ASP-lisälaina – ehdot ja milloin se kannattaa

Harva asia jännittää yhtä paljon kuin ensimmäisen oman asunnon osto. Kun säästöt on koottu ASP-tilille ja sopiva asunto löytynyt, eteen saattaa tulla tilanne, jossa ASP-lainan enimmäismäärä ei riitäkään kattamaan koko kauppahintaa. Tässä vaiheessa puhutaan usein ASP-lisälainasta – lisärahoituksesta, joka täydentää valtion takaamaa ASP-lainaa. Käymme läpi sen ehdot, edut ja tilanteet, joissa se on järkevä vaihtoehto.

Säästövaatimus: vähintään 10 % asunnon hinnasta · Laina-aika: enintään 25 vuotta · Korkotukiaika: jopa 10 vuotta · Valtiontakaus: maksuton · Vuotuinen säästökatto: enintään 4 500 €

ASP-järjestelmässä on selkeät raamit: alla oleva taulukko kokoaa keskeisimmät luvut, joita jokaisen ensiasunnon ostajan kannattaa verrata omaan tilanteeseensa.

Näkymä: Enimmäismäärät nousevat kesällä 2026, mikä parantaa ASP-lainan ulottuvuutta erityisesti suurissa kaupungeissa.

Mikä on ASP-lisälaina?

ASP-lisälaina on pankin myöntämä lisärahoitus, jota voit hakea, kun varsinainen ASP-laina ei kata koko asunnon kauppahintaa. ASP-lainan enimmäismäärä lasketaan ASP-tilin talletuksista kertomalla säästöt yhdeksällä (Säästöpankki). Jos tämä summa jää alle tarvittavan lainamäärän, lisälaina paikkaa erotuksen.

ASP-lisälainan tarkoitus

• Lisärahoitus ASP-lainan päälle, kun omat säästöt eivät riitä 10 %:n käsirahaan suuremmassa asunnossa.
• Kattaa enintään 90 % asunnon hankintahinnasta yhdessä ASP-lainan kanssa (OmaSp).

Ero ASP-lainaan

• ASP-lainalla on valtion korkotuki ja maksuton takaus; lisälainasta peritään takausmaksu.
• ASP-lisälaialle ei makseta korkotukea (Säästöpankki).

The implication: ASP-lisälaina täydentää järjestelmää, mutta se ei tarjoa samaa valtion takaamaa etua kuin varsinainen ASP-laina.

Miksi ASP-tili on hyödyllinen ensiasunnon ostajalle?

ASP-tili on matalan kynnyksen säästötapa, joka palkitsee säännöllisyydestä. Sen suurin etu on valtiontakaus: voit saada 90 % asuntolainasta ilman yksityistä takaajaa.

Edullinen korko

• ASP-tilille maksetaan 1 % talletuskorkoa (Valtiokonttori).
• Lisäkorko 2–4 % sovitaan ASP-sopimuksessa (Valtiokonttori).

Valtiontakaus

• Maksuton valtiontakaus kattaa enintään 25 % lainoista, kuitenkin enintään 60 000 € (Säästöpankki).
• Takaus koskee sekä ASP-lainaa että ASP-lisälainaa, mutta lisälainan osalta peritään takausmaksu (Valtiokonttori).

Korkotuki

• Valtio maksaa korkotukea, jos ASP-lainan korko ylittää 3,8 % – tuki on 70 % ylittävästä osasta (OP).
• Korkotukiaika on enintään 10 vuotta (OP).

What this means: ASP-tili vähentää ensiasunnon ostajan riskiä ja tekee lainansaannista helpompaa ilman yksityistä takaajaa.

Paljonko ASPille kannattaa säästää?

ASP-säästämisessä pätee kaksi pääsääntöä: sinun on säästettävä vähintään 2 vuotta ja kertymän on oltava vähintään 10 % asunnon hintaan verrattuna.

Säästövaatimus 10 % asunnon hinnasta

• Säästöaika: vähintään 2 vuotta (Valtiokonttori).
• ASP-lainan enimmäismäärä = säästöt × 9 (Säästöpankki).

Vuotuinen säästökatto

• Talletusraja vuodessa: enintään 4 500 € (Valtiokonttori).
• Ylitys ei ole sallittua; raja koskee kaikkia talletuksia tilille.

The pattern: Säästöaika ja -summa määrittävät lopullisen lainamäärän, joten suunnitelmallisuus kannattaa.

Voiko ASP-tilille tallettaa yli 4500?

Ei – talletusraja on ehdoton. Sekä omat että yhteistilillä toisen säästäjän siirrot lasketaan yhteen.

Talletusraja vuodessa

• Enintään 4 500 € kalenterivuodessa (Valtiokonttori).
• Ylitys ei ole sallittua – pankki palauttaa ylimenevän osan.

Rajoitusten vaikutus

• Raja rajoittaa säästösummaa, mutta ei estä suurempia lainoja. Kaksi säästäjää voivat saada suuremman enimmäislainan (Danske Bank).
• Jos säästöaika on pidempi kuin 2 vuotta, voit kerryttää suuremman pääoman.

The catch: Talletusraja ohjaa pitkäjänteiseen säästämiseen, mikä on etu ensiasunnon ostajalle.

Kannattaako ottaa ASP-laina?

ASP-laina on lähes aina edullisin vaihtoehto ensiasunnon ostajalle, jonka säästöt ja asunnon hinta sopivat järjestelmään. Päätöstä tehdessä kannattaa kuitenkin vertailla lisälainan kustannuksia muihin lainavaihtoehtoihin.

ASP-lainan edut

• Korkotuki ja maksuton valtiontakaus.
• Lisäkorko ASP-säästöille.
• Ei takausmaksua itse ASP-lainasta.

Milloin kannattaa harkita ASP-lisälainaa

• Jos ASP-lainan enimmäismäärä (säästöt × 9) ei riitä asunnon hintaan.
• Jos olet säästänyt vähimmäisajan ja -summan, mutta tarvitset lisärahoitusta.

Seuraava vertailu auttaa hahmottamaan, miten ASP-laina ja ASP-lisälaina eroavat toisistaan.

Kuvio: ASP-lisälaina paikkaa rahoitusvajetta, mutta menettää korkotukiedun. Jos lisälainan korko on yli 1–2 %-yksikköä korkeampi kuin ASP-lainan, tavallinen asuntolaina saattaa olla kokonaisuutena edullisempi.

ASP-lisälainan hyödyt ja haitat

Ydin: ASP-lisälaina on kätevä lisä, mutta se kannattaa ottaa vasta, kun olet varma, ettei ASP-laina yksin riitä – ja vertaile aina myös tavallista asuntolainaa.

Miten hakea ASP-lisälainaa?

Hakuprosessi on yksinkertainen, mutta vaatii muutaman vaiheen. Alla on askelmerkit, joiden avulla pääset eteenpäin.

1. Ota yhteyttä omaan pankkiisi – kerro, että haluat täydentää ASP-lainaa lisälainalla.
2. Täytä lainahakemus – pankki tarvitsee tiedot tuloistasi, menoistasi ja vakuuksista.
3. Toimita tarvittavat asiakirjat – ASP-todistus, kauppakirja tai esisopimus, palkkatodistus ja verotustiedot.
4. Odottaa luottopäätöstä – pankki arvioi maksukykysi ja takausjärjestelyt.
5. Vastaanota rahoitus – jos hakemus hyväksytään, laina maksetaan osana kauppahintaa.

Käytännön kokemus: Monet ensiasunnon ostajat saavat lisälainan samalla kerralla varsinaisen ASP-lainan kanssa, joten hakuaika on lyhyt. Varaa kuitenkin muutama pankkipäivä käsittelyyn.

Varmistetut tiedot ja epäselvyydet

Osa ASP-järjestelmästä on hyvin säänneltyä, osa jää pankkikohtaisen harkinnan varaan. Alla on jaottelu asioista, jotka ovat varmoja ja jotka ovat epäselviä.

Epäselvät kohdat korostavat tarvetta vertailla pankkien tarjouksia ennen päätöstä.

Mitä asiantuntijat sanovat

”ASP-laina-aika on enintään 25 vuotta.”

– Valtiokonttori (asuntosäästölainoituksen ohje)

”ASP-lisälainassa ei ole valtion korkotukea.”

– Säästöpankki (ASP-lainan ehdot)

”Korkotuki kattaa 70 prosenttia siitä koron osasta, joka ylittää 3,8 prosenttia.”

– OP (ASP-lainan korkotuki)

Asiantuntijoiden mukaan ASP-järjestelmä on selkeä ja ennakoitava ensiasunnon ostajalle.

Yhteenveto

ASP-lisälaina on käytännöllinen työkalu ensiasunnon ostajalle, joka tarvitsee hieman enemmän lainaa kuin ASP-järjestelmä tarjoaa. Se menettää kuitenkin korkotukiedun ja siihen liittyy takausmaksu. Ensiasunnon ostajan kannalta valinta on selvä: käytä ensisijaisesti ASP-lainaa ja täydennä lisälainalla vain, jos se on ehdottoman tarpeen. Vertaa aina kolmen pankin tarjousta, jotta et maksa turhaan korkeampaa korkoa.

Aiheeseen liittyvää: **Asuntolaina ilman pääomaa – onko se mahdollista?** · **Asuntolainan maksuaika – opas 2026**

Jos ASP-lainan enimmäismäärä ei riitä, kannattaa tutustua ASP-lisälainan ehdot ja määrä -sivustolla, jossa vertaillaan eri vaihtoehtoja.

Usein kysytyt kysymykset

FAQ vastaa yleisimpiin kysymyksiin, mutta jokaisen tilanne on yksilöllinen.