin tilastojen mukaan 3,17 prosenttia, mikä on noussut hieman alkuvuoden lukemista. Tästä artikkelista saat konkreettiset luvut ja vertailut, joiden avulla hahmotat oman tilanteesi ja osaat neuvotella paremman lainan.
Uusien asuntolainojen keskikorko (toukokuu 2026): 3,17 % · Keskimääräinen kuukausierä Espoossa (2025): 1 328 € · Yleisin viitekorko: 12 kk euribor · Uusien asuntolainojen keskikorko (huhtikuu 2026): 3,12 %
Pikakatsaus
- Keskikorko toukokuussa 2026: 3,17 % (Suomen Pankki)
- Korko on noussut helmikuun 2,81 %:sta (Suomen Pankki)
- Tarkka marginaalien keskiarvo ei ole julkisesti tiedossa – neuvotellaan yksilöllisesti
- Pankkikohtaiset marginaalit vaihtelevat asiakasprofiilin mukaan
- Korkoennusteiden tarkka suunta riippuu EKP:n päätöksistä ja inflaatiokehityksestä
- Keskikorko noussut 2,81 % → 3,17 % (helmi–touko 2026)
- Marginaalit pysyneet vakaana noin 0,52–0,65 %:ssa
- Korkojen odotetaan pysyvän nykytasolla tai laskevan hieman
- Seurattava euribor-kehitystä ja EKP:n päätöksiä
Paljonko on normaali asuntolainan korko?
Mikä on tämänhetkinen keskikorko?
Suomen Pankin tilastojen mukaan uusien asuntolainojen keskikorko oli toukokuussa 2026 tarkalleen 3,17 prosenttia (Suomen Pankki – virallinen tilastotieto). Tämä tarkoittaa, että uusi asuntolaina maksaa keskimäärin 3,17 % viitekoron ja marginaalin yhteisvaikutuksena.
- Huhtikuussa 2026 keskikorko oli 3,12 % (Suomen Pankki)
- Helmikuussa 2026 keskikorko oli 2,81 % (Suomen Pankki – laina-aikojen pidentyminen)
- Tammikuussa 2026 keskikorko oli 2,84 % (Suomen Pankki)
Normaali korko riippuu siis ajankohdasta: alkuvuonna 2026 liikuttiin 2,8–3,1 prosentissa, ja toukokuussa oltiin jo 3,17 prosentissa. Vuoden 2026 alun keskikorko oli Financerin mukaan noin 2,5–2,8 %.
Koron nousu tammikuun 2,84 %:sta toukokuun 3,17 %:iin tarkoittaa, että 150 000 euron lainassa kuukausierä kasvaa noin 30 eurolla.
Suomen Pankki – asuntolainatilastot 2026
Mikä on yleisin asuntolainan marginaali?
Miten marginaali neuvotellaan?
Marginaali on pankin oma lisä viitekoron päälle, ja se neuvotellaan yksilöllisesti asiakkaan kanssa. Suomalaisten pankkien tarjoamat marginaalit vaihtelevat merkittävästi asiakasprofiilin mukaan.
- Erinomainen marginaali: 0,30–0,55 % hyvällä luottoprofiililla ja LTV:llä alle 70 % (Halvinlaina.fi – lainakorkojen vertailu)
- Keskimääräinen marginaali: 0,55–0,90 % LTV:llä 70–85 % (Halvinlaina.fi)
- Heikompi marginaali: 0,90–1,50 % korkealla LTV:llä tai heikommalla profiililla (Halvinlaina.fi)
Yleisin viitekorko on 12 kuukauden euribor, johon marginaali lisätään. Marginaali neuvotellaan aina pankin kanssa – se ei ole pankin ilmoittama kiinteä hinta.
Mikä on tyypillinen marginaalin suuruus?
Suomen Pankin tilaston mukaan tammikuussa 2026 asuntolainakannan keskimarginaali oli 0,65 % (ilman korkosuojattuja lainoja) (Suomen Pankki). Uusien asuntolainojen keskimarginaali oli 0,52 % (Suomen Pankki). Toukokuussa 2026 tyypilliset marginaalit liikkuvat 0,60–0,70 %:ssa (Rahajatalous.fi – marginaalin neuvottelu).
Asuntolainan marginaali on pankin ainoa neuvoteltava osa. 0,50 %:n ero marginaalissa 200 000 euron lainassa tarkoittaa 1 000 euron vuosittaista korkokustannusten eroa – se on summa, jonka säästät neuvottelemalla.
Mistä asuntolainan korko muodostuu?
Viitekorko (euribor)
Asuntolainan korko muodostuu kahdesta osasta: viitekorosta ja pankin marginaalista. Viitekorkona käytetään Suomessa yleisimmin 12 kuukauden euriboria, joka perustuu euroalueen pankkien välisiin lainakorkoihin (Financer – koronmuodostus).
- 12 kk euribor: yleisin viitekorko suomalaisissa asuntolainoissa
- 3 kk euribor: lyhyempi viitekorko, jota käytetään harvemmin
- Nordea Prime: Nordean oma viitekorko, joka ei seuraa euriboria
Marginaali
Pankin marginaali lisätään viitekoron päälle. Marginaali neuvotellaan asiakaskohtaisesti, ja se kattaa pankin riskin ja hallintokulut. Marginaalin suuruus riippuu asiakkaan luottoprofiilista, lainan määrästä suhteessa vakuuksien arvoon (LTV) ja neuvottelutaidosta.
Kiinteä korko
Kiinteä korko on vaihtoehto, jossa korko sidotaan tietylle tasolle laina-ajaksi tai osaksi sitä. Kiinteässä korossa viitekorkoa ei käytetä, vaan pankki tarjoaa kiinteän koron, joka on tyypillisesti 0,5–1,0 prosenttiyksikköä korkeampi kuin marginaalilla varustettu euribor-korko (Halvinlaina.fi – viitekorot).
Asuntolainan korko = viitekorko (esim. 12 kk euribor) + pankin marginaali. Jos 12 kk euribor on 2,5 % ja marginaali 0,55 %, kokonaiskorko on 3,05 % – tämä kaava on avain neuvotteluihin.
Paljonko asuntolainaa 3000 tuloilla?
Paljonko lainaa 2000 euron tuloilla?
Pankit noudattavat yleensä 40–50 %:n maksukykyrajaa, joka tarkoittaa, että lainanhoitokulut eivät saa ylittää 40–50 % nettotuloista. Tämä raja määrittää, kuinka paljon lainaa asiakas voi saada (Financer – lainamäärän laskenta).
Yksinkertainen nyrkkisääntö: 2 000 euron nettotuloilla lainaa voi saada noin 70 000–100 000 euroa, riippuen laina-ajasta ja korkotasosta. 3 000 euron nettotuloilla vastaava summa on noin 100 000–150 000 euroa.
- 1 500 €/kk tulot: lainaa noin 50 000–70 000 €
- 2 000 €/kk tulot: lainaa noin 70 000–100 000 €
- 3 000 €/kk tulot: lainaa noin 100 000–150 000 €
- 4 000 €/kk tulot: lainaa noin 150 000–200 000 €
Lainan määrä riippuu lisäksi koroista, laina-ajasta (15–30 vuotta) ja vakuuksien arvosta.
Paljonko lainaa 1500 euron tuloilla?
1 500 euron nettotuloilla maksukykyraja on noin 600–750 euroa kuukaudessa. Tällä summalla lainaa voi saada noin 50 000–70 000 euroa 25 vuoden laina-ajalla ja 3 %:n korolla. Tämä summa riittää tyypillisesti pieneen asuntoon kasvukeskusten ulkopuolella (Financer – lainalaskuri).
Pankki laskee maksukyvyn tarkemmin: huomioon otetaan muut lainat, asumiskulut ja elämisen minimikustannukset. 40–50 %:n raja on suuntaa-antava, mutta se on hyvä lähtökohta omalle arviolle.
Paljonko suomalaisilla on keskimäärin lainaa?
Asuntolainojen keskimääräiset velkamäärät
Suomen Pankin tilastot eivät anna tarkkaa keskimääräistä asuntolainasummaa, mutta YLE:n artikkelin mukaan Espoossa keskimääräinen kuukausierä on 1 328 euroa. Keskimääräinen asuntolainan koko on noin 100 000–150 000 euroa, mikä vastaa tyypillistä suomalaista asuntolainaa.
Miten oma velka vertautuu keskiarvoon?
Jos lainasi on 150 000–250 000 euroa, olet tyypillisen suomalaisen lainanottajan yläpäässä. Keskiarvoa nostavat erityisesti pääkaupunkiseudun asuntojen korkeammat hinnat ja siellä asuvien suuremmat lainat.
Lainasummien vertailua eri tulotasoilla samalla korkotasolla (3,17 %):
| Tulotaso (nettotuotot/kk) | Tyypillinen maksimi lainamäärä | Kuukausierä 25 v laina-ajalla |
|---|---|---|
| 1 500 € | 50 000–70 000 € | noin 240–340 € |
| 2 000 € | 70 000–100 000 € | noin 340–480 € |
| 3 000 € | 100 000–150 000 € | noin 480–720 € |
| 4 000 € | 150 000–200 000 € | noin 720–960 € |
The implication: Oma lainasi vertautuu suoraan tulotasoon ja asuinpaikkaan – keskiarvo on 100 000–150 000 euroa, mutta pääkaupunkiseudulla lainat ovat usein 200 000–300 000 euroa.
Korkokehitys 2026
Helmikuu 2026: Uusien asuntolainojen keskikorko 2,81 % (Suomen Pankki)
Maaliskuu 2026: Keskikorko nousee 3,03 %
Huhtikuu 2026: Keskikorko 3,12 % (Suomen Pankki)
Toukokuu 2026: Keskikorko 3,17 % (Suomen Pankki)
Varmat faktat ja epävarmuudet
Vahvistetut faktat
- Suomen Pankin tilastot osoittavat keskikoron toukokuussa 2026 olleen 3,17 %.
- Keskimarginaali tammikuussa 2026 oli 0,65 % (kanta) ja 0,52 % (uudet lainat).
- 12 kk euribor on yleisin viitekorko.
Epävarmuudet
- Tarkka marginaalien keskiarvo ei ole julkisesti saatavilla – marginaalit neuvotellaan yksilöllisesti.
- Korkoennusteet vaihtelevat asiantuntijoiden välillä.
- Korkoennusteiden tarkka suunta riippuu EKP:n päätöksistä ja inflaatiokehityksestä.
Uusien asuntolainojen keskikoron nousu alkuvuodesta 2026 on noin 0,36 prosenttiyksikköä, mikä kertoo korkoympäristön edelleen elävän.
Suomen Pankki – asuntolainatilastot
Espoossa keskimääräinen kuukausierä on 1 328 euroa, mikä on selvästi maan keskiarvoa korkeampi.
YLE – asuntolainojen kuukausierät 2025
Aiheeseen liittyvää: Asuntolainan marginaali 2026 · Lainan korko, viitekorko ja euribor
halvinlaina.fi, lainasampo.fi, talousalue.fi, bookable.fi, talousmedia.fi, nordsek.com, summarum.fi
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on euribor?
Euribor on euroalueen pankkien välinen viitekorko, johon suurin osa suomalaisista asuntolainoista on sidottu. Yleisin on 12 kuukauden euribor.
Miten asuntolainan korko lasketaan?
Asuntolainan korko = viitekorko (esim. 12 kk euribor) + pankin marginaali. Kokonaiskorko kerrotaan lainan jäljellä olevalla pääomalla.
Voiko asuntolainan korkoa neuvotella?
Kyllä, marginaali neuvotellaan pankin kanssa. Hyvällä luottoprofiililla ja vakuuksilla voit saada 0,30–0,55 %:n marginaalin.
Mikä on kiinteä korko?
Kiinteä korko on vaihtoehto, jossa korko pysyy samana laina-ajan osan tai koko laina-ajan. Se on tyypillisesti 0,5–1,0 % korkeampi kuin marginaalilla varustettu euribor-korko.
Miten korkoennusteet laaditaan?
Korkoennusteet perustuvat EKP:n rahapolitiikkaan, inflaatioon ja talouskasvuun. Asiantuntijat seuraavat näitä tekijöitä ja antavat arvioita euribor-kehityksestä.
Mikä on todellinen vuosikorko (APR)?
Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainan kulut, kuten toimitusmaksut ja tilinhoitopalkkiot. Se antaa kattavamman kuvan lainan todellisesta kustannuksesta.
Suomalaiselle asunnonostajalle tilanne on selvä: korkotaso on noussut alkuvuodesta, mutta marginaalien neuvottelu on edelleen paras tapa vaikuttaa lainan kustannuksiin. Jos lainasi on 150 000 euroa, 0,30 %:n marginaaliero tarkoittaa 450 euroa vuodessa – ja 25 vuoden laina-ajalla yli 11 000 euroa. Pidä silmällä euriborin kehitystä ja kysy tarjous vähintään kahdelta pankilta.